專題：2025年金融315投訴曝光臺(tái)

　　界面新聞?dòng)浾?| 安震

　　“請(qǐng)問您開卡是什么用途？”近期，界面新聞?dòng)浾咦咴L多家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢辦理銀行借記卡事宜，所有銀行工作人員都會(huì)首先詢問這個(gè)問題。

　　近年來，電信詐騙事件頻發(fā)，反洗錢、反詐騙形勢(shì)始終嚴(yán)峻，而銀行成為打擊電信詐騙的“前線”。各家銀行根據(jù)監(jiān)管要求，嚴(yán)格執(zhí)行客戶信息審核、清理沉睡賬戶等多種措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，維護(hù)資金安全。與此同時(shí)，繁瑣的開戶和轉(zhuǎn)賬限額調(diào)整流程，不僅給客戶正常使用帶來了諸多不便，也給銀行基層員工造成了額外壓力，如何平衡資金安全與使用便利，成為亟待解決的問題。

　　“為什么我的銀行卡我說了不算”

　　近日，界面新聞?dòng)浾咦咴L多家網(wǎng)點(diǎn)咨詢辦理銀行卡業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)弥浾咿k卡購(gòu)目的是“投資理財(cái)”時(shí)，一位股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，可以開卡，但要設(shè)置非柜面轉(zhuǎn)賬限額，一般是每天5000元至10000元?！安挥绊戀Y金轉(zhuǎn)入，您可以購(gòu)買定期或我行的特色存款，或者買一個(gè)半年以上的理財(cái)，后續(xù)要看您的流水才能上調(diào)限額。如果有超過轉(zhuǎn)賬限額的轉(zhuǎn)賬需求，可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)來。”

　　而在一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢時(shí)，一位網(wǎng)點(diǎn)員工也證實(shí)，目前新卡限額不超過10000的情況比較普遍，一般限額都是5000到10000元。

　　上述國(guó)有行工作人員解釋：“限額是可以調(diào)整的，但可能需要客戶提供居住證、工作證明、社保記錄等材料，主要是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，說明客戶的職業(yè)、身份、收入來源、交易用途等?！?/p>

　　一位西部省分銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示，除了上述資料，在當(dāng)?shù)剞k理銀行卡需要派出所提供證明。“現(xiàn)在大城市銀行卡開卡和使用的合規(guī)措施都比較嚴(yán)格，一些灰黑產(chǎn)選擇到中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)鉆空子，還有一些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較淡薄的儲(chǔ)戶會(huì)在利益驅(qū)使下售賣自己的銀行卡，所以我們當(dāng)?shù)劂y行的風(fēng)控措施顯得更加嚴(yán)格?！?/p>

　　另一位股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理對(duì)界面新聞表示，目前開卡流程至少需要半個(gè)小時(shí)，主要需要填各類信息，做風(fēng)險(xiǎn)排查，最好先聯(lián)系一位理財(cái)經(jīng)理，這樣能夠提前溝通，縮短開卡等待時(shí)間。

　　儲(chǔ)戶李先生對(duì)界面新聞表示，因?yàn)閾Q工作，他曾在一家國(guó)有行辦理一張工資卡。“當(dāng)時(shí)工作人員需要我提供新公司的合同，但我當(dāng)時(shí)還沒有入職簽訂勞動(dòng)合同，銀行建議可以先開一張二類卡，但二類卡每年限額20萬元，后來是通過給公司行政座機(jī)打電話的方式，證明了我確實(shí)要到公司入職。另外，柜臺(tái)工作人員特意叮囑我，開卡后會(huì)有兩次電話核實(shí)卡使用情況，如果漏接可能會(huì)導(dǎo)致非柜面轉(zhuǎn)賬限額被下調(diào)。為什么我的銀行卡我說了還不算呢？”

　　界面新聞?dòng)浾咦咴L多家銀行發(fā)現(xiàn)，不同銀行開卡政策略有不同，但基本都需要提供工作證明、社保、居住證明、銀行流水等各類材料，少數(shù)銀行稱只需要身份證即可辦理一類卡。不過，所有的銀行都會(huì)針對(duì)新開卡進(jìn)行限額。

　　界面新聞發(fā)現(xiàn)，限額調(diào)整不僅針對(duì)新開卡，如果銀行卡芯片到期、卡片彎折等情況需要換卡，換卡后原先沒有限額的銀行卡也會(huì)被設(shè)置限額。

