● 本報(bào)記者 張佳琳

　　“消費(fèi)貸利率調(diào)控到3%以上，信用卡分期利率卻放開了？”近日，河南消費(fèi)者小楊向中國(guó)證券報(bào)記者展示了自己收到的來自招商銀行的營(yíng)銷短信：5月15日前辦理e招貸分期指定期數(shù)，可享折算年化利率（單利）低至2.76%。

　　不僅是招商銀行，記者注意到中國(guó)銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行近期也推出了信用卡分期利率優(yōu)惠活動(dòng)。中信銀行信用卡中心人士告訴記者，該行信用卡分期最低折算年化利率2.77%，最多可借5萬元。

　　此前消費(fèi)貸是銀行零售業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn)。隨著價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，監(jiān)管部門要求自今年4月起年化利率低于3%的消費(fèi)貸產(chǎn)品退出市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行此時(shí)換賽道開卷信用卡分期業(yè)務(wù)，目的在于以價(jià)換量，擴(kuò)大相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　信用卡分期打響價(jià)格戰(zhàn)

　　多位消費(fèi)者反映，近期收到招商銀行e招貸的營(yíng)銷短信和營(yíng)銷電話，分期利息優(yōu)惠在1.7折到5折不等。記者本人也在不到1個(gè)月的時(shí)間里三次收到e招貸的營(yíng)銷短信。

　　記者撥打招商銀行信用卡中心客服電話得知，e招貸是該行信用卡中心為持卡人提供的現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)，客戶可選擇分期還款，分期期數(shù)包括3個(gè)月、6個(gè)月、10個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月。目前，辦理12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月分期期數(shù)的e招貸客戶可享利息優(yōu)惠。客戶的分期折算年化利率以系統(tǒng)實(shí)時(shí)評(píng)估為準(zhǔn)。

　　“我行針對(duì)不同的信用卡客戶，實(shí)行差異化利率。每位客戶的情況不同，得到的優(yōu)惠折扣也不一樣，系統(tǒng)會(huì)結(jié)合客戶的征信情況、以往的用卡情況等得出不同的分期利率。”招商銀行信用卡中心客服人員告訴記者。

　　中信銀行也推出信用卡分期利率限時(shí)優(yōu)惠活動(dòng)。“根據(jù)系統(tǒng)評(píng)估，部分客戶會(huì)收到1.5折的分期利息優(yōu)惠券，最低折算年化利率為2.77%，最多可借5萬元。”中信銀行信用卡中心客服人員告訴記者。

　　“以價(jià)換量”提升市場(chǎng)份額

　　不僅是招商銀行、中信銀行，記者注意到中國(guó)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、張家港農(nóng)商銀行等近期也推出了信用卡分期利息優(yōu)惠活動(dòng)。其中，張家港農(nóng)商銀行針對(duì)信用卡用戶推出分期利息3折或3.6折的限時(shí)優(yōu)惠。交通銀行推出1000元3期免息券天天搶活動(dòng)。浦發(fā)銀行推出的優(yōu)惠活動(dòng)是：5月用戶分期消費(fèi)滿2000元，可搶3折優(yōu)惠券；分期消費(fèi)滿5000元，可搶2折優(yōu)惠券；分期消費(fèi)滿1萬元，可搶12期免息優(yōu)惠券。

　　“總體看是‘以價(jià)換量’的促銷手段，通過降低年化利率來吸引客戶，擴(kuò)大零售貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。”招聯(lián)首席研究員董希淼直言，現(xiàn)金分期是銀行信用卡業(yè)務(wù)中盈利空間較大的業(yè)務(wù)。在低利率環(huán)境下，銀行階段性下調(diào)分期年化利率有利于提升市場(chǎng)份額、增加收入。

　　此前銀行價(jià)格戰(zhàn)指向消費(fèi)貸業(yè)務(wù)板塊。今年一季度，為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客群，消費(fèi)貸市場(chǎng)的價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行通過發(fā)放優(yōu)惠券等方式，將部分客戶實(shí)際貸款利率降至2.5%-2.8%。但較低的貸款利率讓銀行零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間被嚴(yán)重?cái)D壓。在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，從4月起銀行新發(fā)放消費(fèi)貸產(chǎn)品的年化利率不得低于3%。

　　“銀行換賽道開卷信用卡分期業(yè)務(wù)，主要因消費(fèi)貸利率受限，發(fā)力信用卡分期業(yè)務(wù)可拓展銀行零售貸款規(guī)模。差異化利率定價(jià)還能通過‘掐尖’來選擇優(yōu)質(zhì)客戶，在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，穩(wěn)定利息收入。相較消費(fèi)貸，對(duì)銀行而言，信用卡分期業(yè)務(wù)收入更穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)也更分散。”巨豐投顧高級(jí)投資顧問于曉明告訴記者。

　　理性尋求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間

　　信用卡行業(yè)已告別“跑馬圈地”時(shí)代。今年以來，交通銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行關(guān)停了信用卡分支機(jī)構(gòu)，主動(dòng)調(diào)整信用卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)布局。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，新增用戶困難、場(chǎng)景滲透壓力加大，以及產(chǎn)品權(quán)益運(yùn)營(yíng)遭遇挑戰(zhàn)等行業(yè)共性問題，持續(xù)考驗(yàn)著銀行戰(zhàn)略定力。當(dāng)下，行業(yè)既要控風(fēng)險(xiǎn)，又要尋找增長(zhǎng)空間。各家銀行信用卡中心要根據(jù)自身資源和市場(chǎng)環(huán)境，選取不同的戰(zhàn)略路徑。

　　董希淼建議，銀行應(yīng)做好以下工作：一是加快轉(zhuǎn)變理念，優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，助力提升居民消費(fèi)意愿。二是結(jié)合自身財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)行統(tǒng)籌安排，科學(xué)測(cè)算，有條件的銀行應(yīng)在組織架構(gòu)、人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、外部合作等方面加大投入。三是探索客群差異化定位，明確客戶差異化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，靈活確定信用卡產(chǎn)品利率。四是建立“以客戶為中心”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，匹配差異化風(fēng)險(xiǎn)管控措施，構(gòu)建早期預(yù)警模型，完善風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制，根據(jù)實(shí)際運(yùn)行效果不斷迭代升級(jí)，豐富信用卡不良資產(chǎn)處置手段。五是將線上信用卡業(yè)務(wù)作為信用卡發(fā)展的“第二增長(zhǎng)曲線”，加大對(duì)金融科技的應(yīng)用力度，加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新。

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責(zé)任編輯：張文