來源：北京商報

　　央視“3·15”晚會點名電子簽平臺卷入高利貸風(fēng)波，有用戶借款的最高年化利率竟然接近6000%，其中就涉及到借貸寶。在2016年遭遇“裸條”借貸風(fēng)波后，借貸寶將業(yè)務(wù)觸角伸向了更隱秘的民間高利貸撮合交易，貸款利率、砍頭息以及平臺收取的費用疊加后，借貸寶儼然成為高利貸的“溫床”，作為平臺方也并不無辜。

　　需要注意的是，借貸寶本身并不持有任何金融牌照，尤其是小額貸款公司、消費金融牌照等貸款類金融牌照，但其關(guān)聯(lián)公司卻涉及支付、小貸、保險、證券等多種類型。而這一切布局，均與借貸寶背后的“九鼎系”緊密相關(guān)。

　　借貸寶再回應(yīng)

　　3月16日，北京商報記者查詢借貸寶App發(fā)現(xiàn)，在“3·15”晚會播出后，借貸寶App首頁服務(wù)內(nèi)容進行了調(diào)整。經(jīng)對比，此前借貸寶App首頁除了欠條、借條相關(guān)的入口之外，還設(shè)置了“優(yōu)選借”和“我要借錢”板塊，均為名為重慶市九云小額貸款有限公司（以下簡稱“九云小貸”）的一家公司進行貸款導(dǎo)流。被點名之后，借貸寶先是下線了“我要借錢”板塊，接著“優(yōu)選借”也提示“產(chǎn)品升級優(yōu)化中”。

　　對于存量業(yè)務(wù)如何處置、如何保護借款用戶權(quán)益等問題，北京商報記者向借貸寶方面進行采訪，但對方未進行回應(yīng)。

　　不過，在北京商報記者采訪提綱發(fā)出后，借貸寶方面再次發(fā)布聲明指出，目前，平臺已暫停新增欠條的服務(wù)，已登記的欠條，還款、展期等功能不受影響，同時積極配合相關(guān)部門開展整改工作，未來將嚴格限制欠條功能的使用，杜絕陌生人間的非法出借行為，并在App內(nèi)進一步增強風(fēng)險提示，幫助用戶識別非法借貸陷阱。

　　經(jīng)北京商報記者進一步實測，在多個應(yīng)用商城內(nèi)，已經(jīng)無法查看并下載借貸寶App。作為新用戶在使用“打欠條”功能時，頁面同樣提示“產(chǎn)品升級優(yōu)化中”。

　　與“九鼎系”仍有關(guān)聯(lián)

　　北京商報記者在實測中注意到，不僅是借貸寶App在首頁為九云小貸提供導(dǎo)流服務(wù)，用戶在使用“打欠條”功能時，需要進行實名認證并添加本人銀行等。頁面下方提示，相關(guān)服務(wù)由持牌支付機構(gòu)九派支付（即“九派天下支付有限公司”）提供。

　　九云小貸、九派支付，名稱中同樣的“九”字，指向了曾經(jīng)叱咤資本市場的“九鼎系”。天眼查顯示，借貸寶的運營主體為人人行科技股份有限公司（以下簡稱“人人行科技”），成立于2014年12月，法定代表人為王璐，注冊資本30億元。

　　回溯人人行科技的股權(quán)變更歷程，人人行科技最早由同創(chuàng)九鼎投資控股有限公司（以下簡稱“同創(chuàng)九鼎投資”）等發(fā)起成立，“九鼎系”創(chuàng)始人吳剛擔(dān)任公司董事長。隨后同創(chuàng)九鼎投資于2015年年末退出公司股東行列，法定代表人及董事長由吳剛變更為王璐，人人行控股股份有限公司（以下簡稱“人人行控股”）成為人人行科技最大股東，后于2020年末退出。人人行控股退出至今，成都借寶信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“成都借寶”）和思運科（北京）科技有限公司接任人人行科技股東，持股比例分別為99.9%和0.1%。

　　早在2017年，被稱作“私募大鱷”的九鼎集團公告表示，計劃以近25億元的資金增資人人行控股。彼時，人人行控股正是借貸寶的母公司，也是同創(chuàng)九鼎投資的全資子公司，該公司核心持股高管也包括吳剛等。被稱為“新三板私募第一股”的九鼎集團，市值一度達到千億元。

　　盡管從天眼查展示的股權(quán)關(guān)系上來看，當(dāng)前借貸寶與同創(chuàng)九鼎投資沒有直接的股權(quán)關(guān)聯(lián)，但借貸寶與“九鼎系”公司之間仍有諸多聯(lián)系。經(jīng)天眼查股權(quán)穿透，成都借寶的最終受益人、實控人為吳剛，人人行控股的法定代表人正是借貸寶CEO王璐，吳剛則任人人行控股董事。借貸寶董事陳昕雷，也是九派支付的法定代表人。

