來源：華夏時報

　　記者：付樂

　　征信與每個人、每家公司都密切相關。

　　全國人大代表、威達高科技控股有限公司董事長周桐宇認為，目前缺少針對個人征信修復的細則，用戶缺乏規范、透明、便捷的途徑進行個人征信修復，因為臨時、不可抗力因素導致歷史逾期的消費者，在不良信息保存記錄的5年內，難以重新獲得優質信貸供給，不利于更好地發揮消費信貸促消費的作用。

　　某頭部金融科技平臺相關負責人對本報記者表示，在打擊信用修復黑灰產的過程中，部分失信群體因對正規修復渠道缺乏了解，輕信“洗白征信”廣告，導致案件調查中取證難、追責難，應完善銀行、金融監管部門、公安、市場監管等跨部門協同機制。

　　優化個人征信修復制度，滿足重點群體優質信貸需求

　　周桐宇提到，近年來，征信投訴數量呈現井噴式增長，主要集中在歷史短期逾期記錄上。以重慶為例，疫情前征信相關投訴數量僅為幾十件，到2023年已增長至900多件，2024年突破1400件，同比增長55%。這些投訴中，94%集中在歷史短期逾期記錄，且投訴客戶中年輕群體占比高達52%，主要為個體經營者、藍領和普通上班族等需要重點支持的薄弱群體。

　　周桐宇分析，現行的征信記錄年限“一刀切”政策，使得許多因短期、非惡意違約的消費者長期受限，難以獲得優質的信貸服務。這也導致信用修復騙局頻發，一些不法分子鉆監管漏洞，以“征信修復、征信洗白、反催收、鏟單”等名義，損害公眾財產安全，導致個人信息泄露。

　　過去，信貸決策主要依賴信用記錄和財務數據，對申請人還款能力的評估并不全面。2013年1月，《征信業管理條例》頒布后，人民銀行發布了《征信機構管理辦法》《征信業務管理辦法》《信用評級業管理暫行辦法》等，為征信業健康發展提供了制度保障。

　　經過十余年的發展，征信行業的信用信息不斷拓展，除了傳統信貸數據外，還出現了圖像、語音等非結構化數據。

　　為解決年輕、薄弱群體因歷史短期違約記錄導致借貸難的問題，周桐宇建議，首先重新審視不良征信記錄年限，針對已按時履約的群體適度放寬。現行《征信業管理條例》規定，不良信息保存期限為5年，導致消費者因歷史違約無法獲得優質信貸服務，應允許符合一定條件的群體申請縮短不良征信記錄年限。例如，當用戶正常履約還款超過半年，可申請取消兩年以前的歷史逾期記錄，從而幫助其重新獲得低利率信貸支持，提升生活保障能力。

　　其次建議出臺征信報送口徑放寬的階段性政策，針對小額、短期的非惡意逾期行為予以豁免。周桐宇提到，疫情期間央行出臺相關政策，對符合條件的個人經接入機構認定后，相關逾期記錄可不上報。建議延續性出臺為期1至3年的階段性政策，給予用戶一定寬限便利。

　　金融黑灰產手段升級，如何高效識別并打擊

　　近幾年，打著“征信修復”“代理維權”等幌子的金融黑灰產死灰復燃。

　　某頭部金融科技平臺相關負責人表示，黑灰產團伙常通過虛擬身份、多層代理、跨境平臺等手段規避監管，利用社交平臺、短視頻等新興渠道快速擴散虛假信息，其技術手段如偽造材料、篡改數據不斷升級，增加了識別和追溯難度。

　　該名負責人稱，當前針對“征信修復”黑灰產的專項法規尚不完善，現有《征信業管理條例》對“信用修復”的界定、流程及責任主體缺乏明確細則，導致執法機構在打擊時面臨定性難、處罰依據不足的問題。此外，部分失信群體因對正規修復渠道缺乏了解，輕信“洗白征信”廣告，甚至主動配合黑灰產偽造材料，導致案件調查中取證難、追責難，受害者因顧慮隱私或法律風險，投訴意愿低，進一步加大了線索獲取難度。

　　此外，金融機構APP被山寨的事件也時有發生，對消費者和金融機構權益造成損害。馬上消費金融相關負責人表示，山寨APP對金融機構造成的損失主要體現在兩方面。一來山寨APP電信詐騙對金融機構合規經營危害巨大，大量“受害者”會采用各種渠道進行維權，山寨APP不僅將增加公司合規經營成本，也會影響客戶正常還款。二來對金融機構而言，由山寨APP引發的投訴、信訪、訴訟、行政處罰等風險增大，極易引起群眾投訴。

　　周桐宇認為，一方面針對各類黑灰產，應持續加大打擊力度。另一方面，研究出臺個人征信修復法規細則，積極鼓勵銀行、消費公司、互聯網平臺等開展試點，推出線上、規范、便捷的個人征信修復產品入口，借助規范化、體系化的行業監管及試點開展，全面擠壓黑灰產生存空間。

　　“銀行、金融監管、公安、市場監管等部門間信息共享不暢，案件移送、聯合執法等環節存在銜接滯后問題。應加強跨部門協作以形成打擊合力。”上述負責人表示。

　　具體來說，首先應建立常態化聯合治理機制，由金融監管、公安、市場監管等部門牽頭成立征信黑灰產打擊專項，定期召開聯席會議，制定統一行動方案。同時打通銀行征信系統、公安反詐平臺、市場監管企業信息庫，實現異常賬戶、涉案企業、資金流向等數據的實時互通。

　　其次公安部門主攻犯罪偵查，重點打擊偽造公章、非法獲取個人信息等刑事犯罪行為；金融監管部門監控金融機構異常征信修改申請，篩查可疑代理機構；市場監管部門則清理網絡平臺和線下廣告中的“征信修復”虛假宣傳，關停違規企業。

　　最后開展聯合執法與專項行動。針對黑灰產高發領域，組織跨部門聯合行動，集中查處典型案例并公開曝光，形成震懾效應。

　　能不能通過一些技術手段，更高效地識別并打擊黑灰產？

　　某消費金融從業者告訴記者，用人工智能和機器學習技術，可以建立一個多維度識別模型，實時分析各種風險因素，精準發現偽造資料、團伙欺詐等黑灰產的特征。大模型技術能從海量數據里挖出可疑線索。圖像識別技術里的OCR系統，能準確提取復雜場景中的多模態信息，確保圖片真實。生物識別技術可以用來驗證身份，防止冒用。數據整合與分析技術能把客戶投訴數據整合起來，建立一個識別黑灰產的模型，結合多方面的數據，全面掌握黑灰產的行為。系統集成和自動化技術則通過構建一個全流程閉環管理體系，把系統深度整合，實現從數據采集到風險識別的全流程自動化，大大提高了識別和打擊黑灰產的效率和精準度。

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責任編輯：王馨茹