專題：2024年315金融投訴曝光臺

　　轉(zhuǎn)自：北京商報

　　“我兒子現(xiàn)在還在銀行征信‘黑名單’上，能通過征信修復(fù)解決這個問題嗎？”近兩日，來自湖北地區(qū)的讀者李阿姨向北京商報記者提出了這樣的疑問。

　　征信修復(fù)，在金融市場上并非陌生概念。過去的幾年間，不法分子在各類公開社交平臺以“征信修復(fù)”“征信洗白”的旗號吸引用戶，不僅造成了消費者的資金損失，也讓金融機構(gòu)大為頭疼。直至2022年3月，國家發(fā)展改革委強勢出手，要求全面整治征信修復(fù)相關(guān)亂象。

　　2024年3月5日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)歷兩年的整頓后，征信修復(fù)亂象得到有力管控，部分此前提供征信修復(fù)服務(wù)的個人中介均表示“已經(jīng)轉(zhuǎn)行”。不過，從警方披露的信息來看，仍然存在部分用戶因欠缺對征信修復(fù)的了解而上當(dāng)受騙。

　　仍有用戶尋求征信修復(fù)

　　“45天修復(fù)逾期征信記錄，一條2000元”“征信異議投訴咨詢、代理，不成功不收錢”，遇到這樣關(guān)于征信修復(fù)的宣傳廣告，你是否會心動呢？

　　這些廣告里提到的內(nèi)容，便是李阿姨關(guān)心的征信修復(fù)。據(jù)李阿姨介紹，早前其兒子因為信用卡逾期遭遇銀行多次催收，即便是2021年初在家人的幫助下還清了欠款，但逾期信息已經(jīng)被記錄在個人征信報告上。

　　李阿姨告訴北京商報記者，自己此前并不知道銀行信用卡的使用流程，也是在兒子出現(xiàn)逾期后才了解到征信報告相關(guān)的金融知識。“聽說進(jìn)入征信‘黑名單’后無法貸款，我便開始在網(wǎng)絡(luò)上尋找解決辦法，就有人留下了信息表示可以開展‘征信修復(fù)’。”李阿姨表示。

　　李阿姨回憶稱，彼時對方提出可以在2個月內(nèi)完成該筆逾期信息修復(fù)，報價是3800元，前期支付50%，在完成修復(fù)后再支付剩下的金額。同時，還需要向其提供逾期人的身份證、銀行卡、手機號、征信報告等諸多信息。

　　最終，出于對陌生人的不信任以及隱私信息保護(hù)的考慮，李阿姨并未選擇開展相關(guān)操作。近期兒子婚期臨近，卻因為征信處于“黑名單”狀態(tài)無法購房、購車，這才讓著急的李阿姨萌生了開展征信修復(fù)的想法。

　　李阿姨在為征信修復(fù)顧慮重重時，有人已經(jīng)為騙局付出了代價。就在今年2月29日，湖南省永州市公安局冷水灘公安分局通報稱，轄區(qū)居民楊先生通過朋友圈看到一條“修復(fù)個人征信、辦理銀行卡”的信息，便聯(lián)系對方進(jìn)行征信修復(fù)，并向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)賬8000元。但完成轉(zhuǎn)賬后，騙子卻并未按照承諾將其征信“洗白”。被警方抓獲后，犯罪嫌疑人唐某對自己假借征信修復(fù)、債務(wù)優(yōu)化等理由進(jìn)行詐騙的事實供認(rèn)不諱。

　　在北京市社會科學(xué)院副研究員王鵬看來，部分公眾對于征信系統(tǒng)及其影響的理解還存在不足。許多人可能對于逾期還款等行為的后果缺乏足夠的認(rèn)識，或者對于如何改善自己的信用狀況感到困惑。因此，金融機構(gòu)和政府部門需要進(jìn)一步加強征信知識的普及和教育，幫助公眾更好地理解和管理自己的信用。

　　部分代理中介已轉(zhuǎn)行

　　征信修復(fù)，正是此前金融市場上盛行的黑灰產(chǎn)之一。部分機構(gòu)或個人中介利用銀行與征信報告主體的信息差，混淆征信異議與信用修復(fù)概念，大肆宣傳“征信修復(fù)”“征信洗白”。2022年3月開始，國家發(fā)展改革委開展“征信修復(fù)”問題專項治理工作，力爭在2022年6月底前對“征信修復(fù)、洗白、鏟單”等市場主體實現(xiàn)退出率達(dá)到100%，此后嚴(yán)格保持動態(tài)清零。

　　在經(jīng)歷整治之后，市場上是否還有人在頂風(fēng)作案開展這類違規(guī)行為？3月5日，北京商報記者以“征信修復(fù)”為關(guān)鍵詞在多個社交平臺上搜索發(fā)現(xiàn)，此前常見的各類宣傳廣告當(dāng)前已經(jīng)銷聲匿跡，相關(guān)平臺或是直接對征信修復(fù)進(jìn)行話題詞屏蔽，或是在頁面上方醒目提示“切勿輕信債務(wù)減免、征信修復(fù)等承諾”。

