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　　來源：華夏時(shí)報(bào)

　　隨著財(cái)富管理市場精細(xì)化發(fā)展，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)正釋放紅利。

　　5月14日，《華夏時(shí)報(bào)》記者從平安信托相關(guān)人士處獲悉，其保險(xiǎn)金信托門檻將降至100萬元以下。如若落地，將首次打破業(yè)內(nèi)百萬元初始門檻。

　　此前，保險(xiǎn)金信托的門檻通常在100萬-300萬元之間。平安信托總經(jīng)理張中朝表示，保險(xiǎn)金信托門檻進(jìn)一步降低，旨在讓更多人群享受到信托服務(wù)。

　　從行業(yè)整體數(shù)據(jù)來看，據(jù)新財(cái)?shù)兰易逖芯吭簻y算，截至今年一季度末，全市場財(cái)富服務(wù)信托規(guī)模近1.1萬億元，保險(xiǎn)金信托規(guī)模約4200億元，較2023年（2200億元）增長近60%，在財(cái)富管理服務(wù)信托中的占比提升至38%，較2024年末提高2個(gè)百分點(diǎn)。

　　增長趨勢方面，據(jù)《中國信托業(yè)發(fā)展報(bào)告（2021-2022）》顯示，2021年末保險(xiǎn)金信托存續(xù)總規(guī)模為747.93億元。短短三年間（2021-2024年），保險(xiǎn)金信托規(guī)模暴增3.7倍，年復(fù)合增長率超67%，彰顯保險(xiǎn)金信托強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。

　　門檻將降低

　　保險(xiǎn)金信托，是指信托公司接受單一自然人委托，或者接受單一自然人及其家庭成員共同委托，以人身保險(xiǎn)合同的相關(guān)權(quán)利和對(duì)應(yīng)利益，以及后續(xù)支付保費(fèi)所需資金作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)立的信托。

　　隨著近日由孫儷主演的《蠻好的人生》在央視八套熱播，意外帶火了保險(xiǎn)金信托這一財(cái)富管理工具。劇中企業(yè)家在面臨遺產(chǎn)爭奪及企業(yè)債務(wù)危機(jī)時(shí)，“保險(xiǎn)+信托”的方案成為解決矛盾的關(guān)鍵，也讓觀眾直觀感受到保險(xiǎn)金信托的獨(dú)特價(jià)值。

　　眼下我國高凈值人群增長迅速，且對(duì)財(cái)富管理需求日漸綜合化、多樣化，傳統(tǒng)的財(cái)富管理工具已無法同時(shí)滿足其人身保障以及財(cái)產(chǎn)保全、傳承和增值的需求。在此背景下，市場需求成為推動(dòng)保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

　　“設(shè)立保險(xiǎn)金信托的客戶最近幾年增長態(tài)勢非常強(qiáng)勁，可以看出，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)金信托有著強(qiáng)烈的訴求，接受度也在逐漸提高。”張中朝坦言，監(jiān)管政策導(dǎo)向也為保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)發(fā)展提供良機(jī)，同時(shí)保險(xiǎn)、信托、銀行等金融機(jī)構(gòu)都加大布局保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，促進(jìn)了保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

　　盡管平安信托擬將保險(xiǎn)金信托門檻降至百萬元以下，但具體金額尚未確定。“計(jì)劃是今年就會(huì)推行。”據(jù)接近平安信托的相關(guān)人士對(duì)記者表示。

　　談及降低門檻的原因，張中朝表示，一方面，中國財(cái)富管理客戶結(jié)構(gòu)呈紡錘形，下沉市場客戶體量龐大，普惠化服務(wù)是趨勢；另一方面，市場上存在大量未達(dá)100萬元門檻但有信托服務(wù)需求的客戶，尤其是養(yǎng)老客群。數(shù)據(jù)顯示，平安信托的保險(xiǎn)金信托客戶平均年齡48歲，91%的客戶選擇養(yǎng)老生活金分配方式，凸顯養(yǎng)老需求的旺盛。

　　“從客群受眾角度來看，家庭服務(wù)信托的設(shè)立門檻是100萬元，而保險(xiǎn)金信托是沒有最低設(shè)立門檻要求的，即理論上來說，保險(xiǎn)金信托的設(shè)立門檻可以低于100萬元，所以保險(xiǎn)金信托的低門檻優(yōu)勢依然存在。”張中朝補(bǔ)充道。

