專題：2025年金融315投訴曝光臺

　　界面新聞記者 | 曾令俊

　　雖然監管、行業協會、保險公司近年來多番提醒“代理退保”的騙局，但投保人被騙的案例仍屢見不鮮。

　　近日，張女士告訴界面新聞記者，她七年前購買了一份養老保險，每月按時繳納保費。由于家庭經濟狀況近期出現波動，她開始考慮是否退保以緩解資金壓力。

　　就在這時，張女士在網上看到一則“專業代理退保，全額退款有保障”的廣告，抱著試試看的心態，她撥通了廣告上的電話。最終結果可想而知，張女士不僅損失了5000元的手續費，還發現自己的個人信息被泄露，頻繁收到推銷電話和詐騙短信。

　　“在監管和保險公司的多番強調和科普下，這兩年這類現象少了一些，但仍還有不少急需用錢的人被騙。”某壽險公司運營管理部門負責人對界面新聞記者說，2020年前后這一情況比較多見，后來多方聯合加大了打擊的力度，“代理退保”成功率越來越低。

　　財產遭受損失

　　張女士的案例就是一個典型的例子。自稱是專業退保團隊資深顧向張女士保證，憑借他們和保險公司內部的特殊關系，一定能幫她實現全額退保。

　　在對方極具誘惑性的言辭之下，張女士逐漸放下了戒備。按照要求，她向對方提供了身份證、保單以及銀行卡號等重要信息，并簽訂了一份電子代理合同，還預先支付了2000元手續費。

　　起初，對方還會頻繁聯系張女士，告知她退保流程正在推進，讓她耐心等待。可沒過多久，對方開始以各種借口索要更多費用，聲稱需要打點關系才能確保退保順利完成。張女士雖心有疑慮，但想到已經投入了不少錢，擔心半途而廢，只好又陸續轉賬了3000元。

　　然而，此后對方的電話卻越來越難接通，信息回復也變得敷衍起來。直到有一天，張女士發現再也聯系不上這個所謂的“退保顧問”，她這才意識到自己被騙了。

　　這并非個案。不久前，朱先生因做生意需要大量資金，正糾結要不要退掉之前買的長期保險。這時，他收到一條短信，稱能幫他高額退保，手續費還低。朱先生心動了，馬上聯系對方。

　　朱先生對界面新聞記者說，“對方打包票，說團隊專業，有內部渠道，肯定能全額退保，一點都不用擔心。”

　　一番誘導下，朱先生提供了身份證、保單等重要個人信息，還交了前期費用。可之后，對方以打通保險公司關系等為由，不斷讓朱先生轉賬。朱先生察覺被騙，想停止委托，卻發現前期費用打了水漂，個人信息也泄露了。

　　收取高額手續費

　　張女士、朱先生的遭遇并非個案，在各大網絡平臺上搜索可見不少因為輕信“代理退保”而被騙的案例。

　　近年來，不發分子利用網絡平臺發布虛假的“代理退保退費”信息，聲稱可以“全額退保”，虛構成功案例，誘導消費者委托其辦理退保手續并收取高額手續費。

　　平安人壽相關人士對界面新聞記者說，“代理退保”黑產常見手段：一是通過網絡平臺發布“全額退保”等虛假宣傳，承諾可以達到“全額退保”效果，吸引消費者關注。二是教唆消費者編造虛假投訴內容，偽造證據材料，教唆消費者持續向監管部門舉報，給保險公司施加壓力，脅迫保險公司全額退保。三是以“咨詢費”“服務費”等名義收取消費者高額費用，甚至截留消費者退保資金，牟取非法利益。

　　某人身險公司廣東分公司副總經理對界面新聞記者說，一方面，他們會教唆消費者編造各種虛假理由，如保險公司銷售誤導、服務不到位等，向保險公司進行惡意投訴。另一方面，利用消費者提供的個人信息，在保險監管部門等相關機構進行惡意舉報，試圖給保險公司施加壓力，迫使保險公司妥協退保。

　　上述壽險公司運營部門負責人表示，黑色中介機構在幫助消費者辦理退保過程中，往往會收取高額手續費。這些手續費通常按照退保金額的一定比例收取，比例高達20% - 50%不等。

