[ 據(jù)《2023年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡持有量7.79億張，環(huán)比下降1%。 ]

　　去年底至今年初，不少商業(yè)銀行宣布停發(fā)旗下部分聯(lián)名信用卡或主題卡，包括郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、長(zhǎng)沙銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等約十家銀行在內(nèi)。

　　作為商業(yè)銀行獲客及增強(qiáng)客戶黏性的重要運(yùn)營(yíng)手段，聯(lián)名卡或主題卡密集下架引起市場(chǎng)關(guān)注，據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，停發(fā)原因多系合作期滿、業(yè)務(wù)策略調(diào)整、業(yè)務(wù)發(fā)展需要等。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，聯(lián)名信用卡或主題卡作為一種文化屬性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，為了趕上市場(chǎng)熱度和需求，下架或迭代都屬于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡的一個(gè)正常行為，且十分考驗(yàn)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力。“下架屬于稀松平常的事情”，不過也啟示商業(yè)銀行要做好信用卡精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，要直面客戶的真實(shí)需求。

　　聯(lián)名卡遭多家銀行停發(fā)

　　《鬼滅之刃》動(dòng)畫愛好者90后楊梅（化名）稱，因?yàn)橄矚g《鬼滅之刃》動(dòng)畫，就在兩年多前辦理了交通銀行發(fā)行的鬼滅之刃主題信用卡，不僅能獲得權(quán)益，拿出卡片來還非常有“歸屬感”，能和同仁交流。不過，就在這個(gè)月初，這張陪伴楊梅兩年有余的卡片遭到交通銀行停發(fā)。交通銀行公告稱，于3月1日起停止發(fā)行交通銀行鬼滅之刃主題卡及其校園版信用卡產(chǎn)品。

　　除了交通銀行外，記者注意到，去年底至今年初，不少商業(yè)銀行亦宣布停發(fā)旗下部分聯(lián)名信用卡或主題卡，包括交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、長(zhǎng)沙銀行、浙江民泰銀行等多家銀行，其中，平安銀行和開市客（Costco）將于今年6月30日終止合作聯(lián)名信用卡。

　　聯(lián)名卡和主題卡的停發(fā)引起廣泛關(guān)注，和楊梅一樣擁有聯(lián)名卡或主題卡的使用者不在少數(shù)，他們普遍關(guān)心停發(fā)后，是否會(huì)影響卡片的正常使用。記者致電多家銀行的信用卡中心熱線，對(duì)方告訴記者，停發(fā)有一個(gè)過渡的過程，“只是下架部分聯(lián)名卡，這類業(yè)務(wù)還在進(jìn)行”。交通銀行信用卡中心工作人員告訴記者，所有交通銀行鬼滅之刃主題卡及其校園版卡面持卡人可正常使用該卡至卡片有效期結(jié)束，其中相關(guān)的功能和服務(wù)均不會(huì)改變，“持卡人可正常使用刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)等基本功能”。

　　記者采訪多位信用卡領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士，據(jù)他們觀察，聯(lián)名信用卡或主題卡停發(fā)的原因，多集中在合作期滿、業(yè)務(wù)策略調(diào)整、業(yè)務(wù)發(fā)展需要等等。資深信用卡專家董崢對(duì)記者表示，聯(lián)名信用卡下架對(duì)于業(yè)內(nèi)人士來說，非常稀松平常，經(jīng)常會(huì)有上架和下架，屬于經(jīng)營(yíng)策略的其中一步，只不過“最近是上架的少，下架的多”。

　　“聯(lián)名信用卡并不會(huì)消失。”某國(guó)有行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者說，出于大環(huán)境的考慮和業(yè)務(wù)調(diào)整的需要，旗下部分聯(lián)名信用卡下架，未來有再上架的可能性，聯(lián)名的信用卡業(yè)務(wù)還會(huì)繼續(xù)進(jìn)行。

　　對(duì)于像楊梅一樣主題卡或聯(lián)名卡持有人關(guān)心后續(xù)的業(yè)務(wù)，多家銀行信用卡中心工作人員對(duì)記者說，持卡人辦理掛失補(bǔ)卡、到期續(xù)卡和重制卡等換卡業(yè)務(wù)時(shí)，銀行會(huì)統(tǒng)一為客戶換發(fā)同卡組織、同卡等級(jí)的卡片，持卡人可正常參加相關(guān)卡片的權(quán)益、優(yōu)惠活動(dòng)，“如果有特殊需要，持卡人可自行致電信用卡中心商量相關(guān)事宜。”

　　降本增效是主要原因

　　聯(lián)名信用卡屬于信用卡的一種，其是商業(yè)銀行和營(yíng)利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的信用卡類產(chǎn)品，消費(fèi)者既能夠使用信用卡，又能在營(yíng)利性機(jī)構(gòu)獲得一定程度上的優(yōu)惠，最早可追溯到1995年時(shí)中國(guó)工商銀行和上海航空公司合作推出的首張航空聯(lián)名卡——牡丹上航聯(lián)名卡，此后聯(lián)名信用卡快速發(fā)展，合作領(lǐng)域涉及航空、汽車、零售、餐飲、體育、互聯(lián)網(wǎng)公司等等。

　　根據(jù)信用卡的不同，業(yè)內(nèi)人士將信用卡分為普通卡、聯(lián)名卡、主題卡及認(rèn)同卡，市面上較為常見的具備特殊性及營(yíng)利性質(zhì)的信用卡往往常見于聯(lián)名卡，通常有一些附加權(quán)益。而主題卡主要是通過特定文化主題吸引客群，功能上與標(biāo)準(zhǔn)卡基本無異。兩種都是精細(xì)化運(yùn)作信用卡業(yè)務(wù)的常見手段。