　　在用益信托研究員帥國讓看來，信托不僅是一種法律關(guān)系，而且也是一種財(cái)富管理及傳承的工具，需體現(xiàn)其普惠化性質(zhì)，服務(wù)更多的客戶群體。

　　“保險(xiǎn)金信托作為財(cái)富管理受托服務(wù)信托，從信托業(yè)務(wù)新三分類的釋義來看，尚未明確保險(xiǎn)金信托的具體門檻。但門檻降低，可能會(huì)有更多行業(yè)內(nèi)的公司關(guān)注該類業(yè)務(wù)。”帥國讓對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

　　重塑行業(yè)生態(tài)

　　保險(xiǎn)金信托市場的變化，折射出整個(gè)信托行業(yè)在“新三分類”后的轉(zhuǎn)型方向。

　　截至目前，已有超過40家信托公司與50余家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)。

　　在今年一季度，平安信托新增保險(xiǎn)金信托規(guī)模達(dá)254億元，新增設(shè)立單數(shù)超7200筆，管理規(guī)模突破1700億元。

　　4月23日，昆侖信托與百年人壽簽約，圍繞保險(xiǎn)金信托、養(yǎng)老信托、投資管理等領(lǐng)域開展深度合作，共同探索“保險(xiǎn)+信托”綜合服務(wù)模式。

　　此外，中信信托、中融信托、華潤信托、中建投信托等在信托業(yè)務(wù)領(lǐng)域也均提供保險(xiǎn)金信托服務(wù)，以滿足客戶的多樣化財(cái)富管理需求。

　　一位信托業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)是市場下沉的優(yōu)質(zhì) “著力點(diǎn)”，保險(xiǎn)金信托是行業(yè)發(fā)力重點(diǎn)和服務(wù)信托擴(kuò)容的有力工具。

　　“得益于中國家庭財(cái)富的不斷累積和迫切的家族傳承需求，未來五年，我國的保險(xiǎn)金信托規(guī)模或?qū)⑼黄?萬億元。”前述業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)。

　　不過，在門檻降低帶來業(yè)務(wù)量激增的同時(shí)，也給信托機(jī)構(gòu)帶來巨大挑戰(zhàn)。

　　保險(xiǎn)金信托服務(wù)周期長達(dá)數(shù)十年，中后期的理賠分配等環(huán)節(jié)，對(duì)信托公司的運(yùn)營管理和科技系統(tǒng)提出極高要求。

　　依賴傳統(tǒng)人工操作的模式難以持續(xù)，行業(yè)內(nèi)真正實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化運(yùn)營的機(jī)構(gòu)寥寥無幾，潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)效率矛盾將隨著規(guī)模擴(kuò)張日益凸顯。

　　某信托公司信息科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，業(yè)務(wù)量增長對(duì)科技系統(tǒng)功能要求變化不大，但需要更多硬件資源支持。這其中涉及多方合作，各生態(tài)方科技水平不一，建立統(tǒng)一接入標(biāo)準(zhǔn)需投入大量時(shí)間和成本，短時(shí)間內(nèi)難以滿足個(gè)性化需求。

　　帥國讓則認(rèn)為，在法律層面，當(dāng)前國內(nèi)沒有專門針對(duì)保險(xiǎn)金信托的法律法規(guī)，對(duì)于委托人的資格、信托財(cái)產(chǎn)的界定等缺乏明確的規(guī)定，使得開展該類業(yè)務(wù)存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)；在商業(yè)層面，信托公司短期內(nèi)盈利困難，并且該類業(yè)務(wù)前期投入較大，使得開展該業(yè)務(wù)的積極性可能不高。

　　“最后，在專業(yè)層面，當(dāng)前這類業(yè)務(wù)面臨專業(yè)人才儲(chǔ)備不足、業(yè)務(wù)系統(tǒng)及制度流程相對(duì)滯后等現(xiàn)實(shí)問題。”帥國讓表示，后續(xù)該類業(yè)務(wù)的規(guī)模化發(fā)展仍需一定時(shí)間，包括制度層面及信托公司專業(yè)能力方面等維度持續(xù)發(fā)力。