專題：2024年315金融投訴曝光臺

　　來源：華博商業評論

　　近期，裁判文書網披露了一則荒誕的消費貸高息糾紛案，原告晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消金”）將借款人告上法院，結果因為收取的利息太高，自己反而成了欠款人。

　　根據裁判文書，2019年7月18日，李某在居間人深圳天道計然金融服務有限公司（以下簡稱“天道金融”）的介紹下，通過其提供的網絡平臺與晉商消金簽署了《個人消費貸款合同》，借款27512元，借款期限為12個月，月利率3%，還款方式為等額本息。正常還款情況下，連本帶息合計應還33166.94元。如果逾期，則按照逾期本金每日0.1%計算罰息。

　　借款當日，晉商消金向李末的銀行賬戶打款27512元。然而，該筆借款到賬后，天道金融隨即從該賬戶扣走了5712元服務費，相當于借貸總額的20.76%，也就是說李某實際到手的借款金額僅為21800元。按照等額本息方式還款，12期連本帶息還33166.94元實際還款的年化利率超85%。

　　顯然，天道金融收取的5712元服務費明顯具有“砍頭息”的特征。對于“砍頭息”，民法典草案合同編第670條已明確規定：借款的利息不得預先在本金中扣除，利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。另外包括銀監會，最高人民法院等部門都曾發文明令禁止“砍頭息”。

　　后續，李某根據合同約定，自2019年8月18日起分12期還款，還了10期，其中包括7期正常還款以及3期逾期還款。2020年6月19日李巖最后一次還款，他共向晉商消金返還借款及支付利息、罰息合計28141.87元。

　　由于少還了兩期，晉商消金遂向國家征信機構報送了其逾期還款的信息，并向寶雞市陳倉區人民法院提起訴訟，請求判令李某向晉商消金償還剩余借款本金4979.64元，并判令以未還本金為基數，按年利率24%計算利息（截至2023年4月23日為3401.98元）直至還完，合計金額8381.62元。

　　但晉商消金的主張并未獲得法院支持，法院明確表示，晉商消金提供的《個人消費貸款合同》中約定借款月利率為3%，年利率為36%，已超過法律規定的金融借款合同年利率24%的上限。對超過部分，依法不予保護，未超過部分予以保護。晉商消金依照年利率36%收取的借款利息為5574.44元，其中超額收取利息達2258.15元。

　　至于天道金融收取的5712元服務費，由于晉商消金和天道金融在借款合同中約定，天道金融不得向李某收取任何費用。所以，法院認為該筆費用應當晉商消金承擔。

　　最終，法院審理認為，截止2020年6月19日，李巖已向晉商消金還款28141.87元，再加上天道金融扣走的5712元，二者合計33853.87元，已超過合同約定的應還款總額33166.92元。因此，李巖欠晉商消金的借款已全部歸還。除此之外，李巖向晉商消金支付的利息中，還有2258.15元超過司法保護上限。

　　加上超額還款部分，晉商消金向李某超額收取的利息金額達2945.1元。也就是說，晉商消金反而成了欠款方。不過對于這筆金額，當庭法院并未作出判決，李某需要另外起訴，才能拿回晉商消金的不當得利。

　　李某的遭遇并非個例，據此前《鳳凰網財經》報道，近期裁判的十則與晉商消金相關判決書中，晉商消金放貸年利率都高于24%，九成超33%，半數高達36%。

　　在網絡投訴平臺【進入黑貓投訴：https://tousu.sina.com.cn】上，也有不少借款人向晉商消金發起了投訴。截至3月14日，黑貓投訴已經收錄了2242條有關晉商消金的投訴，內容涉及砍頭息、暴力催收、高利貸、收取高額擔保費、變相收取會員費等等。

　　公開資料顯示，晉商消金是經銀保監會批準成立的全國性持牌消費金融公司，成立于2016年2月，第一大股東為晉商銀行，持股比例40%。由此來看，晉商消金應當屬于消費金融“正規軍”，但其野蠻放貸的行徑卻不似“正規軍”的做派。

　　而如此野蠻放貸，實際上也并未給晉商消金帶來多少效益。截至目前，已開業的31家消金公司中28家消金機構披露了2023年業績，其中晉商消金2023年營收為4.78億元，凈利潤0.62億元，排名倒數第二。

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責任編輯：張文