　　一位信用卡業(yè)務(wù)資深從業(yè)人員告訴記者，通常來說，聯(lián)名信用卡或主題卡能為客戶提供專屬的優(yōu)惠和折扣、一系列增值服務(wù)以及特殊的個(gè)性化體驗(yàn)，從而吸引客戶，這些卡片往往還具備獨(dú)特的外觀設(shè)計(jì)或主題植入，如招商銀行的美團(tuán)聯(lián)名卡和芒果TV聯(lián)名卡、HelloKitty粉色涂鴉卡，浦發(fā)銀行的City Walk主題信用卡產(chǎn)品等等。

　　“停發(fā)的多是一些價(jià)值不高的聯(lián)名卡，對(duì)刺激客戶使用沒有起到大的幫助。”前述從業(yè)人員告訴記者，有些受到客戶追捧的信用卡價(jià)值比較高，比如航空、汽車、影視等類型的聯(lián)名卡還在繼續(xù)發(fā)行，需求量大，停發(fā)的卡片多是因?yàn)閰f(xié)議到期、合作期滿，也有部分是考慮合規(guī)性。

　　星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言指出，聯(lián)名信用卡的發(fā)卡量達(dá)到峰值之后便會(huì)陷入增長(zhǎng)停滯狀態(tài)，導(dǎo)致發(fā)卡銀行和商家繼續(xù)投入資源的意愿下降，導(dǎo)致這類信用卡既無法刺激存量持卡人，又無法吸引新客群，最終交易額和活躍度下降。

　　也有業(yè)內(nèi)人士稱，相較于普通信用卡而言，聯(lián)名卡或主題卡的面向客群較為小眾，商業(yè)銀行和商家的資源合作呈現(xiàn)期限較短的特點(diǎn)，要跟隨市場(chǎng)環(huán)境變化及時(shí)更新，不少商家會(huì)制訂新的使用規(guī)則，導(dǎo)致不少聯(lián)名卡或主題卡不適合長(zhǎng)期使用。

　　再往前一步說，商業(yè)銀行控制信用卡發(fā)行成本或是主要原因。巨豐投顧高級(jí)投資顧問張麗潔認(rèn)為，若聯(lián)名卡或主題卡的發(fā)行成本較高，而持卡人的活躍度等不能滿足銀行的盈利需求，商業(yè)銀行可能會(huì)考慮停發(fā)來控制成本。

　　在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入面臨下滑的環(huán)境下，信用卡業(yè)務(wù)也在一定程度上受到影響。以招商銀行最新發(fā)布的2023年年報(bào)來看，其去年全年信用卡流通卡9711.81萬張，較上年末下降5.44%。信用卡流通卡減少直接導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)帶來的收入下滑。

　　數(shù)據(jù)顯示，招商銀行2023年信用卡利息與非息收入雙降，其中信用卡利息收入635.15億元，同比下降0.72%；信用卡非利息收入272.28億元，同比下降3.02%。而招商銀行2023年3391.23億元的營(yíng)業(yè)收入較前一年下滑了1.64%。

　　信用卡正苦熬下行周期

　　在這輪不少商業(yè)銀行宣布停發(fā)聯(lián)名卡或主題卡之前，2023年年末，不少商業(yè)銀行就陸續(xù)調(diào)整旗下信用卡服務(wù)權(quán)益，在積分規(guī)則、權(quán)益內(nèi)容方面進(jìn)行調(diào)整，亦旨在以降本增效，體現(xiàn)出商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”拼規(guī)模轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”穩(wěn)存量的方式。

　　招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼認(rèn)為，自2022年7月信用卡新規(guī)公布后，信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細(xì)的新階段，這也推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷模式，進(jìn)入精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段。

　　董崢認(rèn)為，過去銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，存在“重拉新、輕留存”的現(xiàn)象，往往會(huì)造成大量的睡眠信用卡，這提醒從業(yè)者在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，要從使用者的角度出發(fā)，不能只關(guān)注累計(jì)發(fā)卡量。

　　董崢進(jìn)一步建議，對(duì)于銀行來說，要改變經(jīng)營(yíng)策略，從粗暴地推廣聯(lián)名卡慢慢轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)作，針對(duì)信用卡客戶的剛性需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在前期調(diào)研和產(chǎn)品制作方面，要對(duì)客戶的真實(shí)需求做出一個(gè)判斷。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，據(jù)《2023年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至三季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡持有量7.79億張，環(huán)比下降1%，從2022年四季度一路下滑至2023年三季度，近一年減少了2800萬張信用卡。

　　近期，更有媒體披露，包括個(gè)別國(guó)有大行、多家股份制銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行，正在對(duì)傳統(tǒng)的信用卡中心事業(yè)部制進(jìn)行改造，逐步推動(dòng)將已有地方信用卡分中心撤銷，相關(guān)業(yè)務(wù)并入分行。

　　這一動(dòng)作正在業(yè)內(nèi)逐步展開。2023年10月，上海農(nóng)商行宣布調(diào)整架構(gòu)，撤銷信用卡部。公告顯示，該行董事會(huì)審議通過議案，同意零售條線一級(jí)部由零售金融部、信用卡部調(diào)整為零售金融總部、財(cái)富管理及私人銀行部、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)部、基礎(chǔ)客群經(jīng)營(yíng)部。據(jù)平安銀行近日發(fā)布的年報(bào)顯示，其零售金融板塊旗下的汽車消費(fèi)金融中心、信用卡中心，均未出現(xiàn)在調(diào)整后的部門設(shè)置中。

　　有股份行人士對(duì)記者表示，或保留信用卡中心事業(yè)部，但信用卡中心所屬新增發(fā)卡等營(yíng)銷任務(wù)轉(zhuǎn)移至分行。

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責(zé)任編輯：張文