專題：2024年315金融投訴曝光臺(tái)

　　轉(zhuǎn)自：北京商報(bào)

　　開欄語(yǔ)：每天，我們都身處各種消費(fèi)中。高科技讓消費(fèi)輕松便捷，但也陷阱叢生。五花八門的新概念、層出不窮的新技術(shù)、無(wú)處不在的新場(chǎng)景，催生了傳統(tǒng)買家與新消費(fèi)品的信息差。溝壑難平，借由互聯(lián)網(wǎng)無(wú)限擴(kuò)大，成為新陷阱。我們推出這一組“科技與狠活”特別報(bào)道，意在揭開科技外衣之下，那些侵害消費(fèi)者權(quán)益的真相，讓消費(fèi)環(huán)境更加完善和健康，讓消費(fèi)更有尊嚴(yán)。

　　縱觀近兩年金融黑灰產(chǎn)亂象，停息掛賬、代理維權(quán)必定榜上有名，這一被債務(wù)纏身借款人視為上岸救命稻草的產(chǎn)業(yè)鏈，并不能幫助他們解決困擾，反而會(huì)將債務(wù)人拖向深淵。

　　北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分法務(wù)公司變換“馬甲”，活躍在各大社交平臺(tái)中推廣著停息掛賬業(yè)務(wù)。他們以個(gè)人或法律咨詢、法務(wù)服務(wù)中心的身份，在平臺(tái)上發(fā)布欠款協(xié)商的經(jīng)驗(yàn)帖，或在負(fù)債人發(fā)布的帖子下留言，號(hào)稱可以幫助消費(fèi)者協(xié)商分期歸還欠款，誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)一步私聊、加微信，再脫掉“馬甲”為消費(fèi)者提供付費(fèi)服務(wù)。

　　而實(shí)際提供服務(wù)的法務(wù)公司魚龍混雜，有的具備一定資質(zhì)，有的資質(zhì)卻經(jīng)不住推敲，他們利用消費(fèi)者與銀行之間的信息差，肆意拋撒黑心“餌料”……

　　“上岸”的引誘

　　身負(fù)債務(wù)的王博宇（化名）被欠款壓得有些“喘不過(guò)氣”。兩年前的創(chuàng)業(yè)失敗使他身負(fù)8萬(wàn)元的網(wǎng)貸和4萬(wàn)元的信用卡貸款。

　　直到今年初，債務(wù)逾期已有半年，看著逐漸增長(zhǎng)的罰息，他有些無(wú)所適從。而正當(dāng)這時(shí)，一家線上辦理停息掛賬的法務(wù)公司讓他產(chǎn)生了希望。

　　據(jù)王博宇所述，這家法務(wù)公司承諾可以幫助借款人與銀行、平臺(tái)協(xié)商減免罰息，并根據(jù)借款人的還款能力分期歸還欠款本金，借款人全程無(wú)需參與，一個(gè)月就能辦理完成。

　　經(jīng)過(guò)法務(wù)公司的游說(shuō)，急需擺脫債務(wù)負(fù)擔(dān)的王博宇立馬繳納了上千元的手續(xù)費(fèi)，隨后便拿到了代理協(xié)商合同及分期還款方案，不過(guò)，一個(gè)月后，他卻發(fā)現(xiàn)自己掉入了法務(wù)公司的陷阱。

　　“說(shuō)是一個(gè)月處理好，結(jié)果根本沒動(dòng)靜，罰息一直在增加?！蓖醪┯钫f(shuō)道，合同、還款方案都是虛假的，法務(wù)公司都沒有讓本人和放款銀行、平臺(tái)確認(rèn)。

　　原本的債務(wù)問題非但沒解決，反倒被騙，這對(duì)本就面臨經(jīng)濟(jì)困境的王博宇而言簡(jiǎn)直是雪上加霜。“這些騙子真的沒良心，負(fù)債都已經(jīng)很困難了還來(lái)騙。”

　　“欠款8萬(wàn)怎么協(xié)商？”“已經(jīng)逾期了能協(xié)商嗎？”和王博宇一樣，多位身負(fù)債務(wù)的借款人迫切渴望減輕自身欠款負(fù)擔(dān)，在“暫停債務(wù)利息計(jì)算、分期歸還欠款”“協(xié)商免息分期歸還貸款”的引誘下，被蠱惑陷入停息掛賬的騙局。