　　借貸寶遭“3·15”晚會點名后，其與“九鼎系”的關(guān)系引發(fā)市場熱議。3月16日下午，九鼎投資運營主體昆吾九鼎投資控股股份有限公司發(fā)布公告稱，“3·15”曝光的借貸寶產(chǎn)品是成都借寶科技有限公司（以下簡稱“成都借寶科技”）旗下品牌，九鼎投資與成都借寶科技、人人行科技不存在股權(quán)控制關(guān)系。截至本公告披露日，公司及公司歷史管理的基金從未參與過成都借寶科技和人人行科技的投資。九鼎投資除作為軟件使用用戶使用過該產(chǎn)品的部分功能外，不存在與成都借寶科技、人人行科技及其下屬公司發(fā)生過業(yè)務(wù)往來的情況。

　　不過，北京商報記者注意到，經(jīng)天眼查股權(quán)穿透，成都借寶科技為人人行控股全資孫公司。從九鼎投資公告內(nèi)容來看，借貸寶與“九鼎系”公司之間仍有股權(quán)關(guān)聯(lián)。

　　“借貸寶與九鼎集團應(yīng)該是關(guān)聯(lián)但并非控制關(guān)系，九鼎投資是不同的板塊，在業(yè)務(wù)上本身也沒有直接往來。”有知情人士表示。

　　當(dāng)前借貸寶與“九鼎系”公司究竟是否存在股權(quán)關(guān)聯(lián)？彼此之間又有何業(yè)務(wù)往來？北京商報記者分別向借貸寶、同創(chuàng)九鼎投資進行采訪，但截至發(fā)稿未收到相關(guān)公司回復(fù)。

　　在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，盡管借貸寶在股權(quán)關(guān)系上被“九鼎系”剝離，但雙方在高管任命等方面仍有諸多聯(lián)系，意味著“九鼎系”公司或能繼續(xù)對借貸寶施加業(yè)務(wù)影響。

　　不能撇開審核責(zé)任

　　在最新回應(yīng)聲明中，借貸寶方面提到，公司主營業(yè)務(wù)是為用戶間借貸提供電子借條合同，初心是通過規(guī)范有效的電子合同保障出借雙方的合法權(quán)益。報道中提及的“放款人繞過平臺交易”“用戶遭遇高利貸、砍頭息、展期費”等問題，暴露了公司在部分業(yè)務(wù)場景中存在監(jiān)管疏漏。在此，公司向所有因此受到影響的用戶致以誠摯歉意，并將以最大的決心進行整改。

　　從交易模式來看，借貸寶本身未持有金融牌照，并非直接參與相關(guān)貸款發(fā)放。在簽署電子協(xié)議后，借貸雙方往往會繞過平臺進行交易，借貸寶方面對于后續(xù)放款、還款等既不監(jiān)管也不詢問，具有法律效力的電子借條成為借款人的桎梏。而出借人則憑借虛假認證信息等難以被追責(zé)，更有甚者對借款人瘋狂催收。

　　只是原本只承擔(dān)中間服務(wù)的借貸寶，在實際展業(yè)中成了不法分子的“幫兇”。蘇筱芮分析稱，從商業(yè)模式來看，借貸寶主要有三類收費項：出證費、展期費與逾期費。其中，展期費、逾期費與逾期情況掛鉤，并成正比。

　　“在這樣的模式驅(qū)動之下，電子簽平臺要想擴大平臺業(yè)務(wù)規(guī)模，商業(yè)路徑就被設(shè)計成：出借人方面，盡可能多找職業(yè)放貸人，增強資金供給，從而促成更多借款項目；而借款人方面，則盡可能多找次級借款人，資質(zhì)越差越好，從而增加更多展期、逾期收益。職業(yè)放貸人與次級借款人的規(guī)模化聚集，容易滋生各類金融黑灰產(chǎn)，且營收與逾期掛鉤的設(shè)計，也會驅(qū)使平臺誘導(dǎo)用戶過度借貸。”蘇筱芮補充道。

　　此外，綜合“九鼎系”的金融布局和電子簽類平臺發(fā)展，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，集團公司在布局金融業(yè)務(wù)時，首先要有金融合規(guī)意識，才能擁有持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的基礎(chǔ)。而電子簽類平臺的價值，不應(yīng)該只局限在C端業(yè)務(wù)之間，畢竟真正的熟人之間用到此類工具的頻率極低。借貸寶等平臺可以進一步拓展B端業(yè)務(wù)，為企業(yè)和企業(yè)之間建立有效憑證。

　　北京商報記者 廖蒙

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責(zé)任編輯：何松琳