專題：2025年金融315投訴曝光臺

　　來源：時代周報-時代在線

　　文|記者 黃宇昆、實(shí)習(xí)生 王至成

　　你是否有過這樣的困惑，為何自己的信用卡明明只逾期了幾天，卻產(chǎn)生了高額的利息費(fèi)用？

　　“想著就逾期了一兩天，利息可能就幾塊錢，結(jié)果一看嚇了一跳。”近日，信用卡用戶張明向時代周報記者表示，因忘記了信用卡還款時間，一筆3000多元的本金僅逾期一天后罰息近80元。

　　時代周報記者注意到，在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺上，“信用卡逾期利息”相關(guān)的投訴超過1.4萬條，有用戶反映信用卡分期利息高、費(fèi)用復(fù)雜、逾期利息費(fèi)用復(fù)雜。一名用戶稱，自己在某銀行辦理的信用卡還款到期沒有提醒，由于工作繁忙，逾期兩天還信用卡，4000多元被扣了100多元利息跟手續(xù)費(fèi)。

　　實(shí)際上，目前信用卡對于逾期利息的計算方式較為統(tǒng)一，普遍采用消費(fèi)日起息而非還款日后起息，且計息金額大部分是采用當(dāng)期賬單的全部金額來計算，這與當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品有著顯著的差別。

　　在受訪人士看來，銀行雖然在合約條款中會列出相關(guān)的還款規(guī)定，但在營銷過程中往往會向客戶“主動”忽略，這也導(dǎo)致一些信用卡用戶容易在這方面“踩坑”。

　　“銀行雖然會在合同中列明條款，但條款確實(shí)存在被忽略的風(fēng)險。這方面也存在改進(jìn)的空間，例如，在還款提醒等環(huán)節(jié)植入相關(guān)說明，通過短信提示‘未按時還款將采用全額計息’等?！庇秀y行業(yè)人士向時代周報記者指出。

來源：圖蟲創(chuàng)意

　　計息周期“踩坑”，透支利率年化上限18.25%

　　“以后再也不敢隨便逾期了。”張明告訴時代周報記者，自己的招行信用卡有一筆3000多元的消費(fèi)，僅逾期一天就產(chǎn)生了近80元的利息。具體來看，其應(yīng)還金額為3075元，逾期一天后產(chǎn)生了兩筆費(fèi)用，一筆是違約金，金額為22.98元，一筆是循環(huán)利息，金額為56.81元。

來源：受訪者供圖

　　“我每月8號是還款日，有3天的還款期限，但最近一段時間因?yàn)楣ぷ魈ν浟?，等到想起來還款已經(jīng)逾期了一天，沒想到會產(chǎn)生這么高的利息。跟客服了解完后才知道循環(huán)利息是從記賬日開始計算天數(shù)，而不是從逾期那天開始算?！睆埫鞣Q。

　　據(jù)銀行信用卡客服回復(fù)，該行違約金是按照最低還款額未還部分的5%計算，最低收取10元人民幣或1美元。而利息是從當(dāng)期所有消費(fèi)從記賬日（一般是刷卡消費(fèi)的第二天）開始計息，日息萬分之五，直到還清為止。

　　消費(fèi)者劉虹也遇到了類似的情況，他對時代周報記者表示，此前在某國有大行辦理了汽車分期貸款，每月20日需要償還本金和利息共3000元，今年2月到了還款日忘記打款，逾期了4天，其信用卡產(chǎn)生了一筆150元的違約金和28.75元的逾期利息。

　　據(jù)他介紹，他并不了解逾期的計息規(guī)則，當(dāng)初辦理汽車分期貸款時，銀行工作人員并未告知。

來源：受訪者供圖

　　事實(shí)上，不了解信用卡逾期利息計算方式的用戶并不在少數(shù)。

　　在某社交平臺上，有信用卡用戶稱，他曾經(jīng)用某銀行信用卡消費(fèi)了11萬元，在還款日前已經(jīng)還了10萬元，剩余1萬多元，但由于延遲了三天還款，產(chǎn)生了一筆2000多元的利息。

　　在和銀行客服了解情況后，這位信用卡用戶得知，銀行是按照總金額11萬元并從消費(fèi)當(dāng)天開始計算逾期利息，而并非是從逾期日開始計算，而此前自己對銀行的計息規(guī)也完全不了解。

　　2016年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中規(guī)定，對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍（即對應(yīng)的年化利率上限為18.25%，下限為12.775%）。同時，信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

