專題：中國電動汽車百人會論壇2024

　　中國電動汽車百人會論壇2024于3月15日-17日在北京舉行。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融安全研究中心主任、原中國保險監(jiān)督管理委員會政策研究室主任周道許出席并演講。

　　周道許指出，近年來，隨著科技的迅猛發(fā)展，特別是以chatGPT為代表的強(qiáng)人工智能技術(shù)，正在推動各行業(yè)向智能化轉(zhuǎn)型。智能汽車時代已經(jīng)到來，這一科技變革不僅重塑了汽車行業(yè)的未來，也為車險行業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展、機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

　　一、智能汽車是新能源汽車發(fā)展的必然趨勢。

　　在其看來，汽車智能化是趨勢，有兩方面的原因：一、政策引導(dǎo)、政策支持；二、市場驅(qū)動，市場需求。

　　1、政策原因，政策確定性較強(qiáng)，2020年發(fā)改委、工信部等11個國家部委聯(lián)合發(fā)布了智能汽車發(fā)展的新戰(zhàn)略并制定了一系列目標(biāo)，這個文件確定了智能汽車的三個方向性問題，首推就是智能化的目標(biāo)，到2025年要實(shí)現(xiàn)L3級自動駕駛規(guī)模化生產(chǎn)和L4級自動駕駛特定環(huán)境的市場化運(yùn)用，目標(biāo)非常清楚，就是瞄準(zhǔn)智能化。

　　2、網(wǎng)聯(lián)化，到2025年LTE-V2X（車聯(lián)網(wǎng)）實(shí)現(xiàn)區(qū)域覆蓋，5G車聯(lián)網(wǎng)在部分城市、高速公路應(yīng)用，高精度時空基準(zhǔn)服務(wù)及接受網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。

　　3、標(biāo)準(zhǔn)建成。2025年中國標(biāo)準(zhǔn)的智能汽車體系基本形成。中國汽車要在世界有我們的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則話語權(quán)，智能化目標(biāo)、網(wǎng)聯(lián)化目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)建成的目標(biāo)和時間表。剛才講了為什么要搞智能化，這是政策支持、政策導(dǎo)向、政策引導(dǎo)的結(jié)果。

　　二是市場需求的必然結(jié)果。

　　根據(jù)汽車之家研究院發(fā)布的《2023智能汽車發(fā)展趨勢洞察報告》，現(xiàn)在購車的年輕人對智能配置的認(rèn)可度較高，市場需求推動，汽車智能配置滲透率不斷提高。在智能座艙領(lǐng)域，2022年，車聯(lián)網(wǎng)語音識別的滲透率已經(jīng)超過了70%。“如果不搞智能化就會被市場淘汰，消費(fèi)者不買”，他說。

　　在智能駕駛方面，2022年，主動剎車的滲透率提升了15個百分點(diǎn)，高于前兩年增長之和。車道保持輔助系統(tǒng)和自適應(yīng)巡航系統(tǒng)的滲透率已經(jīng)超過30%，麥肯錫預(yù)測，隨著我國智能化軟硬件生態(tài)鏈的逐步完善，技術(shù)將加速向下滲透，這意味著智能汽車時代的演化只會越來越快。

　　智能汽車時代給保險帶來了什么機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

　　周道許說，就車險行業(yè)而言，智能汽車的興起既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。一方面智能汽車為保險機(jī)構(gòu)提供了大量數(shù)據(jù)，使得保險機(jī)構(gòu)能夠做到“三個精準(zhǔn)”：精準(zhǔn)定位客戶需求、精準(zhǔn)定價保險產(chǎn)品、精準(zhǔn)管理理賠風(fēng)險，智能汽車時代的到來有助于我們：

　　1、精準(zhǔn)定位客戶需求。智能汽車可以通過持續(xù)的收集有關(guān)駕駛行為、使用習(xí)慣、車輛狀態(tài)等方面的數(shù)據(jù)，使得保險公司能夠更好理解消費(fèi)者的具體需求。數(shù)據(jù)帶來的洞察力使得保險產(chǎn)品能夠更加貼合客戶的實(shí)際需求，提供更為個性化的保險解決方案。例如針對經(jīng)常長途駕駛的車主，保險公司可以提供包括道路救援的定制保險包；主要用于城市通勤的車主，則可以設(shè)計更多關(guān)于車輛損傷的保險產(chǎn)品，因人而異、因車而異、因車輛狀況和駕駛習(xí)慣而異，做到精準(zhǔn)，這在以前是做不到的。

　　2、精準(zhǔn)定價保險產(chǎn)品。智能汽車可以通過詳細(xì)數(shù)據(jù)使得保險公司根據(jù)車險的使用情況、駕駛行為等因素對保險產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價。基于風(fēng)險的定價模式，不僅公平合理，而且能夠有效控制保險公司的風(fēng)險暴露。我們預(yù)計隨著新能源汽車技術(shù)的不斷進(jìn)步和成本下降、維修技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)完善，新能源車險的保費(fèi)趨勢將逐漸合理化，從而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的合理調(diào)整。

