來(lái)源丨九個(gè)財(cái)經(jīng)

　　撰文丨九裘

　　一直被視為城商行“一哥”的江蘇銀行（600919.SH），近期卻頻頻陷入輿論漩渦。面對(duì)高達(dá)70億元的不良貸款，該行不得不以“骨折價(jià)”3.47億元打包甩賣，損失率高達(dá)95%，引發(fā)市場(chǎng)震動(dòng)。同時(shí)，江蘇銀行個(gè)人貸款不良率六年連升、撥備覆蓋率大幅下降，資產(chǎn)質(zhì)量的隱憂進(jìn)一步顯現(xiàn)。此外，消費(fèi)者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】、監(jiān)管處罰、信貸管理漏洞等問題也接連暴露，令江蘇銀行的“優(yōu)等生”形象大打折扣。

　　巨額壞賬甩賣，損失率超95%

　　近日，江蘇銀行在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓4批個(gè)人不良貸款，未償本息合計(jì)超過(guò)70億元，涉及33萬(wàn)名借款人，平均每人欠款約2萬(wàn)元。這些貸款主要為個(gè)人消費(fèi)貸，逾期時(shí)間約3年，江蘇銀行已全額核銷，現(xiàn)計(jì)劃通過(guò)線上競(jìng)價(jià)方式轉(zhuǎn)讓。

　　令人震驚的是，4批壞賬的起拍價(jià)僅為3.47億元，意味著江蘇銀行70多億元貸款幾乎全損，損失率高達(dá)95%。對(duì)于一家城商行來(lái)說(shuō)，67億元的虧損并非小數(shù)目。以2023年A股42家上市銀行的凈利潤(rùn)計(jì)算，江蘇銀行此次損失甚至超過(guò)了四成銀行全年的利潤(rùn)總額。

　　70億元壞賬的甩賣，意味著江蘇銀行在個(gè)人貸款管理上出現(xiàn)了嚴(yán)重漏洞，風(fēng)控能力受到市場(chǎng)質(zhì)疑。個(gè)人貸款不良率六年連升，撥備覆蓋率大幅下降

　　江蘇銀行的資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期優(yōu)于行業(yè)平均水平，但個(gè)人貸款的不良率卻呈現(xiàn)逐年攀升趨勢(shì)。2019年0.49%，2020年0.55%，2021年0.66%，2022年0.70%，2023年0.79%，2024年6月末0.98%。不良貸款率在六年內(nèi)幾乎翻倍，特別是在2024年上半年，個(gè)人貸款不良率較上年末又增加0.19個(gè)百分點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，衡量銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的撥備覆蓋率從2023年末的近390%大幅下滑至350.1%，下降近40個(gè)百分點(diǎn)。這表明，江蘇銀行為抵御未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的資金緩沖正在減少，資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步承壓。此外，關(guān)注類貸款（即可能轉(zhuǎn)化為不良貸款的貸款）規(guī)模飆升。截至2024年三季度末，江蘇銀行關(guān)注類貸款高達(dá)303.62億元，同比增長(zhǎng)近26%，占比由1.32%升至1.45%，表明未來(lái)不良貸款可能繼續(xù)上升。

　　消費(fèi)者投訴不斷，信貸管理存嚴(yán)重漏洞

　　盡管江蘇銀行在財(cái)報(bào)中強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”，但消費(fèi)者的體驗(yàn)卻并不理想。在黑貓投訴[下載黑貓投訴客戶端]平臺(tái)上，江蘇銀行累計(jì)收到577件投訴，但僅有57件得到回復(fù)并解決，投訴處理率不足10%。

　　近期投訴集中在暴力催收、未申請(qǐng)貸款卻上征信等問題。2月以來(lái)，已有5名消費(fèi)者投訴，稱自己的征信報(bào)告上莫名出現(xiàn)江蘇銀行的授信記錄，但自己從未申請(qǐng)貸款。3月4日，一名消費(fèi)者投訴，稱江蘇銀行在未通知的情況下，使用其信息為他人提供貸款，并影響了其征信記錄。這種情況反映出江蘇銀行在貸款審批、征信管理等方面存在嚴(yán)重漏洞，可能涉及信息泄露或風(fēng)控失控。

　　頻遭監(jiān)管處罰，合規(guī)問題堪憂

　　江蘇銀行近年來(lái)屢屢因監(jiān)管合規(guī)問題被罰，僅2024年一年內(nèi)，就收到約27張罰單，累計(jì)罰沒超500萬(wàn)元。2024年1月27日，江蘇證監(jiān)局發(fā)布公告，責(zé)令江蘇銀行整改基金托管業(yè)務(wù)，原因包括：對(duì)私募股權(quán)基金管理人的盡職調(diào)查不充分，投資監(jiān)督管理混亂，內(nèi)部控制缺失，基金托管合同及協(xié)議未及時(shí)歸檔，基金托管人員缺乏資質(zhì)，未按規(guī)定向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送信息。

　　江蘇銀行的基金托管業(yè)務(wù)規(guī)模龐大，而其風(fēng)控與合規(guī)管理的缺失，可能對(duì)該行的金融業(yè)務(wù)合規(guī)性帶來(lái)更大風(fēng)險(xiǎn)。

　　2024年12月31日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局揚(yáng)州監(jiān)管分局公布，江蘇銀行揚(yáng)州分行因“以貸款、貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)存款”虛增存款，被罰款75萬(wàn)元。

　　通過(guò)“轉(zhuǎn)存款”虛增存款，通常被視為“做高業(yè)績(jī)”的違規(guī)行為。江蘇銀行此前一直以穩(wěn)健著稱，但此舉無(wú)疑削弱了市場(chǎng)對(duì)其資產(chǎn)真實(shí)性的信任。

　　江蘇銀行還能穩(wěn)坐“城商行一哥”嗎？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，盡管江蘇銀行2024年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)10.76%，但其面臨的挑戰(zhàn)不容忽視：1． 個(gè)人貸款不良率六年連升，壞賬高達(dá)70億元，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂。2． 撥備覆蓋率大幅下滑，風(fēng)險(xiǎn)緩沖能力下降。3． 消費(fèi)者投訴暴增，貸款審批管理混亂，影響市場(chǎng)信任。4． 頻遭監(jiān)管處罰，合規(guī)管理漏洞頻現(xiàn)，面臨更大法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　作為A股盈利能力最強(qiáng)的城商行，江蘇銀行的快速增長(zhǎng)與其風(fēng)控漏洞、資產(chǎn)質(zhì)量下滑、監(jiān)管壓力并存。若不盡快采取有效措施強(qiáng)化風(fēng)控、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、完善合規(guī)管理，江蘇銀行的“優(yōu)等生”光環(huán)恐怕難以持續(xù)。

　　對(duì)于投資者而言，江蘇銀行仍具一定增長(zhǎng)潛力，但其信用風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注。未來(lái)，如何在穩(wěn)健發(fā)展與風(fēng)控合規(guī)之間找到平衡，將決定江蘇銀行能否繼續(xù)穩(wěn)坐“城商行一哥”的寶座。

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責(zé)任編輯：張文