界面新聞記者 | 安震

　　消費貸利率最低來到年化2.49%。

　　“近期消費貸利率確實比春節前后利率更低了。”一位國有行網點理財經理表示。界面新聞記者發現，近期，多家銀行下調了消費貸利率。而今年年初至春節，同樣的消費貸產品利率普遍在3%以上，且本輪消費貸利率無論國有行、股份行還是城商行利率都有降低。

　　分析人士認為，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿。不過，對于銀行而言，如何監控資金流向和貸款用途仍是不小的挑戰。

　　消費貸利率“價格戰”再現

　　“目前我行純信用消費貸最低可以給到2.8%，額度最高80萬元，這個活動從3月15日剛剛開始，之前最低是3%，不過都需要行內白名單客戶，普通客戶審批利率區間在3%-12%左右。”一位交通銀行客戶經理對界面新聞表示。

　　此外，界面新聞了解到，北京農商行線上消費貸利率2.68%起，額度最高可以達到60萬元。“最長期限5年，只要有1年北京社保就可以申請，而且可以全額提現。”該行工作人員表示。

　　此外，江蘇銀行近日推出新客限時尊享優惠年化利率2.58%起的消費貸產品，額度最高100萬元。民生銀行消費貸通過每周少量投放的利率券，最低可以達到2.66%。

　　另據媒體報道，北京銀行“消費京e貸”為部分客戶發放限時優惠券后利率可降至年化2.5%，寧波銀行“寧來花·直接貸”疊加專享優惠券后利率最低可降至年化2.49%。

　　有寧波銀行人士對界面新聞表示，產品利率水平，實行差異化定價機制，基于客戶信用狀況、資產資質、風險評級等維度進行動態評估，最終執行利率呈現顯著的客群分層特征。

　　前述人士表示：“需特別指出的是，2.49%的年度化利率屬特定條件下的優惠利率組合方案，其適用對象需滿足多重準入標準，可能包括但不限于：準入資格、限時優惠及等約束性條款。根據現行監管要求及產品協議約定，常規客戶的執行利率普遍高于該基準數值，實際融資成本將嚴格遵循風險定價原則進行測算。”

　　界面新聞注意到目前，銀行信用消費貸申請流程大大簡化，多數銀行可以通過手機銀行申請，有的銀行稱只需要個稅app截圖或社保繳費記錄即可申請。

　　激烈競爭凸顯貸后管理難題

　　有銀行總行人士對界面新聞表示，消費貸利率下調是銀行基于成本考量后，響應國家提振消費的號召。

　　招聯首席研究員、上海金融發展實驗室副主任董希淼對界面新聞表示，當前，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。總體而言，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于提振消費、擴大內需。

　　此前，金融監管總局印發通知，要求金融機構發展消費金融，更好滿足消費領域金融需求。鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。

　　此外，金融監管總局指出：“銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據借款人申請，經審核合格后為符合條件的借款人提供續貸支持。”

　　在實際業務開展過程中，多位業內人士指出，消費貸貸后管理監控確實是難題。有銀行人士坦言：“一方面是能力問題，另一方面也有意愿的問題，現在同業競爭激烈，銀行風控合規嚴格，（消費貸款）規模就上不去，市場份額肯定保不住。”

　　另一位總行后臺部門人士對界面新聞表示：“消費貸資金流向是重點監控的內容，我們銀行是業務部門、內控部門和審計部門同時在做相關工作。一般是設立一個消費貸專屬的多級賬戶，消費貸放款進入這個子賬戶，專款專用，可以轉賬，但不能轉給同戶名的其他賬戶。”

　　多位業內人士強調，單靠銀行監控資金流向不易。風控嚴格的銀行會禁止提現，另外通過大數據模型預警，或排查借款人的關聯賬戶，另外還可能抽查借款人實際用途，要求提供消費發票或合同資料。

　　前述國有行人士表示：“我們偶爾會收到監管發來的線索提示，如果是專項的整改，也會直達客戶層級，對于客戶來說就是會被直接抽貸。不過涉及到不同銀行、支付平臺之間的交易，確實存在穿透難題。”

　　董希淼分析，對金融機構而言，信貸業務是商業銀行最基本的業務，筆數較多，辦理頻繁，流程較長，的確比較容易觸及合規方面問題。而且，對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控是一個老大難問題。建議金融監管部門，借助科技手段，構建覆蓋全行業的信貸資金流向監控系統，提升貸款用途監控的能力和效率；另外，加強社會信用體系建設，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸環節違規。

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責任編輯：秦藝