專題：2024年315金融投訴曝光臺

　　來源：中國商報

　　記者 楊宏生

　　近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)貸款在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費、提高金融服務(wù)效率等方面也發(fā)揮了積極作用。

　　但是，個別商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)在消費者權(quán)益保護(hù)等方面仍存在一些不容忽視的問題。專家表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款有關(guān)強(qiáng)制捆綁銷售、不當(dāng)催收、濫用個人信息等現(xiàn)象屢禁不止，亟待重拳整治、肅清市場亂象。

　　圖為武漢眾邦銀行揭牌儀式現(xiàn)場。（圖片源自官方微博）

　　1．投訴增量大

　　“我在黑貓投訴【投訴入口】平臺上看到眾邦銀行有好多個投訴。”3月12日，消費者張偉（化名）對中國商報記者說。

　　張偉所指的眾邦銀行全稱是武漢眾邦銀行股份有限公司（以下簡稱眾邦銀行）。

　　眾邦銀行官方網(wǎng)站顯示，眾邦銀行由卓爾控股主發(fā)起，并聯(lián)合其他多家湖北民營企業(yè)共同設(shè)立，是原銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的全國第11家民營銀行，也是湖北省首家民營銀行。

　　記者注意到，在黑貓投訴平臺上，截至今年3月13日，共有1597條投訴中包含搜索詞“眾邦銀行”。2022年8月3日，中國商報曾刊發(fā)題為《監(jiān)管新規(guī)整治網(wǎng)貸亂象促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展》的報道稱，個別銀行投訴較多，當(dāng)年黑貓投訴平臺有關(guān)眾邦銀行的投訴量為570條。

　　上述報道刊發(fā)至今僅過去1年多，眾邦銀行相關(guān)投訴增加了1000多條。

　　圖為有關(guān)眾邦銀行的投訴。（圖片源自黑貓投訴平臺）

　　近兩年，眾邦銀行諸多網(wǎng)貸亂象屢禁不止。中國商報2022年8月3日刊發(fā)的上述報道顯示，相關(guān)投訴反映眾邦銀行“暴力催收、頻繁騷擾”“陰陽合同，暗箱操作，強(qiáng)制擔(dān)保費”“私自扣款”“違規(guī)收取高額利息”“違規(guī)收取信息費和服務(wù)費”……

　　2024年1月以來，在黑貓投訴平臺上，依然有多條投訴內(nèi)容直指眾邦銀行存在侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象——“眾邦銀行胡亂上報征信”“暴力催收”“威脅、恐嚇”“無故惡意扣款”“高息、高額服務(wù)費”“侵犯個人隱私”……

　　2022年7月12日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，對商業(yè)銀行加強(qiáng)貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)等方面提出更為細(xì)化的管理要求，并明確互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日。

　　如今距離過渡期結(jié)束已有近9個月的時間，但一些網(wǎng)貸亂象仍舊存在。

　　金融監(jiān)管部門日前面向各銀行發(fā)放的《關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)檢查發(fā)展主要問題的通報》指出，部分銀行未向借款人披露實際年利率、強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)時間過短或默認(rèn)勾選貸款期限和還款方式等，或是未履行審慎管理催收責(zé)任，外包機(jī)構(gòu)采取不正當(dāng)手段催收。

　　2．維權(quán)有點難

　　“眾多夢想 邦你實現(xiàn)”——眾邦銀行官方網(wǎng)站這樣宣傳 “眾易貸”。

　　“眾易貸”是眾邦銀行旗下一款循環(huán)額度的信貸產(chǎn)品，根據(jù)客戶的信用情況可提供1000至200000元的貸款額度，客戶可以在額度范圍內(nèi)取現(xiàn)、分期、消費。

　　眾邦銀行還在官方網(wǎng)站上介紹了“眾易貸”的三大特點：“借易：線上申請、純信用、無需抵押；還易：按日計息、千元日息0.16元起、隔日可還；稱心如意：循環(huán)額度、最高20萬元、最長借款期限1年。”

　　此外，“眾易貸”App界面也有這樣的文字介紹：“線上申請、無需抵押、最快1分鐘到賬。”

　　圖為“眾易貸”App界面截圖。（圖片源自“眾易貸”App）

　　線上申請“眾易貸”是否真的是“純信用、無需抵押”？

　　2022年，張偉通過“眾易貸”App借了5萬元。“借款一時爽，還款悔斷腸！”張偉發(fā)現(xiàn)，在每個月還款的時候，居然還有所謂的“融擔(dān)費”。當(dāng)年9月28日，張偉第一期還款除了4016.09元本金和344.44元利息外，還有688.89元的“融擔(dān)費”。顯然，“融擔(dān)費”高于利息。

