轉(zhuǎn)自：中國金融雜志

進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度——訪全國人大代表、中國人民銀行安徽省分行行長馬駿

文 | 《中國金融》記者　韓明書

自2015年5月1日《存款保險(xiǎn)條例》施行以來，我國存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)有序運(yùn)行，市場(chǎng)化、法治化處置作用凸顯，切實(shí)增強(qiáng)了廣大人民群眾對(duì)銀行體系的信心，但在金融風(fēng)險(xiǎn)處置實(shí)踐中，也面臨《存款保險(xiǎn)條例》法律位階較低、制度設(shè)計(jì)和內(nèi)容較為原則等問題，存款保險(xiǎn)早期糾正措施有限、處置措施不完整，存款保險(xiǎn)的專業(yè)化處置職能尚未得到充分發(fā)揮。為此，全國兩會(huì)期間，全國人大代表、中國人民銀行安徽省分行行長馬駿就進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容接受了記者采訪。

記者：您認(rèn)為進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度的意義有哪些？

馬駿：首先，完善存款保險(xiǎn)制度是落實(shí)黨中央有關(guān)防控金融風(fēng)險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)部署的重要措施。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人合法權(quán)益、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要制度安排。黨的十九屆五中全會(huì)指出，要完善存款保險(xiǎn)制度，健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問責(zé)制度體系。黨的二十屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，建立風(fēng)險(xiǎn)早期糾正硬約束制度，筑牢有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融穩(wěn)定保障體系。中央金融工作會(huì)議要求，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置，健全權(quán)責(zé)一致、激勵(lì)約束相容的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任機(jī)制。

其次，完善存款保險(xiǎn)制度是筑牢金融安全網(wǎng)和健全金融穩(wěn)定保障體系的必然要求。根據(jù)國際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布的《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》，中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管與存款保險(xiǎn)制度各負(fù)其責(zé)、分工協(xié)作，構(gòu)成金融安全網(wǎng)的三大支柱，共同維護(hù)金融穩(wěn)定和金融安全。存款保險(xiǎn)制度作為第三道防線，主要解決維護(hù)存款人信心、防范擠兌問題，并開展金融風(fēng)險(xiǎn)處置，促進(jìn)建立市場(chǎng)化、法治化、專業(yè)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。從國際經(jīng)驗(yàn)看，存款保險(xiǎn)制度已在近150個(gè)國家和地區(qū)建立，多數(shù)經(jīng)濟(jì)體通過較高位階的專門法律對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行規(guī)定，并成立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行風(fēng)險(xiǎn)處置職能，如美國、加拿大、日本、韓國等均制定了存款保險(xiǎn)法或存款保險(xiǎn)公司法。在我國現(xiàn)行法律框架下，《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管等兩大支柱已有明確規(guī)定，但存款保險(xiǎn)制度只有《存款保險(xiǎn)條例》作為依據(jù)，法律位階和法律效力偏低，與存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)三大支柱之一的地位不匹配。有必要通過專門立法的方式進(jìn)一步完善我國存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系建設(shè)，筑牢金融安全網(wǎng)。

最后，完善存款保險(xiǎn)制度是防范化解和處置金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。通過制定《存款保險(xiǎn)法》提高法律位階，對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)定，以法律形式明確權(quán)力邊界，健全權(quán)責(zé)一致的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任機(jī)制。防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得的重要階段性成果也可為立法提供更為充分的支持。從實(shí)踐來看，在對(duì)一些中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置中，存款保險(xiǎn)發(fā)揮專業(yè)化處置職能，積極通過多種方式推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有序處置，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定，為完善存款保險(xiǎn)制度、制定存款保險(xiǎn)法奠定了實(shí)踐基礎(chǔ)。

記者：對(duì)于加快出臺(tái)《存款保險(xiǎn)法》，您的建議有哪些？

馬駿：一是明確存款保險(xiǎn)目標(biāo)原則和功能定位。明確存款保險(xiǎn)是我國金融安全網(wǎng)三支柱之一，完善存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)，切實(shí)發(fā)揮存款保險(xiǎn)專業(yè)化金融風(fēng)險(xiǎn)處置職能。

二是完善存款保險(xiǎn)基金管理制度。完善存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)管理、公眾認(rèn)知評(píng)估等制度，強(qiáng)化制度公信力，夯實(shí)存款保險(xiǎn)制度的市場(chǎng)信任基礎(chǔ)。增加基金后備融資機(jī)制，明確在存款保險(xiǎn)基金面臨資金不足時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過發(fā)債、向中央銀行借款等方式籌集基金，及時(shí)補(bǔ)充存款保險(xiǎn)基金的流動(dòng)性。明確投保機(jī)構(gòu)所交保費(fèi)稅前扣除規(guī)定，降低銀行財(cái)務(wù)成本。

三是健全存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、核查、警示和早期糾正制度。盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其風(fēng)險(xiǎn)隱患，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差異化程度采取相應(yīng)干預(yù)措施，不僅能降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)處置成本。健全具有存款保險(xiǎn)特色的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估和預(yù)警體系，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警。增加存款保險(xiǎn)核查手段和措施，明確核查效力，提升通過核查發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。強(qiáng)化存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)警示與早期糾正，提升規(guī)范性、強(qiáng)制性與有效性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)營。

四是完善存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置制度。強(qiáng)化存款保險(xiǎn)專業(yè)化金融風(fēng)險(xiǎn)處置職能，豐富存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置措施和工具。豐富存款保險(xiǎn)基金使用情形和方式，健全權(quán)責(zé)一致的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任機(jī)制。

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