財聯社3月20日訊（記者 彭科峰）消費貸市場也要迎來近身搏殺了嗎？

　　近日，《提振消費專項行動方案》對外印發，要求各地區各部門結合實際認真貫徹落實，并強調要“強化信貸支持”。財聯社記者注意到，作為信貸投放的主力軍，連日來，多家大行隨即相繼發布相關專項計劃，瞄準新能源、房地產等領域，大力進軍消費貸市場。

　　與大行股份行大舉進軍巧合的是，銀行個人消費貸價格近期掀起了新一輪的降價潮。據財聯社記者報道，開年以來銀行消費貸市場競爭激烈，利率下行趨勢明顯，相關產品利率已經接連跌破“2.6”、“2.5”兩大關口。市場最低利率，已經快速下探至2.4%一線。

　　消費貸市場，會否像個人房貸、普惠小微等業務中曾經出現過的情形一樣，在大型銀行下沉后變得“極致內卷”？接受財聯社記者采訪的業內人士給出了不同的看法。有市場人士表示，盡管近期消費貸利率不斷下沉，但“這個市場依然沒到見頂期，當下還有空間”，還沒有真正到“極致內卷”的程度。

　　但多名銀行業人士強調，發力消費貸雖然在當前情況下是“不得不為”，但貸后風險管控仍需加強。

　　大行兇猛！部分銀行個人消費貸年增速超過70%

　　3月19日下午，農業銀行相關人士向財聯社記者介紹，該行高度重視提振消費的行動方案，發揮該行“橫跨城鄉、點多面廣”的優勢，正在持續加大個人貸款投放力度。

　　“今年，農業銀行個人貸款業務延續良好發展勢頭，目前個人貸款余額已超9萬億元，成為首家買入該臺階的金融機構。”農業銀行相關人士表示。截至3月17日，該行包括信用卡在內的個人消費類貸款余額達1.33萬億元，年增量達270億元。

　　在走訪中，除了農業銀行之外，工商銀行也向財聯社記者曬出了“消費類”成績單。工行相關人士向記者指出，消費是拉動經濟增長的主要引擎，工行正在持續加大資源投入，創新服務模式。截至今年2月末，工行累計投放個人消費貸款超1.7萬億元。

　　3月19日，光大銀行相關人士也向財聯社記者介紹，該行積極響應相關號召，推出服務支持提振消費專項工作方案，全面加大對促消費、擴內需的支持力度。截至今年2月末，光大銀行個人消費貸款余額突破8000億元，信用卡貸款余額近3700億元。

　　如果單純查看上述數據，市場可能感受不深。但如果對比信息來看，就可以看到近兩年大行在消費貸領域的“兇猛”之勢。

　　財聯社記者查詢公開數據發現，截至2023年末，農業銀行、工商銀行等多家大行的個人消費貸余額均在三四千億的水平。其中，部分銀行此項業務年增速高達70%以上。也就是說，正是在這兩年來，大行其實已經在消費貸領域加大了投放。

　　某江浙滬上市銀行人士向財聯社記者坦言，近兩年來的確是國有大行、股份行在消費貸領域開始發力的時期。過去，這些大型銀行依托政府投資、對公等獲得不菲收益，對消費貸相對輕視。如今隨著市場環境的變化，疊加提振消費專項行動的號召，未來一段時間內，國有大行、股份行將會在消費貸領域強勢發力。

　　八仙過海多點開花，不同銀行發力重點差異明顯

　　財聯社記者了解到，結合各自特點，近期在消費貸領域，不同的銀行也有一些發力的重點。

　　中信銀行相關人士向財聯社記者介紹，該行正深耕大額消費場景，將新能源汽車消費、家庭裝修等作為重點，助力居民消費升級。目前，中信銀行和多家新能源汽車品牌展開深度合作，發布了多樣化的金融產品和服務。比如，在降低購車門檻方面，中信銀行可以提供“零首付”方案；針對有車一族，中信銀行發布了“以舊換新”貸款方案，貸款流程持續簡化。

