來(lái)源：新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)

　　在金融領(lǐng)域低調(diào)壯大多年，攜程金融近日因隱私違規(guī)問(wèn)題被推上了輿論風(fēng)口。

　　據(jù)4月18日相關(guān)官方信息，國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心檢測(cè)發(fā)現(xiàn)67款違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息的移動(dòng)應(yīng)用，多款金融類APP被點(diǎn)名通報(bào)。新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，這些APP包括：捷信金融、攜程金融、車貸e通、匯通啟富-山西證券、蘭州銀行企業(yè)版、陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行、武清村鎮(zhèn)銀行、分期白條、村鎮(zhèn)銀行（福建農(nóng)商）、移動(dòng)白條等。

官方通報(bào)截圖

　　其中，攜程金融APP涉及的違法違規(guī)情形為：個(gè)人信息處理者向其他個(gè)人信息處理者提供其處理的個(gè)人信息的，未向個(gè)人告知接收方的名稱或者姓名、聯(lián)系方式、處理目的、處理方式和個(gè)人信息的種類，并取得個(gè)人的單獨(dú)同意；App客戶端向第三方提供個(gè)人信息，包括通過(guò)客戶端嵌入的第三方代碼、插件等方式向第三方提供個(gè)人信息，未做匿名化處理。

　　根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，業(yè)內(nèi)APP涉及到個(gè)人隱私違規(guī)的一般是貸款業(yè)務(wù)。而攜程金融基于小貸、消金和融擔(dān)等牌照，已經(jīng)布局了信用分期、現(xiàn)金貸、分期商城、貸超導(dǎo)流等信貸全品類。

　　其中，攜程自有品牌為拿去花和信用貸，前者為信用購(gòu)產(chǎn)品，也可取現(xiàn)；信用貸放款方除了攜程金融旗下的重慶攜程小額貸款有限公司，還與各大金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展聯(lián)合放款，單利3.6%起，最高可借298000。

　　根據(jù)攜程金融信用貸披露的《信用貸協(xié)議及信息授權(quán)》，用戶需要一鍵同意《個(gè)人信息使用授權(quán)書(shū)》、《個(gè)人信息對(duì)外提供授權(quán)書(shū)》、《尚誠(chéng)消金個(gè)人信息查詢及使用授權(quán)書(shū)》、《重慶攜程小貸個(gè)人信息使用授權(quán)書(shū)》等9份協(xié)議。而在相關(guān)協(xié)議中，攜程金融還以藍(lán)色字體嵌入了41家“合作金融機(jī)構(gòu)”的名單，包括：

　　上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融有限公司、南京銀行、渤海銀行、華瑞銀行、韓亞銀行、江蘇銀行、蘇銀凱基消費(fèi)金融、金美信消金、北京中關(guān)村銀行、寧波銀行、錦程消金、新網(wǎng)銀行、星展銀行、南銀法巴消金、中油消金、陽(yáng)光消金、招聯(lián)金融、眾邦銀行、中信消金、天津攜程融資擔(dān)保、晉商消金、寧銀消金、富民銀行、深圳匯豐融資擔(dān)保、河北幸福消金、百信銀行、平安消金等41家金融機(jī)構(gòu)。

攜程信用貸頁(yè)面截圖

　　這意味著，在貸款申請(qǐng)過(guò)程中，按照用戶因風(fēng)險(xiǎn)資質(zhì)不同，可能會(huì)被匹配給其中的任意一家或多家機(jī)構(gòu)來(lái)獲得最終放款。至于攜程金融在放款前是否會(huì)向用戶取得單獨(dú)授權(quán)，我們無(wú)法知曉。

　　不過(guò)，在信用貸申請(qǐng)頁(yè)面下方，攜程金融做出了三項(xiàng)承諾，稱“堅(jiān)守合規(guī)、三重防護(hù)安全保障、保障個(gè)人隱私”，相信其非常重視對(duì)個(gè)人信息保護(hù)。

　　但與信用貸產(chǎn)品相比，攜程貸款超市內(nèi)導(dǎo)流的產(chǎn)品隱私保護(hù)就有瑕疵。

　　在其貸款超市——借錢(qián)優(yōu)選內(nèi)，為攜程旗下的拿去花、度小滿、北銀消金e點(diǎn)貸、中銀消金-錢(qián)包，以及大額信用貸、車抵貸、房抵貸、企業(yè)貸產(chǎn)品導(dǎo)流。

　　而后面四款產(chǎn)品統(tǒng)稱“大額好借”，是攜程金融與合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供的大額融資服務(wù)。但對(duì)于具體的貸款中介名單，攜程金融在《個(gè)人信息使用授權(quán)書(shū)》中也用藍(lán)色字體標(biāo)注了“第三方貸款服務(wù)商”字眼，但是具體的貸款中介名單需要筆者點(diǎn)進(jìn)去，然后根據(jù)所選貸款產(chǎn)品和所在地進(jìn)行查詢才能查詢到。

　　小編于是在其平臺(tái)填寫(xiě)需要申請(qǐng)的各類產(chǎn)品和所在地（北京），攜程金融為筆者列出了多家貸款中介的名單，包含多家線下貸款中介，包括：

