專題：3·15國際消費者權益日丨金融機構在行動

　　來源：玩保錄

　　這兩年退保咨詢不少。

　　最近又接到幾例，產品還蠻集中的 ——少兒平安福。

　　一說到平安福這款產品，我就有點五味雜陳。

　　遙想當年，平安福火的，那叫一個一塌糊涂啊。

　　作為現象級的產品，一年曾高達幾百億的保費收入，它在平安發展史上太具有代表性了。

　　而平安福爆火的背后，則是平安壽代理人隊伍最龐大的時期，后來平安福遭遇一波退保反噬，應該也是平安后來痛定思痛改革代理人的原因之一吧？

　　這兩年平安壽歷經改革陣痛后重新進入增長期，但平安福的后遺癥似乎還沒有結束。

　　也能理解，這幾年日子都難過，大家撐了一年又一年，不少家庭真的撐得很辛苦，錢也花得越來越謹慎，也就越來越覺到：

　　一張保單每年一萬多的保費，實在是太高了、太高了，高到無數個瞬間腦海里都是退意橫生……

　　我有位深圳的老朋友，他家收入不差的，前些天也來咨詢：

　　2016年買的少兒平安福，那時孩子不到1歲。

　　現在想著要不要換掉附加險，只把保費最高的主險留著？

　　連這位朋友都有這樣的煩惱，讓我意識到，很有必要寫一篇，方便有同樣煩惱的朋友們參考。

　　經過朋友允許，我給大家看一下他家這張保單的保障和保費構成：

　　主險：

　　少兒平安福終身壽，保額51萬、交20年，年保費4080元；

　　附加險：

　　a． 少兒重疾險  保終身，保額50萬，年保費3200元；

　　b． 少兒可選重疾 保至25歲，保額5萬，年保費155元；

　　c． 少兒長期意外 保至70歲，50萬，年保費1850元；

　　d． 少兒定期壽險 保至25歲，20萬，年保費140元；

　　e． 3個豁免，是被保人豁免和投保人豁免；

　　這份保單的主體保障就兩項：主險終身壽+附加重疾險。

　　這是傳統終身重疾險的基本保障，也即我們常說的含身故保障重疾險，身故或重疾二賠一，保費不會打水漂。

　　不過因為這份保單投保較早，所以附加重疾的病種只有44種重疾+10種少兒特定重疾+8種輕癥。

　　我只曬一下它的輕癥種類：

　　2016年時重疾險的病種沒有現在這么多，但早期平安福的病種設置一直要弱于同期產品，所以在互聯網上頗受詬病，這應該是它容易引發退保的原因之一

　　從重疾保障的角度來說，有這兩項保障就夠了，保額50萬、交20年，合計年保費7280元。

　　但是當年大品牌公司都奉行捆綁投保，而且是強制捆綁，美其名曰一張保單啥都保。

　　這種銷售方式，直到后來受到互聯網保險知識普及的巨大沖擊后，才開始改變而放開了強制捆綁，現在即使不強制捆綁，如果投保人不懂，依舊會被推薦買一堆。

　　上面這些捆綁的附加險，光看保單頁上面的羅列，很多人都不知道它們保的是什么，我來簡單解說下：

　　1． 少兒重疾可選，保至25歲，年保費155元，交20年；

　　這個保障是一份重疾陪護金，25歲前確診重疾，每月給付1萬元（每份2000元，投保5份），連續6個月就是6萬保額。

　　2． 少兒長期意外，保至70歲，保額50萬，年保費1850元、交20年；

　　這款附加意外險只保障意外身故/傷殘，另外駕駛汽車或乘坐汽車/共交通交通發生意外額外賠1倍基本保額，它沒有意外醫療保障。

　　雖然長期意外險的費率比1年期的意外險高，但是50萬保額年交1850元，確實高到夸張了，畢竟它是消費型又不是返還型。

　　3． 少兒定期壽險，至25歲，保額20萬、交20年，年保費140元。

　　這個附加險年保費雖不多，但我們一般不給孩子投定期壽，而且保至25歲、20萬保額。

　　至于另外幾個常見豁免保障，就不多說了。

　　看著這些附加險啊，我真挺頭疼，退或不退，是個問題。

　　主要是現在想退保，已過好時機，因為：

1. 已經交8年保費了；

2. 孩子滿9周歲，重疾險費率本身要比0歲時高不少；

3. 期間預定利率下調2次，長期險的費率隨之漲了2次。

　　這種情況下，退保損失大，且重投并不劃算。

　　我們來逐個看一下這些附加險退或不退的道理。

　　1． 附加重疾險

　　現在這張保單附加的重疾險年保費是3200元，已經交了8年就是25600元，還剩12年要交。

　　而現在最便宜的少兒重疾險呢，按9歲男寶算，基礎保障不含身故、50萬保額、20年交、保終身，年保費4165元。

　　因為孩子大了+重疾漲價2次，保費比當初高了不少，退保重投反倒要交更多的保費，顯然與他降低保費支出的初衷不符。

　　假如實在要降低保費支出，那可能的建議是改選保30年的定期重疾險，同樣是50萬保額、交20年，年保費也就600元左右。

　　2． 附加定期重疾守護金

　　這個附加保障年保費不高，退或不退倒也無所謂。

　　3． 附加長期意外險

　　不得不說，平安壽的意外險，保費溢價高到發癲。

　　我以現在人保長期意外險的費率來做個對比，讓大家對這種產品的費率有個大概的概念：

　　說明一下：朋友保單中附加意外險是按0歲小朋友保至70周歲，而人保這款長期意外險的被保人不能是0歲，所以我選擇了18歲保至80周歲。

　　同樣是50萬、交20年，人保長期意外險的保障更好，年保費是725元，不到平安附加長期意外險的一半。

　　所以，省保費的話，這個附加意外險可以考慮退掉，換成平安財1年期的小頑童意外險，50萬保額年保費174元，保障也更好。

　　4． 附加少兒定期壽險

　　這個附加保障的年保費不高，要或不要都行吧。

　　至于3個附加豁免保障，建議留著。

　　綜上，針對保單情況和朋友的訴求，最后來個總結建議：

　　a． 附加重疾險，退不退看投保人意愿，想退的話建議改投定期重疾險，盡量降低保費支出（記得等新投保的保單過等待期后再安排退保）；

　　b． 附加長期意外險，建議退保改換1年期小頑童意外險；

　　c． 附加重疾守護金、附加少兒定期壽險，這兩個保費不高、保障也不那么重要，看投保人意愿；

　　d． 附加豁免保障，保留。

　　對此份保單，你們有其他的建議嗎？歡迎在文末留言分享探討。

　　今天就是想借這個案例剖析一下，給有同樣困境的朋友一個參考，但具體還需要一案一議。

　　除了平安福外，我們也接到過國壽福退保的咨詢，不過國壽福沒有捆綁這么多附加險，算賬下來我是不建議退。

　　一般情況下，不是真到了承擔不起的地步或者產品實在太差，我都不輕易建議退保，能續則續、不能續就做調整，但要考慮全面，尤其是新舊保單的保障銜接。

　　我們遇到過退保后確診輕癥/重疾的案例，追悔不及、很懊惱無奈。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張文