南方財經(jīng)全媒體記者 黃子瀟 深圳報道

　　“隱私保護是數(shù)字金融時代最大的挑戰(zhàn)。”

　　中國金融學(xué)會理事會會長、中國人民銀行前行長易綱3月30日在參加“2024年北大深圳論壇”時如是直言。

　　易綱在1997年進入人民銀行，直至2023年卸任行長時已在央行工作了25年，以監(jiān)管機構(gòu)的視角見證了中國數(shù)字金融的發(fā)展變遷。

　　他將中國數(shù)字金融的發(fā)展總結(jié)為“四個小故事”——移動支付、手機銀行、征信服務(wù)、數(shù)字人民幣四個領(lǐng)域的發(fā)展。

　　數(shù)字金融具有普惠性、即時性、便利性

　　會上，易綱特別地強調(diào)了個人征信和數(shù)字人民幣對數(shù)字金融的作用。

　　“征信”一詞來自于《左傳》中的“君子之言，信而有征”，截至2023年末，全國備案企業(yè)征信機構(gòu)已達到149家，備案評級機構(gòu)共計52家。

　　在談及征信時，易綱表示，目前以百行征信、樸道征信為代表的個人征信機構(gòu)發(fā)展迅速，但針對過度采集個人信息等征信亂象，要予以管制。“對于個人征信的監(jiān)管要更嚴格，持牌的要求要更高。”

　　談及數(shù)字人民幣的雙重運營模式時，易綱強調(diào)，“數(shù)字人民幣并不是人民銀行要跟商業(yè)銀行競爭，其目的是后者提供一個更高效便捷的基礎(chǔ)設(shè)施，從而加強商業(yè)銀行、金融科技公司、電信運營商的服務(wù)質(zhì)量。”

　　他還表示，人民銀行對數(shù)字人民幣采取了中心化的管理模式，但并不是“區(qū)塊鏈”。數(shù)字人民幣是央行對社會公眾的負債，它保障并加強了央行宏觀審慎和貨幣政策調(diào)控的職能，也保證了貨幣政策傳導(dǎo)機制的通暢。

　　接下來，易綱深入地解釋了數(shù)字金融的性質(zhì)和特點。他指出，數(shù)字金融還是金融，本質(zhì)沒有改變。“金融的本質(zhì)是通過合約進行資金融通，同時明確風(fēng)險承擔(dān)的機制和利益的分配。”易綱總結(jié)。

　　相應(yīng)地，數(shù)字金融具有普惠性、即時性、便利性三個性質(zhì)。他指出，數(shù)字金融可以提高金融業(yè)務(wù)效率，減少信息的不對稱，使得原來金融機構(gòu)不愿或不能提供服務(wù)的大量的長尾客戶得以獲得金融服務(wù)，故而具有普惠性；同時，移動支付在中國取得了空前的成功，因此具有即時性；最后，數(shù)字金融不依賴物理網(wǎng)點，簡化了交易過程，因此具有便利性。

　　總而言之，數(shù)字金融彌補了信息不對稱的鴻溝，提高了整個經(jīng)濟的運行效率。

　　隱私保護的監(jiān)管應(yīng)繼續(xù)加強

　　然而，伴隨著數(shù)字金融帶來的諸多優(yōu)勢，易綱直言，隱私保護是數(shù)字金融時代最大的挑戰(zhàn)。

　　他表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，個人信息的泄露和隱私權(quán)被侵犯的風(fēng)險也在不斷增加，視頻圖像的傳播速率和范圍空前增大，現(xiàn)有法律法規(guī)的處罰力度有時不能有效抑制侵犯隱私行為。

　　他指出，隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，新興數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式發(fā)生顛覆式的改變，主要通過獲取數(shù)據(jù)獲得商業(yè)回報。

　　“許多社交服務(wù)平臺本身的服務(wù)是免費的，但能夠獲取消費者的流量和使用數(shù)據(jù)，是可以通過其他新興的數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)獲利的。”他表示。

　　因此，如何平衡數(shù)據(jù)共享的需求和個人隱私的保護，對監(jiān)管而言也是持續(xù)的挑戰(zhàn)。

　　易綱從監(jiān)管角度將應(yīng)對策略歸納為了五點。首先是最小化原則，即在執(zhí)行特定任務(wù)時，只收集和存儲所需的最少數(shù)據(jù)；第二是透明度和同意規(guī)則，應(yīng)清楚說明使用個人數(shù)據(jù)的范圍，并獲取用戶的明確同意；第三是數(shù)據(jù)保護設(shè)計，即加大加密技術(shù)、匿名化數(shù)據(jù)的使用；第四，要定期進行隱私影響和安全風(fēng)險的評估；最后，國家應(yīng)制定相應(yīng)的數(shù)據(jù)保護法律法規(guī)。

　　目前，我國在金融領(lǐng)域隱私保護方面的工作已卓有成效。

　　易綱表示，在金融機構(gòu)的人工智能模型監(jiān)管方面，人民銀行推動實施了“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點”，同時金融機構(gòu)大模型的上線也要獲得金融監(jiān)管總局的批準。

　　同時，數(shù)字人民幣的“雙層運營”和“可控匿名”也可以充分保護個人隱私。

　　此外，在2023年12月17日《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理調(diào)率》正式發(fā)布，其中強調(diào)加強用戶權(quán)益保障是其亮點之一。

　　然而，易綱也直言，目前我國現(xiàn)階段對金融消費者隱私權(quán)保護的規(guī)定較為零散。“相關(guān)規(guī)定分散在《民法典》、《消費者權(quán)益保護法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等多部法律中，協(xié)調(diào)性和系統(tǒng)性仍有待加強。”

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責(zé)任編輯：王許寧