　　以一份年交保費1 萬元、已交5年的保單為例，若退保金額為4萬元，中介機構可能會收取8000元至2萬元的手續費。

　　“而實際上，消費者正常退保可能只能拿回部分現金價值，遠低于所交保費，再加上高額手續費，財產損失慘重。”她說。

　　不僅是收取高額手續費、信息泄漏，甚至還會有更為嚴重的后果。朱先生為配合“代理退保”事宜，他中斷了與保險公司之間正常的信息交流。如此一來，其保單權益遭受了嚴重損害，甚至存在被保險公司判定為惡意退保的風險，很有可能納入保險公司黑名單，以后再買保險的概率極低。

　　上述平安人壽相關人士說，當前，“代理退保”黑產呈現出更加專業化、數字化和產業化的新發展趨勢。

　　首先是跨區域作案：黑灰產組織逐漸形成全國化、團伙化的作案模式，利用地域分散性逃避打擊。其次是數字化：與MCN機構合作，利用大數據精準篩選有意向退保的消費者提高轉換率。再次是產業化：從單一退保代辦延伸至獲取數據、投訴、訴訟、培訓等全流程服務，形成完整利益產業鏈。最后是隱蔽化：與律師事務所合作，以“法律咨詢”等合法外衣掩蓋非法行為，更具欺騙性。

　　“圍剿”代理退保

　　“代理退保”的行為也被嚴厲打擊。

　　2025年1月3日，由公安部組織召開專題新聞發布會，會上通報顯示，保險詐騙犯罪專項工作開展以來，依法立案查處保險詐騙犯罪案件1400余起，打掉職業化犯罪團伙300余個，涉案金額累計15億余元。

　　據了解，近年來多地重拳出擊“代理退保”黑產案件，由公安機關牽頭成立聯合專案組進行前期偵查，將犯罪嫌疑人移送檢察機關提起公訴；多地還通過督促加強廣告發布管理等方式，實施精準打擊。在多方聯合整治下，“代理退保”黑產亂象得到了有效遏制。

　　“代理退保”黑產行為可能涉嫌多種犯罪，如“侵犯公民個人信息罪、敲詐勒索罪、詐騙罪、非法經營罪”等。

　　界面新聞記者從某壽險公司了解到，2024年11月，某地“代理退保”黑產人員以協助投保人維權為幌子，故意慫恿教唆消費者編造夸大或虛假的證據，發起大量不實投訴舉報，逼迫保險公司高額退保，進而從投保人處獲取大額抽成。該案“代理退保”黑產人員觸犯刑法第274條“敲詐勒索罪”，被某地區人民法院判處有期徒刑10個月至11年不等的刑罰，并處五千元至十萬元不等的罰金。

　　某壽險公司個險部門人士對界面新聞記者說，黑產惡意投訴會引發退保，會影響保險公司保單繼續率。保單繼續率關乎壽險經營效益與償付能力，下滑影響公司有序經營。若保險公司被迫同意高額退保，將承受經濟損失，擾亂正常經營秩序。

　　平安人壽相關人士對界面新聞記者說，重視“代理退保”黑產打擊工作。主要措施為：一是加強內部管理，優化退保流程，成立專項工作組，全面統籌、部署落實各項工作要求。二是明確“代理退保”黑產定義及識別標準，嚴厲抵制黑產投訴行為，制定證據收集指引，深挖黑產線索。三是組織刑法專家對黑產涉及罪名作研究論證，深挖黑產組織典型犯罪線索，推動多起刑事案件立案。

　　界面新聞記者注意到，近段時間，和諧健康、平安人壽、泰康人壽、太平人壽、大都會人壽等險企以及監管部門、行業協會都發文提醒廣大消費者，切勿相信從事所謂“代理退保”業務的組織或人員的虛假承諾。在面臨突然而至的“退保建議”時，謹慎冷靜，敢于抵制“不當獲利”的誘惑。

　　上述人身險公司廣東分公司副總經理說，“代理退保”者常以“百分百退保”“全額退保”等誘人承諾吸引消費者，但實際上這是極不現實的。保險合同退保是按照合同約定和相關法律法規執行的，存在一定的規則和限制。投保人要對這種不切實際的承諾保持高度警惕，避免陷入陷阱。

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責任編輯：張文