　　今年2月28日，張偉在黑貓投訴平臺上發(fā)布一則投訴稱：“眾易貸利用低利息引誘消費者，其實是高利息，我借了5萬元，每筆還款除了利息外還有高額擔(dān)保費。我沒有一期逾期，你替我擔(dān)保什么？”

　　無獨有偶，陳鵬（化名）也自稱遭遇了高額擔(dān)保費。

　　今年2月29日，也就是張偉投訴的第二天，陳鵬在黑貓投訴平臺上發(fā)布了一則投訴：“本人于2023年10月19日在58好借平臺上借款1.8萬元。借款界面沒有任何提示會產(chǎn)生咨詢服務(wù)費與擔(dān)保服務(wù)費。2024年2月29日，本人想還清全部欠款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)每月還款中出現(xiàn)了咨詢服務(wù)費、擔(dān)保服務(wù)費。”

　　陳鵬認(rèn)為，咨詢服務(wù)費和擔(dān)保服務(wù)費是58好借平臺變相提高利息的手段，不合法。“我要求取消借款里的擔(dān)保服務(wù)費和咨詢服務(wù)費，只支付利息和本金。”

　　“58好借的客服說我是自愿的。”陳鵬的訴求落了空。

　　“眾邦銀行是很厲害的，沒人能管他們。”張偉說，“我對他們提出退還高額的利息和擔(dān)保費，人家直接來一句‘不可能的’。”

　　眾邦銀行2020年年度報告稱：“借款人由于通過合作平臺申請貸款，通常會選擇融擔(dān)服務(wù)，在實際還款中需要償還貸款本金、利息及融擔(dān)費，客戶誤認(rèn)為統(tǒng)一為我行收取的利息。”

　　3月12日，眾邦銀行客戶服務(wù)電話接聽人員對記者表示，在“眾易貸”申請貸款，眾邦銀行只收取本金和利息，擔(dān)保費是擔(dān)保公司收取的。

　　3．期待強(qiáng)監(jiān)管

　　“當(dāng)初我要是知道眾易貸有擔(dān)保費，我肯定不會借。”張偉對記者說，“我借了好幾個平臺，都跟我商量了，有的不管怎么樣都會退一點給我們消費者，唯獨眾邦銀行一點也不給退。”

　　陳鵬坦言，當(dāng)初在58好借平臺上借款時，關(guān)于咨詢服務(wù)費和擔(dān)保服務(wù)費，“好像有一個小小的選擇，不選擇不可以提交（借款申請）。”

　　2021年3月12日央行發(fā)布的〔2021〕第3號公告明確，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

　　上述公告還明確，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。

　　北京市新達(dá)律師事務(wù)所律師吳子君對記者表示，“融擔(dān)費”、擔(dān)保服務(wù)費應(yīng)該屬于“與貸款直接相關(guān)的各類費用”。

　　《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

　　記者掌握的多份案例顯示，一些法院在審理涉及互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛案件時，參照了最高人民法院上述規(guī)定。

　　吳子君表示，最高人民法院上述規(guī)定明確，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用該規(guī)定。所以，有關(guān)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛案件究竟如何適用法律是迫切需要解決的問題。此外，有關(guān)監(jiān)管不能缺位。

　　國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤日前表示，推動形成監(jiān)管合力，依法將所有的金融活動納入監(jiān)管，將牽頭建立監(jiān)管責(zé)任歸屬認(rèn)領(lǐng)和兜底監(jiān)管機(jī)制。

　　知名危機(jī)公關(guān)專家、福州公孫策公關(guān)合伙人詹軍豪接受中國商報記者采訪時說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該定期對互聯(lián)網(wǎng)貸款和催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，確保他們遵守相關(guān)法規(guī)，保護(hù)消費者權(quán)益。對于違規(guī)行為，應(yīng)該嚴(yán)懲不貸，以儆效尤。此外，還要加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對催收行為進(jìn)行實時監(jiān)控和分析，發(fā)現(xiàn)不當(dāng)行為及時干預(yù)和處理。

　　詹軍豪認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款與催收行業(yè)作為金融行業(yè)的一部分，應(yīng)該在合規(guī)、透明、公正的基礎(chǔ)上發(fā)展。只有這樣，才能為消費者提供更好的服務(wù)，促進(jìn)整個行業(yè)的健康發(fā)展。

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責(zé)任編輯：劉天行