攜程大額好借信息截圖

　　中津融匯普惠（天津）服務(wù)外包有限公司、杭州歡融商務(wù)咨詢有限公司、四川御順金融外包服務(wù)有限公司、北京碧航洲暨信息技術(shù)有限公司、新疆萬(wàn)興信息科技有限公司、四川新網(wǎng)銀行、恒昌眾鼎融資租賃有限公司、廣州泛融信息科技有限公司。

　　筆者提交融資需求之后，攜程最終匹配的貸款中介名為杭州歡融商務(wù)咨詢有限公司（以下簡(jiǎn)稱“杭州歡融”）。不到一分鐘，筆者就接到了工作人員的電話，其一開(kāi)口直呼筆者全名，并稱自己是攜程金融線下貸款合作方。

　　隨后，筆者在微信溝通時(shí)與其確認(rèn)，其向筆者承認(rèn)為攜程金融的“線下的合作商”，辦公地點(diǎn)在富力中心，可以辦理抵押貸、個(gè)人信貸以及企業(yè)貸款。

杭州歡融向筆者提供的公司信息

　　他表示，其不是網(wǎng)貸小貸公司，對(duì)接的線下對(duì)接的產(chǎn)品都是屬于銀行產(chǎn)品，包括四大行，各種地方性的小銀行、一類銀行、二類銀行都有對(duì)接。至于貸款利率，他表示，要看筆者的具體情況。一般來(lái)說(shuō)，綜合的話是年化3.6（%），他們有三個(gè)點(diǎn)的人工服務(wù)費(fèi)。

　　企查查顯示，杭州歡融注冊(cè)資本100萬(wàn)元，法定代表人為王言彪，經(jīng)營(yíng)范圍包括代理記賬、信息咨詢服務(wù)等，旗下沒(méi)有任何金融相關(guān)牌照。杭州歡融旗下設(shè)立了14家分支機(jī)構(gòu)。

　　中津融匯普惠（天津）服務(wù)外包有限公司情況也類似，旗下沒(méi)有金融牌照，經(jīng)營(yíng)范圍包含“接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包服務(wù)”，旗下設(shè)有51家分支機(jī)構(gòu)，可見(jiàn)是比較大的線下貸款中介。

　　四川御順金融外包服務(wù)有限公司也沒(méi)有金融牌照；北京碧杭洲暨信息技術(shù)有限公司也沒(méi)有，經(jīng)營(yíng)范圍包括“技術(shù)服務(wù)、信息咨詢服務(wù)”等；新疆萬(wàn)興信息科技有限公司是易鑫集團(tuán)旗下的公司，但易鑫集團(tuán)只有融資租賃和融資擔(dān)保牌照，不得直接用于放貸；廣州泛融信息科技有限公司疑似為助貸公司，但也沒(méi)有小貸牌照。

　　很明顯，在這個(gè)過(guò)程中，攜程金融并不提供貸款服務(wù)，只是收集個(gè)人信息收集后直接轉(zhuǎn)給異地線下貸款中介，且沒(méi)有對(duì)筆者姓名進(jìn)行匿名化處理，也無(wú)法完全掌握隨后線下貸款中介如何進(jìn)一步處理筆者的個(gè)人信息。

　　誠(chéng)然，信貸行業(yè)發(fā)展數(shù)年，線下貸款中介作為重要的一環(huán)，存在有其合理性，不能一棍子打死。但其中的不法分子引發(fā)的個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題，以及過(guò)度包裝用戶信息導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控失靈等潛在風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)點(diǎn)名集中排查。

　　至于這次被點(diǎn)名通報(bào)的原因是否真與導(dǎo)流業(yè)務(wù)有關(guān)，我們無(wú)法知曉，但確實(shí)暴露出攜程金融在個(gè)人信息保護(hù)方面的一些漏洞。針對(duì)此次被點(diǎn)名問(wèn)題，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)小編多次聯(lián)系攜程金融公關(guān)部工作人員，要求其提供回應(yīng)口徑，但截止發(fā)稿前未獲得回復(fù)。

　　作為頭部互聯(lián)網(wǎng)公司，攜程金融在金融領(lǐng)域潛行多年，拿下了第三方支付、小貸、保理、融資擔(dān)保、保險(xiǎn)代理等多張金融牌照，還是尚誠(chéng)消費(fèi)金融公司的股東，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十分穩(wěn)健，并且獲得了較大的規(guī)模和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。但對(duì)于金融這種與風(fēng)險(xiǎn)相伴的業(yè)務(wù)，頭部平臺(tái)更應(yīng)以身作則，正視問(wèn)題、積極面對(duì)、解決問(wèn)題，這不僅是對(duì)平臺(tái)上的千萬(wàn)借款人負(fù)責(zé)，也是對(duì)合作的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，決定著平臺(tái)未來(lái)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

　　而新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)小編作為行業(yè)深度觀察者，將持續(xù)關(guān)注攜程金融的動(dòng)態(tài)，不定期向讀者分享。

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責(zé)任編輯：曹睿潼