　　3、精準(zhǔn)管理理賠風(fēng)險。智能汽車的數(shù)據(jù)收集能力還為保險公司提供了強(qiáng)大的工具，以精準(zhǔn)管理理賠風(fēng)險。通過實(shí)時監(jiān)控車輛的狀態(tài)和駕駛行為，保險公司可以迅速響應(yīng)事故，精準(zhǔn)判斷事故責(zé)任，甚至在某些情況下能夠預(yù)防事故的發(fā)生。此外，通過大量的數(shù)據(jù)，保險公司可以識別出高風(fēng)險的駕駛行為，采取措施進(jìn)行干預(yù)，從而降低整體的賠付率。

　　“對車主有利，對保險公司有利，是一個多贏的時代”，他說。

　　不過，智能汽車的發(fā)展也對保險業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，主要是在商業(yè)模式、理賠關(guān)系和合規(guī)管理上帶來的挑戰(zhàn)。

　　1、商業(yè)模式復(fù)雜化。周道許說，本來保險業(yè)務(wù)就比較復(fù)雜，加上技術(shù)疊加，使得業(yè)務(wù)模式更復(fù)雜。新能源汽車制造商的加入，為保險行業(yè)帶來了新的競爭者和合作伙伴，從而推動商業(yè)模式的復(fù)雜化。“比如比亞迪通過收購財險公司，已經(jīng)切入車險業(yè)務(wù)，試圖通過一站式服務(wù)提升用戶體驗(yàn)。這種趨勢使得傳統(tǒng)保險公司需要重新考慮自身業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，新進(jìn)入汽車制造商、科技公司以及其它行業(yè)參與這個活動，共同開發(fā)符合智能汽車特性的創(chuàng)新保險類產(chǎn)品和服務(wù)”。他總結(jié)說，一個是業(yè)務(wù)的疊加，一是市場參與者眾多，玩家多了，業(yè)務(wù)模式復(fù)雜化。

　　2、理賠關(guān)系復(fù)雜化。智能汽車在提高駕駛安全性和便利性的同時，也引入了新的責(zé)任劃分和理賠機(jī)制問題。智能汽車發(fā)生事故時，可能涉及到人為操作、智能系統(tǒng)故障、第三方服務(wù)提供商責(zé)任等多個因素，使得責(zé)任界定更加復(fù)雜。

　　他解釋說，以前沒有智能車時代，車險理賠環(huán)節(jié)比較少、責(zé)任容易認(rèn)定，比較簡單。現(xiàn)在出了事故到底是人為的責(zé)任、智能操作系統(tǒng)軟件責(zé)任還是第三方合作商的責(zé)任，界定更加復(fù)雜化。對于保險公司，要求在理賠時需要考慮更多因素。例如如何評估智能系統(tǒng)的責(zé)任，如何處理第三方服務(wù)提供商的責(zé)任關(guān)系。同時隨著智能服務(wù)提供商對車險市場的參與，他們也有可能成為車險的購買主體，這將進(jìn)一步使理賠關(guān)系復(fù)雜化。

　　3、合規(guī)管理復(fù)雜化。“智能汽車為什么智能，它的底層是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)就帶來了管理的合規(guī)復(fù)雜”，周道許說，智能汽車時代的車險服務(wù)涉及到大量個人和車輛數(shù)據(jù)的收集、存儲和處理，這就帶來了數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)的挑戰(zhàn)。保險公司必須確保數(shù)據(jù)處理活動符合相關(guān)法律法規(guī)的要求，同時保護(hù)客戶的隱私和權(quán)益不受侵犯。此外隨著新技術(shù)的運(yùn)用，如人工智能大數(shù)據(jù)分析，保險公司還可能面臨新的合規(guī)問題。如何保證算法的透明度和公平性，避免歧視性定價問題。因此，保險公司需要建立更加完善的合規(guī)管理體系，以應(yīng)對智能汽車時代帶來的挑戰(zhàn)。

　　如何應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，趨利避害，擁抱智能汽車時代的到來呢？周道許強(qiáng)調(diào)了創(chuàng)新的重要性。

　　1、服務(wù)模式創(chuàng)新。保險公司需要利用智能汽車提供的大數(shù)據(jù)，開發(fā)個性化的保險產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)基于實(shí)時駕駛行為的動態(tài)定價。通過智能技術(shù)優(yōu)化事故檢測與快速理賠流程，顯著提升客戶服務(wù)效率和體驗(yàn)。

　　2、合作模式創(chuàng)新。保險公司需要與汽車制造商、科技公司建立跨界合作，共同開發(fā)適應(yīng)智能汽車特性的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，推動智能汽車生態(tài)系統(tǒng)的共同創(chuàng)建。玩家多了就要形成生態(tài)，今天的主題“汽車新生態(tài)”，非常好，我們要建立合作模式、合作共贏。

　　3、管理模式創(chuàng)新。符合監(jiān)管要求，符合政府規(guī)定，保險公司要采用新的技術(shù)手段，確保數(shù)據(jù)合規(guī)，應(yīng)對智能汽車帶來的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的挑戰(zhàn)。同時利用人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化內(nèi)部管理流程，提高運(yùn)營效率和風(fēng)險管理能力。

　　“金融越發(fā)展、科技越進(jìn)步，金融安全越重要”，他說。

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責(zé)任編輯：梁斌 SF055