　　資深信用卡觀察人士董崢向時代周報記者表示，目前，絕大部分信用卡在逾期后都是按照全額透支來計算利息，而并非是未還金額，并且計息周期是從記賬日開始計算。

　　以招行為例，該行信用卡章程顯示，持卡人的當(dāng)期非現(xiàn)金交易自銀行記賬日至到期還款日（含）為免息還款期。持卡人在免息還款期內(nèi)全額償還當(dāng)期已出賬單的全部款項(xiàng)，無需支付非現(xiàn)金交易的透支利息（又稱“循環(huán)利息”），否則，全部欠款不享受免息還款期，自銀行記賬日起按發(fā)卡機(jī)構(gòu)核給的對應(yīng)期間的日利率計收透支利息至清償日止，發(fā)卡機(jī)構(gòu)按月計收復(fù)利。

　　不過，也有部分銀行對于計息部分的金額認(rèn)定有所不同。

　　據(jù)民生銀行信用卡計息規(guī)則，該行對于已償還部分按照透支利率計收自記賬日至還款日的利息，未償還部分按透支利率自記賬日起持續(xù)計息，按月收取復(fù)利。

　　全額計息引爭議，互聯(lián)網(wǎng)平臺更“人性化”？

　　“為什么我還了一部分錢，算利息時還要按照全部消費(fèi)金額來算？這聽上去就不合理?！庇行庞每ㄓ脩羧绱送虏?。

　　上述銀行業(yè)人士向時代周報記者指出，信用卡采用全額計息主要基于兩個方面的考慮，首先是風(fēng)險補(bǔ)償和資金成本的覆蓋。銀行信用卡的資金主要來自儲蓄存款或同業(yè)拆借，存在利息成本需要支付。全額計息能更高效補(bǔ)償資金占用的成本，尤其對未按時還款的用戶，銀行要通過高利息對沖潛在的違約風(fēng)險。此外，提高逾期未還款的成本也可以倒逼用戶重視全額還款，降低整體違約率。

　　值得一提的是，在當(dāng)前信用卡的計息規(guī)則下，一些用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品顯得更為“人性化”。

　　以花唄和美團(tuán)月付為例，花唄客服稱，花唄逾期利息的計算方式為逾期金額*逾期天數(shù)，假設(shè)逾期金額、逾期天數(shù)分別為1000元、5天，按照日利率0.05%計算，逾期利息為2.5元；美團(tuán)客服也表示，月付如果發(fā)生逾期情況，罰息將從逾期的日期開始計算。

　　博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博向時代周報記者表示，不管是哪種計息方式，其實(shí)都可以看作是在收益和風(fēng)險成本之間進(jìn)行平衡。

　　“信用卡屬于無擔(dān)保的小額信貸，缺少互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)和用戶行為分析，風(fēng)險相對較高，而且循環(huán)信用功能也允許持卡人在償還最低還款后繼續(xù)使用信用額度，這也是從誕生之初就這樣計價的原因。”王蓬博表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺更注重用戶粘性和頻率，與消費(fèi)場景結(jié)合更加緊密，能通過場景引流等方式收取收益，因此對逾期利息的依賴相對較低。

　　不過，當(dāng)前普通用戶對于信用卡的詬病，主要集中在信息相對不夠透明。

　　張明和劉虹告訴時代周報記者，他們在銀行辦理信用卡時，業(yè)務(wù)人員的介紹重點(diǎn)主要集中在用卡福利以及年費(fèi)減免等方面，但對于逾期計息方式這樣重要的事項(xiàng)卻沒有明確告知。

　　“如果辦理信用卡時，銀行業(yè)務(wù)人員能主動告知相關(guān)的還款規(guī)則，我會有意識地去避免逾期情況?！睆埫鞅硎?。

　　王蓬博認(rèn)為，銀行合規(guī)壓力較大，信用卡合約通常包含大量復(fù)雜的條款，另外，當(dāng)前信用卡行業(yè)競爭壓力較大，業(yè)務(wù)員在營銷時更希望促進(jìn)辦卡相關(guān)，因此強(qiáng)調(diào)的更多為辦卡后的權(quán)益和活動。他建議銀行應(yīng)在信用卡領(lǐng)用合約的顯著位置，對逾期計息規(guī)則進(jìn)行清晰、明確的提示，同時加速數(shù)字化和零售端場景化建設(shè)，嘗試余額計息規(guī)則。（文中張明、劉虹皆為化名）

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責(zé)任編輯：張文