來源：華夏時報

　　曾經的銀行攬儲“利器”，如今卻黯然失色，一系列“智能”存款產品集體“退場”。

　　近期，福州農商行、廈門農商行、連江農商行、三明農商行、平和農商行、南安匯通村鎮銀行、古田刺桐紅村鎮銀行等多家福建省地方性銀行發布公告稱，將于3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產品。

　　對此，融360數字科技研究院分析師劉銀平對《華夏時報》記者表示，智能存款一般具有靈活性高、利率高的特點，部分產品期限較為靈活，但卻按照定期計息，推升了銀行的攬儲成本，不符合監管規定。銀行下架智能存款一方面為了達到合規目的，另一方面為了降低資金成本。

　　又一智能通知存款產品下架

　　近期，福建省轄內10余家農商行、村鎮銀行發布了《關于“富利寶”智能通知存款產品終止的公告》，其中表述為貫徹落實有關政策要求，“富利寶”將于2024年3月21日自動終止。

　　對于已辦理富利寶產品的客戶，上述公告中表示，可及時攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營業網點，或通過手機銀行等自助渠道辦理其他存款產品。

　　“因政策規定，富利寶業務即將終止。”3月13日，福建農信社客服人員對《華夏時報》記者介紹，富利寶是福建農信社面向轄內機構推出的產品，產品下架是由福建農信社統一調整的。

　　富利寶為一款“智能通知存款”，賬戶余額達到約定的“每次起存金額”時，賬戶全額自動轉存通知存款，由系統按季根據客戶每日實際存款情況進行預設指定，按照存款天數，智能選擇“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率計息。

　　“智能”功能會根據儲戶存款規模、存款時長匹配到最優的存款利率，以鼓勵儲戶的存款積極性。中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平表示，“智能通知存款”實際上就是活期存款，只是通過“智能”設置變相提高了存款利率。

　　此前，廈門農商行發布產品介紹顯示，“富利寶資金按活期隨時存取，利息按銀行規定的通知存款掛牌利率自動計息。”

　　以企業版富利寶為例，企業簽約后若賬戶余額大于50萬元，系統自動按照通知存款利率計算，存期滿足七天，以七天通知存款利率計息；存期不足七天，以一天通知存款利率計息。但如果存期不足一天，則以活期存款利率計息。

　　一位福建地區村鎮銀行工作人員介紹，富利寶最大特點是可以“自動轉存”，利率較高，但3月21日最后一次計息結束后，產品就恢復為正常的活期利息計息。

　　另一家銀行工作人員表示，目前活期基準利率為0.35%，此前富利寶產品每3個月會自動按照2%年利率進行結算。

　　業內人士表示，智能通知存款產品的利率通常高于普通存款產品，這提高了銀行的攬儲成本。在當前金融監管趨嚴、市場競爭加劇的背景下，銀行面臨著降低成本、提高效率的壓力。

　　壓降負債成本是重點

　　前些年，商業銀行紛紛發行“靠檔計息”定存產品來吸收存款，各種特色存款、創新存款、智能存款產品被推出。

　　這些產品補充了銀行負債端來源，但也使得負債成本上升，同時增加了銀行的流動性風險。

　　此后，為降低銀行存款利率，推動貸款利率下行，降低實體經濟融資成本，央行先后出手整治智能存款、結構性存款、靠檔計息等存款產品。

　　2019年末，全國市場利率定價自律機制發布《關于規范定期存款提前存款靠檔計息有關要求》。2020年3月，央行下發《關于加強存款利率管理的通知》（銀發〔2020〕59號），各存款類金融機構需按規定整改定期存款提前支取靠檔計息型產品。

　　監管發文后，2020年12月14日，六家國有大行就曾集體發布公告，對存量靠檔計息存款產品啟動調整。

　　2023年以來，在市場利率下行趨勢下，銀行密集下架此類存款產品。去年5月，平安銀行公告稱，自當年5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產品。屆時，“智能通知存款”產品在該行線上渠道及線下渠道均不再支持新增簽約；

　　同時，東營銀行也發布公告稱，為貫徹落實人民銀行深化利率市場化改革各項舉措，按照人民銀行健全市場化利率形成和傳導機制有關導向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業務辦理。

　　3月11日下午，在十四屆全國人大二次會議第三場“部長通道”上，國家金融監管總局局長李云澤表示，社會綜合融資成本持續下降，貸款利率已降至歷史低位，銀行凈息差降到20年來最低水平。

　　而對于商業銀行，下架“智能通知存款”顯然能夠降低負債成本，增厚凈息差，打開利潤空間。

　　招聯金融首席研究員董希淼表示，“智能通知存款”能夠提高儲戶的收益進而吸引更多客戶存款，但在一定程度上增加了負債成本，此輪下架有利于推進銀行負債成本的減少，使讓利實體經濟更具可持續性。

　　此外，劉銀平提到，如今隨著息差壓力持續收窄，銀行自身也存在降成本的需求，同時監管層也會對銀行存款利率進行約束。

　　對于中小銀行的攬儲問題，劉銀平對《華夏時報》記者表示，利率下行趨勢之下，各類銀行的存款利差收窄，中小銀行難以依靠拉大與大型銀行的利率差距來攬儲，應持續提升自身軟實力，為客戶提供高質量的服務水平，對客戶進行精細化管理，地方性銀行利用地緣優勢打造差異化的競爭優勢。

　　總體而言，業內認為，目前商業銀行最重要的是提升幫助客戶配置財富的能力，否則很難從零售端持續沉淀低成本的存款，而負債端的壓力也會一直存在。

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責任編輯：曹睿潼