　　“失去了這些社交平臺，我們這類代理中介就很難找到用戶了，生意也就做不下去了。”在問及是否還在從事征信修復(fù)相關(guān)工作時，劉慶（化名）給出了否定的回答，并進(jìn)一步解釋了原因。劉慶表示，征信修復(fù)這類服務(wù)瞄準(zhǔn)的都是逾期用戶，因此代理中介們往往會在貼吧等平臺留下自己的聯(lián)系方式廣泛撒網(wǎng)，或是主動聯(lián)系存在債務(wù)逾期的用戶。

　　劉慶直言，不同于此前的風(fēng)險提示，2022年3月后征信修復(fù)被明令禁止，這一方面降低了用戶對于代理中介的信任度，一方面也讓地方監(jiān)管部門加大了打擊力度，代理中介也不愿意再冒險。而除了劉慶外，還有部分受訪代理中介向北京商報記者直言，已經(jīng)轉(zhuǎn)行了，更有甚者指出自己連加盟代理的學(xué)費都沒能掙回來。

　　此外，北京商報記者在天眼查平臺搜索“征信修復(fù)”發(fā)現(xiàn)，包括企業(yè)征信修復(fù)在內(nèi)，還有多家機構(gòu)在公司名稱、經(jīng)營范圍中含有“個人征信”“不良征信申訴及征信修復(fù)”“征信申訴修復(fù)技術(shù)推廣”等字樣，相關(guān)結(jié)果超過14000條。2022年3月以來，已有超過600家開展個人征信修復(fù)工作的機構(gòu)進(jìn)行了注銷。

　　銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，從過往監(jiān)管部門披露的案例信息來看，不法分子打著“征信修復(fù)”的概念實施詐騙活動，稱可以通過修復(fù)方式將征信報告中的黑點“洗白”，但通常存在騙取所謂修復(fù)費用，侵害個人信息等違法行為，一方面擾亂了征信市場秩序，另一方面也可能造成相關(guān)群體的財產(chǎn)損失。

　　打擊金融黑灰產(chǎn)不容松懈

　　按照監(jiān)管對于征信記錄的相關(guān)要求，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為五年，即逾期信息將在欠款還清后的五年后從征信報告中抹去。也正是五年的時長限制，讓不法分子從中看到了“商機”。

　　而征信修復(fù)這類黑灰產(chǎn)，也是金融監(jiān)管部門、從業(yè)機構(gòu)防范的重點之一。早前，人民銀行征信中心多次發(fā)布聲明，明確任何提供所謂“征信修復(fù)”并借此斂財?shù)木鶠樵p騙行為。社會公眾不僅無法借此刪除不良信用記錄，還存在信息泄露、上當(dāng)受騙、錢財損失的風(fēng)險。

　　“綜合警方通報的案例現(xiàn)狀來看，當(dāng)前仍有不法分子打著征信修復(fù)概念實施詐騙活動，也再次表明對于金融黑產(chǎn)的打擊是不容松懈的。不法分子利用人們對于征信的誤解和焦慮，進(jìn)行欺詐活動，嚴(yán)重?fù)p害了消費者的權(quán)益。”王鵬建議，一方面需要加大對于此類詐騙活動的打擊力度；另一方面需要加強對于公眾的警示和教育，提高金融消費者的防范意識。

　　此外，談及征信修復(fù)亂象的治理，蘇筱芮直言，從打擊成效來看，征信修復(fù)在市場上已經(jīng)大面積整治，這也表明擾亂金融行業(yè)市場秩序的行為是行不通的，最終將灰飛煙滅。

　　王鵬同樣強調(diào)，征信修復(fù)亂象治理對于其他黑灰產(chǎn)有著重要的借鑒意義。此舉不僅表明了監(jiān)管部門對于打擊金融欺詐和維護(hù)市場秩序的決心和力度，對于黑灰產(chǎn)從業(yè)者形成了有力震懾。同時，征信修復(fù)亂象整治對于其他領(lǐng)域的黑灰產(chǎn)治理提供了有益的參考和經(jīng)驗。例如，可以借鑒征信修復(fù)治理中的做法，加強對于相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管和檢查，加大對于違法違規(guī)行為的處罰力度。

　　風(fēng)險提示

　　“征信修復(fù)”有何風(fēng)險？

　　近幾年來，征信修復(fù)廣泛出現(xiàn)在大眾視野。代理中介等市場相關(guān)參與主體以“利”驅(qū)動，形成了集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個人信息售賣等多項業(yè)務(wù)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，在為逾期用戶打開一扇“偏門”的同時也產(chǎn)生了信息泄露、資金損失等多方風(fēng)險，并進(jìn)一步擾亂了金融秩序。

　　而今，在監(jiān)管的圍追堵截下，征信修復(fù)轉(zhuǎn)向了更隱蔽的地方，仍有不法分子頂風(fēng)作案，從中套利。這為監(jiān)管打擊加大了難度，也要求用戶以更高的警惕性，防范此類風(fēng)險。

　　個人用戶如何防范

　　作為信息主體，個人在日常生活中要注意量入為出、按時還款，保持良好的信用記錄。需要牢記的是，個人征信由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一管理，任何單位與個人都無權(quán)修改、刪除。同時，不要相信任何“征信修復(fù)”相關(guān)廣告，不輕信、不匯款、不泄露個人信息、不點擊不明鏈接。

　　北京商報記者 廖蒙

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責(zé)任編輯：張文