　　光大銀行相關人士向財聯社記者介紹，他們正圍繞首發經濟、冰雪經濟、銀發經濟等“三大經濟”，結合不同區域特點，加大創新力度。比如，光大信用卡啟動了“冰雪去嗨節”品牌建設，圍繞冰雪場景不斷拓展繳費首單、電子賬戶等服務。同時，和民政部門、社區借道進行合作，進一步極大支持引發消費的力度。

　　農業銀行則把目光瞄準了房地產。該行相關人士相財聯社記者介紹，農行正在緊抓房地產市場出現的積極變化契機，圍繞居民高品質購房需求，進一步極大個人住房貸款的投放力度，促進房地產市場平穩發展。

　　郵儲銀行的重點則放在信用卡消費、預付式消費資金監管方面。郵儲銀行相關人士向財聯社記者介紹，正在持續發揮信用卡的消費支持作用，通過線上線下聯動，開展支付立減、商圈消費優惠等活動，為消費者提供更多福利。同時，針對預付費消費糾紛 【下載黑貓投訴客戶端】多發的問題，郵儲銀行依托央行相關技術，搭建了安全可控的智能合約場景平臺，并在數字人民幣APP模塊中率先推出面向電商和健身行業的智能合約預約消費服務，能夠確保未消費資金始終歸屬于消費者本人，讓大眾能夠放心消費。

　　“面向研究生教育、繼續教育、專業教育需求，我們推出了‘優學貸’產品”，工行相關人士表示，他們正在加強對不同社群消費特征的深入研究，持續創新產品，以不斷激化多樣化、差異化消費潛力。

　　個人消費貸業務要成新晉“內卷之王”？

　　在記者調研中，多家銀行給予的反饋就是，當前加大消費類貸款投放，不僅是提振消費專項行動的提倡和要求，也是銀行業尋找下一個信貸增長新空間的必由之路。隨著信貸需求環境的變化，更多國有大行、股份行也不得不躬身入局，加大消費類貸款的業務拓展和信貸投放。

　　“相比國有大行，城商行過去才是消費貸的主力軍。這是由銀行的特點決定的，大行過去有自己的壁壘，中小銀行早已在消費貸領域搏殺多時。”上述江浙滬銀行人士坦言，而如今，隨著更多大型商業銀行大張旗鼓的殺入，未來消費貸領域的競爭會更加激烈。

　　不過，有券商銀行業分析師也向財聯社記者表示，盡管大行加入消費貸領域的競爭不可避免，但對銀行而言，仍然需要加強風控管理，以減少后續不良。

　　農業銀行相關人士也向財聯社記者表示，該行將會堅持業務發展和風險防控深度融合，進一步完善全流程的風險監測體系，把風險防控融入到產品創新、消費者權益保護等環節，“確保資產質量穩定”。

　　在上述江浙滬銀行人士看來，盡管當前消費貸利率不斷下沉，部分銀行甚至低到2.5%左右的水平，但這并不意味著行業已經到了極致內卷的階段。國有大行的紛紛加入，其實最先擠壓的并不是城商行的空間，因為后者布局早，在一定區域也建立了優勢。國有大行的入局，影響最大的其實是各種非法、合法的網貸、互聯網貸款平臺，后者長期以來依靠各種虛假宣傳、“砍頭息”等搶占了不少市場份額，也“毒害”了很多消費者。“過去這塊市場大行沒有好的產品，一些人自然會被非法中介所引誘，落入高利息陷阱”。

　　上述人士認為，工行、郵儲等大行的相繼發力，一定程度上能夠凈化市場，為消費者提供更為正規、價格更合理的消費類貸款，同時更好的提振內需，刺激消費。當然，長期來看，參考信用卡市場的經驗，未來一段時間內，正規消費貸市場的內卷恐怕也難以避免，“但目前這個市場還遠沒有輪到談內卷的階段。”

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責任編輯：秦藝