　　針對(duì)上述問題，銀行工作人員回應(yīng)稱：“芯片到期不影響微信支付寶等場(chǎng)景正常使用，但到期的芯片卡不能在線下刷POS機(jī)。換卡設(shè)置限額也是上級(jí)要求的。我們這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)周邊人口流動(dòng)性比較大，具體的限額需要根據(jù)您的身份證和銀行卡使用情況，排查有沒有風(fēng)險(xiǎn)信息，根據(jù)這些信息設(shè)置限額，您也可以聯(lián)系您的客戶經(jīng)理，他也有權(quán)限可以上調(diào)限額?！?/p>

　　減少“誤傷”面臨難題

　　博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，賬戶安全是個(gè)人資金最基礎(chǔ)的要求，如果出現(xiàn)大面積的賬戶被利用、盜竊，對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、銀行而言都是損失。銀行卡加強(qiáng)開卡審核、設(shè)置銀行卡轉(zhuǎn)賬額度等行為都是出于保護(hù)客戶賬戶的考慮，也是為了遏制詐騙泛濫等現(xiàn)象。

　　事實(shí)上，2020年10月10日，國(guó)務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)，在全國(guó)范圍內(nèi)開展 “斷卡”行動(dòng)。“斷卡”主要指灰黑產(chǎn)使用的電話卡和銀行卡。

　　有銀行人士對(duì)界面新聞表示，“斷卡”行動(dòng)矛頭直指重點(diǎn)地區(qū)和重點(diǎn)行業(yè)，其中重點(diǎn)地區(qū)一般是指涉案較多的開卡地、戶籍地，或者郵寄攜帶出境中轉(zhuǎn)地，這也是目前不同地區(qū)銀行卡開卡、限額設(shè)置不同門檻的直接原因。

　　不過，不少儲(chǔ)戶認(rèn)為，銀行在開卡和使用過程中設(shè)置的“門檻”誤傷了普通用戶，即便銀行從業(yè)者，也對(duì)目前業(yè)務(wù)流程頗有微詞。

　　一位銀行網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)界面新聞表示，現(xiàn)在每天辦理的業(yè)務(wù)中，各類限額調(diào)整幾乎能占到一半，很多客戶都是遇到轉(zhuǎn)賬問題才到網(wǎng)點(diǎn)來，如果不能及時(shí)解決，很容易產(chǎn)生消保投訴。

　　前述銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)界面表示，涉及到銀行卡開戶審核，目前要求是責(zé)任到人，如果排查出風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)辦人員可能會(huì)被警告、扣減績(jī)效甚至是直接承擔(dān)法律責(zé)任。

　　2021年11月，央行曾披露一組數(shù)據(jù)，督促銀行、支付機(jī)構(gòu)清理“不動(dòng)戶”“一人多卡”和頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行賬戶14.8億張；暫停了620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月至6個(gè)月開戶業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，客戶在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)須遵守相關(guān)規(guī)定，但銀行不應(yīng)借安全的名義侵犯客戶的合理權(quán)益。銀行在執(zhí)行政策時(shí)，應(yīng)更加精細(xì)化管理，避免“一刀切”的做法。未來，可以進(jìn)一步運(yùn)用大數(shù)據(jù)等科技類風(fēng)控手段，減少客戶辦卡、用卡環(huán)節(jié)中的“誤傷”。

　　2024年11月，公安部、工信部和中國(guó)人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》，并于2024年12月1日正式實(shí)施。人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在發(fā)布會(huì)上表示，指導(dǎo)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)要配合公安機(jī)關(guān)精準(zhǔn)研判涉詐賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，杜絕“一刀切”采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。健全風(fēng)險(xiǎn)防控措施的體系，指導(dǎo)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)要健全實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控的告知義務(wù)，動(dòng)態(tài)優(yōu)化和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控措施，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段來提升風(fēng)險(xiǎn)防控的科學(xué)性、精準(zhǔn)性和有效性。

　　有銀行人士指出，在實(shí)際執(zhí)行過程中，經(jīng)辦人、銀行網(wǎng)點(diǎn)都怕出事?lián)?zé)，但客戶要求開卡又不能無故拒絕，所以只能向客戶要各種各樣的證明材料。另外，從銀行信息科技部門角度而言，銀行卡限額調(diào)整至少應(yīng)在調(diào)整前告知用戶，但從技術(shù)手段上，不少銀行無法精確通知到每個(gè)人，避免“一刀切”仍有難度。

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責(zé)任編輯：張文