記者 | 曾令俊

　　銀行網點還在持續“縮編”。

　　截至7月10日，界面新聞記者根據金融監管總局金融許可證信息查詢系統不完全統計，今年以來，全國已有1573家銀行分支機構退出。從更長的維度來看，這幾年銀行網點數量明顯減少。2023年，退出的商業銀行網點共2756家，較2022年的2383家增加373家。

　　“商業銀行正在優化網點的布局，一些支行效益太差，業務不多。數字銀行興起后，很少有年輕人去網點辦理業務，人流斷崖式下降，所以很多支行其實沒有存在的必要。銀行為了節約成本只能選擇關閉網點。”某股份制銀行地方分行負責人對界面新聞記者說。

　　另有股份制銀行人士向界面新聞記者表示：“連續多年不賺錢的支行網點被撤掉很正常，銀行都在節約成本，一些網點多年都要靠分行養著，這些是比較重的負擔，所以只能關閉了。”

　　銀行網點持續收縮

　　今年5月，成都農商行青白江上北、蒲江長秋、溫江芙蓉等13家分理處終止營業。

　　監管批復指出，終止營業后，應及時拆除原址標識與標牌，不得再辦理金融業務。應妥善處理終止營業過程中的業務移交、客戶通知和人員安排，并按有關規定做好對外公告和宣傳解釋工作，確保金融秩序穩定。

　　這只是銀行關閉網點的一個縮影。根據各行發布的2023年年報統計，從總數上看，六大行網點數量超10萬個，數量達105193個。

　　與上年相比，2023年六大行網點共減少353個。除農行的網點增加55個外，其他五大行網點均有所減少，郵儲銀行和工行分別減少169個和144個；建設銀行減少67個，交通銀行和中國銀行分別減少15個和13個。

　　有統計數據顯示，2016年到2022年之間，六大國有銀行的線下營業網點減少了近4000家。

　　上述股份制銀行人士說：“我們5年前在一個三線城市開了一個分行，但是至今都沒有辦法達到自負盈虧，換了多個領導都沒有起色，現在靠省行養著，已經有調整的計劃了。“

　　在過去很長一段時間里，網點是銀行服務的主要渠道和場所。銀行通過增加網點，吸引客戶，實現規模擴張，從而提升市場份額。

　　但由于近些年銀行數字化轉型成效明顯，離柜率越來越高。素喜智研高級研究員蘇筱芮對界面新聞記者表示，銀行數字化轉型的加快與線上化經營的提升，促使更多業務觸達渠道延伸至線上，線上活躍用戶數量及使用頻次的增長會導致線下網點使用有所減少，出于降本增效的目的，銀行確實會有選擇地關停相應網點。

　　據中國銀行業協會發布的報告，2023年銀行業金融機構離柜（非柜臺渠道辦理的業務）交易筆數達4914.39億筆，同比增長9%；離柜交易總額2363.82萬億元；行業平均電子渠道分流率為93.86%。

　　有股份制銀行人士對界面新聞記者分析說，行業競爭日趨激烈，銀行轉向精細化管理，對經營成本敏感性提升。假如部分銀行分支網點的盈利持續無法覆蓋成本，并且在獲客方面也沒有明顯優勢，就可能被裁撤或與其他分支網點進行合并。這種基于“收益—成本”的經營策略調整，屬于正常的市場化行為。

　　有券商研究人士對界面新聞記者說，源于科技手段的發展和提升，使得對實體網點的需求下降，很多業務都可以通過網上手機銀行等來完成。所以，對實體機構的需求也在下降。同時，由于銀行有壓縮成本需求，所以會采取收縮的策略，或者是調整業務進行合并。

　　“部分地區的客戶數量出現增長乏力，或者是有所下降，使得相關地區機構存在的必要性出現改變。比如，有些城市人口呈現一個流出的狀態，客戶流失了以后迫使機構減少在這些地區的網點分布。”他進一步分析稱。

　　優化網點布局

　　有退則有進。在網點優化的同時，也有不少銀行在調整思路和方向，面向縣域、村鎮新設網點，提高服務覆蓋率和滲透率。

　　比如，郵儲銀行在年報中表示，該行持續優化網點建設布局，2023年新開業營業網點134個，其中縣及縣以下區域占比82.84%，在國家鄉村振興重點幫扶縣以及參照重點幫扶縣管理的新疆和西藏地區新設營業網點19個，為支持京津冀、長江經濟帶、粵港澳大灣區重點區域建設新設城市網點19個。

　　2023年，興業銀行營業網點較上年增加27家；其中，傳統支行較上年增加21家，社區支行較上年增加6家；招商銀行將“總量控制、存量調優”作為境內分支機構布局策略方針，2023年凈增營業網點25家；同時，遷址優化70余家存量營業網點。

　　上述分析人士分析說，在線上渠道如手機銀行、微信銀行等建設上，大行更具科技優勢和資源優勢，能夠通過強化線上實力服務到全國范圍內的客戶，但中小銀行在線上服務方面難以跟大行匹敵，于是尋求差異化發展路徑，通過線下屬地化經營的建設，打造地域服務的競爭力。大行服務下沉確實會給中小銀行帶來緊迫感，從而影響到中小銀行網點設置。

　　蘇筱芮分析說，近年情況看，銀行物理網點向著“智慧網點”、“特色網點”的建設方向邁進，銀行網點不會消失，而是會不斷探索特色經營的方向，如社區服務、適老化改造等。

　　原銀保監會首席檢查官王朝弟此前在新聞發布會上表示，大型銀行包括所有的商業銀行需要進一步加強頂層設計和統籌規劃，增強分支機構布局的科學性和合理性，持續完善網點布局，優化人員結構，加強金融服務空白和薄弱地區的支持。

　　此時，他還提到，在撤銷部分網點的同時，監管部門引領銀行在一些地區新設網點，網點數量和員工隊伍總體上來看還是保持了基本穩定的態勢。

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責任編輯：劉天行