轉(zhuǎn)自：北京商報(bào)

　　LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）下調(diào)后，新發(fā)貸款應(yīng)聲降低，存量房貸客戶也將在重定價(jià)后獲得更低利率，但北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有一些貸款中介推介“以貸轉(zhuǎn)貸”生意，宣稱可以用2%—3%利率的經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換房貸，幫助存量房貸客戶減少剩余利息支出。在分析人士看來，操作“以貸轉(zhuǎn)貸”具有較高的操作風(fēng)險(xiǎn)，“轉(zhuǎn)貸降息”的過程中可能涉及到不法貸款中介對貸款申請材料的包裝乃至偽造，且購房者的個人隱私信息極易被泄露，建議購房者遠(yuǎn)離。

　　轉(zhuǎn)貸中介仍積極攬客

　　“以貸轉(zhuǎn)貸”的灰色生意由來已久，彼時(shí)，存量房貸利率尚未下調(diào)，有不少借款人的房貸利率處于5%—7%左右的高位，不少貸款中介正是利用了購房者急于減少房貸利息的心理，營銷起“轉(zhuǎn)貸降息”這一方案，也就是將較高的房貸利率置換成為較低利率的經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等。

　　如今，“以貸轉(zhuǎn)貸”灰色生意雖然已有所收斂，但仍有一些不法中介在違規(guī)攬客。“房貸轉(zhuǎn)貸置換可以操作了，有需要的私我”“還清房貸，重新置換低息產(chǎn)品”……不少貸款中介在社交媒體打出口號。

　　對此，北京商報(bào)記者以購房者身份進(jìn)行了咨詢，多位貸款中介均稱可以提供“以貸轉(zhuǎn)貸”服務(wù)。一位貸款中介稱，“‘以貸轉(zhuǎn)貸’的業(yè)務(wù)仍在正常辦理，一種為將房貸置換為2%左右的經(jīng)營貸，另一種為置換為3%左右的消費(fèi)貸”。

　　房貸置換經(jīng)營貸的方式大同小異，主要面向房貸剩余還款資金較多的客戶，借款人首先要結(jié)清剩余房貸，然后再將房屋以企業(yè)法人、參股人的名義抵押給銀行，通過此方式向銀行借出經(jīng)營貸，貸款中介起到的是“中間人”作用。

　　根據(jù)貸款中介提供的信息，以貸款金額100萬元、等額本息的還款方式為例，當(dāng)貸款期限30年房貸利率為4.05%時(shí)，總利息為72.91萬元，若置換為20年貸款期限、利率為2%的經(jīng)營貸后，總利息節(jié)省了51.5萬元，為21.41萬元。

　　還有一類為將房貸置換為消費(fèi)貸，此類置換則適合想要提前還貸的購房者。“辦理消費(fèi)貸不需要結(jié)清剩余房貸，由我們從中牽頭將客戶資料提交至各大銀行，銀行審核后就可以放貸，現(xiàn)在消費(fèi)貸利率為3%—4%左右，消費(fèi)貸額度發(fā)放后就可以償還部分房貸。”

　　2月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2月1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）報(bào)3.45%，與上月持平；5年期以上LPR報(bào)3.95%，上月為4.2%，下行25基點(diǎn)。以北京地區(qū)為例，調(diào)整后首套房貸利率，城六區(qū)內(nèi)為4.05%、城六區(qū)外為3.95%，二套房貸利率，城六區(qū)內(nèi)4.55%、城六區(qū)外4.5%。這也是自房貸利率錨定LPR以來，北京首套房貸利率的最低紀(jì)錄。

　　北京商報(bào)記者注意到，已有部分用戶享受到降息優(yōu)惠，還有部分購房者重定價(jià)日為每年1月1日，也將在 2025年1月享受到降息優(yōu)惠，那么此時(shí)，選擇“以貸轉(zhuǎn)貸”是否劃算？一位貸款中介反駁稱，“房貸利率下調(diào)后也在4%左右，雖然低了一些，但畢竟是商貸，低也不會低到哪里，還是置換后比較劃算”。

　　但實(shí)際上，與房貸相比，經(jīng)營貸、消費(fèi)貸的貸款期限更短，根據(jù)國家金融監(jiān)管總局今年2月發(fā)布的《個人貸款管理辦法》，個人消費(fèi)貸款期限不得超過五年；個人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年，因此客戶的月供還貸的壓力其實(shí)反而增大了，另外，銀行貸后檢查也會比較嚴(yán)格，若貸后放款審查發(fā)現(xiàn)異常，銀行有權(quán)要求借款人立即償還貸款。從上述角度看，“轉(zhuǎn)貸降息”的操作風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

　　暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)

　　“以貸轉(zhuǎn)貸”此種方式看似頗有誘惑力，但實(shí)則暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)。第一個風(fēng)險(xiǎn)是需要承擔(dān)各種名目的高額費(fèi)用，例如，購房者首先要向貸款中介借取“過橋資金”，用來償還剩余房貸，而這筆貸款的款項(xiàng)通常來源于貸款中介自有或與其對接的“銀主”，屬于民間借貸行為，收取的服務(wù)費(fèi)較高。

　　另一方面，貸款中介宣稱可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費(fèi)者申請貸款，實(shí)則是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，若被銀行查出，購房者貸款資金將被銀行提前收回，面臨資金斷裂風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分中介獲取消費(fèi)者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

　　銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，“以貸轉(zhuǎn)貸”具有較高的操作風(fēng)險(xiǎn)。“轉(zhuǎn)貸降息”的過程中可能涉及到不法貸款中介對貸款申請材料的包裝乃至偽造，且購房者的個人隱私信息極易被泄露，操作流程中可謂是險(xiǎn)象環(huán)生，因此建議借款人遠(yuǎn)離。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，“以貸轉(zhuǎn)貸”屬于虛假借貸，該行為最后可能影響房屋本身的歸屬，其次，監(jiān)管一直在嚴(yán)查經(jīng)營貸或者消費(fèi)貸資金流入樓市，應(yīng)明確出臺相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)打貸款中介行為，銀行也應(yīng)嚴(yán)查貸款資金流向。

　　“利率下調(diào)后，購房者是否需要提前償還房貸需要仔細(xì)斟酌。”北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅建議，“如果個人現(xiàn)金流比較緊張，或者有更好的投資機(jī)會，那么提前還貸可能就不是最優(yōu)選擇。此外，一些銀行可能會對提前還貸收取違約金或手續(xù)費(fèi)，這也是需要考慮的因素。”王德悅?cè)缡钦f道。

　　北京商報(bào)記者 宋亦桐

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責(zé)任編輯：張文