　　相似的套路

　　所謂的停息掛賬即由法務(wù)公司代替借款人與銀行或平臺(tái)協(xié)商減免逾期罰息分期歸還欠款本金。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交平臺(tái)上，多條欠款協(xié)商經(jīng)驗(yàn)分享的帖子背后的發(fā)帖人均是自稱法律咨詢或法律服務(wù)的個(gè)人或中心。

　　這些披著法律咨詢服務(wù)外衣的個(gè)人或中心通過(guò)發(fā)帖或評(píng)論的方式引誘著借款人私聊，當(dāng)借款人“上鉤”，交待完基本的欠款信息后，再以平臺(tái)受限為由，誘導(dǎo)借款人添加個(gè)人微信進(jìn)一步詳談，而后脫掉“馬甲”以另一家法務(wù)公司的身份出現(xiàn)。

　　實(shí)際提供服務(wù)的法務(wù)公司魚龍混雜，有的沒有運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，有的雖有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但卻沒有相關(guān)律師資質(zhì)，所謂的合作律所、證書也多是造假。

　　而從操作模式來(lái)看，這些法務(wù)公司提供的停息掛賬服務(wù)大同小異。首先，借款人需要提供姓名、卡號(hào)及密碼、身份證號(hào)、家庭住址等個(gè)人資料。然后，法務(wù)公司依據(jù)借款人資料打電話給銀行了解具體的逾期本金和罰息，而這個(gè)階段部分法務(wù)公司通常會(huì)要求借款人提供電話卡。最后，由法務(wù)公司和銀行協(xié)商分期還款方案，大致為12—60期，再通過(guò)錄音、電子協(xié)議、紙質(zhì)協(xié)議等方式記錄最后協(xié)商的欠款結(jié)清日。

　　操作模式雖然相似，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)卻不一。整體來(lái)看，法務(wù)公司辦理的停息掛賬手續(xù)費(fèi)通常為欠款本金的5%—8%，有的要求前期支付一成定金，中期繳納四成金額，最后支付尾款，有的則在分期方案確認(rèn)后一并支付。從推廣到咨詢?cè)俚絽f(xié)商法務(wù)公司停息掛賬上下游分工明確、配合密切，在產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作下儼然成為一門“無(wú)本萬(wàn)利”的生意。

　　暗藏的風(fēng)險(xiǎn)

　　事實(shí)上，銀行本身并沒有停息掛賬這一說(shuō)法，法務(wù)公司口中的停息掛賬只是利用了消費(fèi)者的信息盲區(qū)。

　　以信用卡欠款為例，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議，個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)五年。

　　某股份制銀行信用卡中心從業(yè)人員對(duì)北京商報(bào)記者表示，客戶如果遇到困難是可以和銀行信用卡中心協(xié)商延長(zhǎng)還款期限的，客戶自己申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限的流程并不復(fù)雜，只需要提交符合要求的材料，例如，因?yàn)?zāi)害影響、重大疾病造成無(wú)法正常還款，銀行在審核后會(huì)批準(zhǔn)持卡人的申請(qǐng)。

　　而在法務(wù)公司的鼓吹下，部分借款人不慎掉入了停息掛賬陷阱。在實(shí)際操作過(guò)程中，法務(wù)公司的行為常常游走在黑灰產(chǎn)邊緣。根據(jù)北京商報(bào)記者此前調(diào)查，部分辦理停息掛賬的法務(wù)公司為能夠成功與銀行協(xié)商分期歸還欠款，不惜偽造病例、開假證明以達(dá)成目的。

　　而此類經(jīng)過(guò)包裝的所謂申請(qǐng)材料也很容易被拆穿，有銀行人士表示，他所在的機(jī)構(gòu)曾經(jīng)連續(xù)收到了多份投訴，經(jīng)過(guò)核查后發(fā)現(xiàn)，這些投訴的筆跡、加蓋的郵戳都是一模一樣，明顯就能判斷出做了手腳。

　　對(duì)于委托法務(wù)公司辦理停息掛賬的風(fēng)險(xiǎn)，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，首先，借款人將個(gè)人財(cái)務(wù)信息、債務(wù)情況等敏感信息告知第三方代理時(shí)，存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。如果這些信息被不法分子獲取，可能會(huì)被用于詐騙或其他非法活動(dòng)。其次，第三方代理通常會(huì)收取高額的服務(wù)費(fèi)用，這些費(fèi)用可能并不透明或合理。再次，委托第三方代理并不能保證一定能夠成功協(xié)商，如果協(xié)商失敗，可能需要承擔(dān)額外的債務(wù)或法律責(zé)任。最后，委托第三方代理協(xié)商還款涉及法律問題，如果代理方不具備相應(yīng)的法律資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，可能會(huì)引發(fā)法律糾紛。

　　多方加碼“圍剿”

　　停息掛賬已被行業(yè)視為“代理維權(quán)”黑灰產(chǎn)之一。相關(guān)機(jī)構(gòu)利用銀行與客戶間“信息不對(duì)稱”進(jìn)行攬財(cái)，且攬客的途徑又較為隱蔽，因此，識(shí)別及清理停息掛賬等“代理維權(quán)”黑灰產(chǎn)也需要平臺(tái)、銀行、監(jiān)管等多方合作。

　　2月19日，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，為斬?cái)唷按砭S權(quán)”黑灰產(chǎn)利益來(lái)源，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定了《中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)（征求意見稿）》《中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引（征求意見稿）》，要求會(huì)員單位堅(jiān)決抵制金融灰產(chǎn)及違反投訴舉報(bào)秩序的個(gè)人以各種不正當(dāng)手段向從業(yè)機(jī)構(gòu)施壓以牟取不當(dāng)利益的無(wú)理訴求。

　　監(jiān)管層面也屢次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者切勿輕信“停息掛賬”等非法“代理處置信用卡債務(wù)”。例如，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局遼寧監(jiān)管局提示，消費(fèi)者不要輕信所謂的“代理維權(quán)”，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露及額外經(jīng)濟(jì)損失。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局表示，將加強(qiáng)對(duì)“不法代理維權(quán)”等黑產(chǎn)的打擊力度，其中涉嫌犯罪的，及時(shí)向執(zhí)法機(jī)關(guān)提供線索并積極配合調(diào)查取證。

　　不少銀行也從被動(dòng)應(yīng)對(duì)到主動(dòng)聯(lián)合有關(guān)部門加大對(duì)非法代理投訴行為的查處，以此來(lái)維護(hù)自身和消費(fèi)者的合法權(quán)益。例如，部分銀行信用卡中心運(yùn)用聲紋、知識(shí)圖譜等技術(shù)建立打擊金融“黑灰產(chǎn)”的常態(tài)化機(jī)制，并持續(xù)主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)輸送打擊線索。

　　銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，近年來(lái)監(jiān)管部門已經(jīng)明確提出了警惕非法“代理處置信用卡債務(wù)”陷阱，后續(xù)可從如下方面入手：一是從全國(guó)層面形成合力，以專項(xiàng)治理小組等形式，集中一段時(shí)間對(duì)此類行為開展專門打擊，二是強(qiáng)化各類媒體社交平臺(tái)、短視頻平臺(tái)的審核責(zé)任，設(shè)立舉報(bào)渠道，對(duì)于違規(guī)賬號(hào)采取封禁等措施，三是對(duì)于危害較嚴(yán)重的應(yīng)加大打擊力度并及時(shí)對(duì)外公布處理情況，通過(guò)樹立一批大案、要案典型以震懾市場(chǎng)。

　　北京商報(bào)記者 李海顏

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　目前停息掛賬業(yè)務(wù)以更加隱秘的方式活躍在各大社交平臺(tái)上，消費(fèi)者一定要擦亮眼睛，部分欠款協(xié)商成功的經(jīng)驗(yàn)帖并非由借款人發(fā)布，而是由法務(wù)公司偽裝成借款人進(jìn)行自我推介的手段，當(dāng)發(fā)帖人要求私聊咨詢時(shí)多半為法務(wù)公司。

　　法務(wù)公司資質(zhì)不一，當(dāng)信用卡出現(xiàn)逾期后，消費(fèi)者首先應(yīng)想辦法盡快還清逾期欠款，避免產(chǎn)生更多的利息和罰金。其次要主動(dòng)與銀行溝通，確實(shí)無(wú)法按期償還欠款時(shí)，要積極與銀行說(shuō)明自己的經(jīng)濟(jì)狀況，并申請(qǐng)延期還款或分期還款。此外，若確有需要代理協(xié)商，也要尋找正規(guī)的律師事務(wù)所進(jìn)行。

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責(zé)任編輯：張文