來源：金融時報

　　據(jù)《金融時報》記者梳理，在2025年4月份公示的行政處罰情況中，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)和人民銀行系統(tǒng)共向農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)開出罰單74份（機(jī)構(gòu)和人員因同樣違法違規(guī)事實受處罰的合并作一份）。其中，金融監(jiān)管總局系統(tǒng)公示罰單17份，人民銀行分支機(jī)構(gòu)公開罰單57份，共有88名相關(guān)責(zé)任人受到處罰，罰沒金額約3260萬元。

　　相較于今年一季度共被罰沒1.27億元、300余名責(zé)任人受處罰的情況，在被開具罰單數(shù)量變化不大的情況下，4月份，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)受處罰力度有所減弱，沒有出現(xiàn)大罰單。從處罰金額看，上月金融監(jiān)管總局系統(tǒng)開出的最大罰單來自天津監(jiān)管局，其轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)被查存在內(nèi)控管理不到位、貸款“三查”不盡職問題，有一位客戶經(jīng)理從事違法活動，該行因此被罰款105萬元，涉事客戶經(jīng)理被禁止終身從事銀行業(yè)工作。中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)上月開出罰沒金額100萬元以上的罰單有6份。其中，由于違反金融統(tǒng)計、賬戶、征信、反洗錢等管理規(guī)定，百色轄內(nèi)一家農(nóng)商銀行及其董事長共被處罰款192.95萬元。另外，因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行在改制后被開具首張罰單，該行及有關(guān)責(zé)任人被罰款27.6萬元。

　　梳理今年以來的罰單，對比去年，農(nóng)村中小銀行合規(guī)監(jiān)管有兩方面新情況值得關(guān)注。

　　一是中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)開出罰單增多。2024年全年人民銀行系統(tǒng)向農(nóng)村中小銀行開出罰單234份，而今年前4個月已公示罰單146份。人民銀行系統(tǒng)對銀行機(jī)構(gòu)開出的罰單主要涉及金融統(tǒng)計、反洗錢、賬戶、征信、貨幣流通、支付結(jié)算、國庫管理等有關(guān)事項。二是今年以來，農(nóng)村中小銀行因金融市場業(yè)務(wù)受行政處罰情況增多。這一情況在今年一季度已有所顯現(xiàn)：有一家上市農(nóng)商銀行罰單涉及債券業(yè)務(wù)限額授權(quán)管理不到位、漏計包銷方式承銷債券的市場風(fēng)險資本、對客衍生產(chǎn)品交易客戶真實需求審核不到位、對理財產(chǎn)品投資的信托資產(chǎn)估值不合理等違法違規(guī)事實，有兩家江蘇轄內(nèi)的農(nóng)商銀行出現(xiàn)超資質(zhì)投資債券問題，還有一家晉中的法人機(jī)構(gòu)存在中間業(yè)務(wù)開展不規(guī)范的事實。在上月公示罰單中，另有3家服務(wù)轄區(qū)城鎮(zhèn)化率較高的機(jī)構(gòu)被查出理財投資與自營投資風(fēng)險未完全分離的情況。隨著所服務(wù)客群的金融需求越來越豐富，農(nóng)村中小銀行金融市場業(yè)務(wù)在關(guān)乎機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營情況的同時，與其對客服務(wù)質(zhì)量、市場競爭力、信譽口碑等也產(chǎn)生了更密切的關(guān)系。未來，金融市場業(yè)務(wù)及其有關(guān)金融服務(wù)過程中的合規(guī)管理，同樣需要引起銀行機(jī)構(gòu)重視。

　　當(dāng)然，信貸等關(guān)鍵業(yè)務(wù)合規(guī)問題仍是金融監(jiān)管部門關(guān)注焦點。

　　在上月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》（以下簡稱《通知》），其中特別強(qiáng)調(diào)，“健全涉農(nóng)信貸風(fēng)險監(jiān)測、防范和處置的長效機(jī)制，發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢，加強(qiáng)貸前審查和貸后管理”。一直以來，貸款管理都是金融監(jiān)管總局系統(tǒng)開具罰單中所涉及違法違規(guī)事項最多的領(lǐng)域。在今年前4個月的農(nóng)村中小銀行罰單中，仍有七成左右罰單與貸款管理問題有關(guān)。之所以重申加強(qiáng)涉農(nóng)信貸貸前貸后管理要求，是因為較之前，經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)環(huán)境、涉農(nóng)貸款投放特征以及業(yè)務(wù)管理力量匹配等方面確實發(fā)生較大變化。當(dāng)前，部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及經(jīng)營主體發(fā)展面臨瓶頸，一些農(nóng)產(chǎn)品過度供給、低價競爭狀況時有發(fā)生，再加上產(chǎn)業(yè)本身正在經(jīng)歷規(guī)?；?、集約化以及產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展，一方面涉農(nóng)經(jīng)營主體資金流更容易出現(xiàn)短缺問題、資金周轉(zhuǎn)時間拉長，對外部資金支持穩(wěn)定性要求更高，另一方面，銀行機(jī)構(gòu)近幾年來也在探索延長對農(nóng)業(yè)主體的授信期限，以更好匹配農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。隨著貸款可使用時間拉長，相應(yīng)的投資經(jīng)營和資金流動所帶來的潛在風(fēng)險增加，相較于過去較普遍的一年期貸款，如今的貸款管理要求提高、難度增大。從銀行機(jī)構(gòu)角度，服務(wù)覆蓋面擴(kuò)大抬高了銀行客戶經(jīng)理管戶數(shù)，理論上，業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助客戶經(jīng)理分擔(dān)貸款管理壓力，但在如今經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、貸款使用風(fēng)險點增加的背景下，之前一段時間經(jīng)過一定程度“標(biāo)準(zhǔn)化”和大數(shù)據(jù)技術(shù)加持形成的智能風(fēng)控路徑有效性有所減弱。這大概率也是監(jiān)管部門再次強(qiáng)調(diào)涉農(nóng)貸款管理重要性的原因。事實上，不管是今年上市農(nóng)商銀行年報還是記者實地采訪情況已都顯現(xiàn)出，部分農(nóng)村中小銀行已有意識更加注重對貸款線上線下審查優(yōu)勢的重新梳理和針對性增強(qiáng)。

　　正如《通知》中所談到的，健全涉農(nóng)信貸風(fēng)險監(jiān)測需要發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢。多位從業(yè)者告訴記者，隨著可用款期限拉長，經(jīng)營主體使用貸款過程中的經(jīng)營狀態(tài)變化需要被更密切地感知，其中對于經(jīng)營主體新的融資狀況、其他融資使用情況、抵押物及重要資產(chǎn)存續(xù)狀態(tài)變化等，銀行可以通過拓寬信息共享渠道、提升信息技術(shù)應(yīng)用等方式，服務(wù)自身貸款精準(zhǔn)管理；此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還可以減輕信貸人員日常工作，使其有更多精力投入業(yè)務(wù)開展中。在此過程中需要注意的是，在實現(xiàn)真實有效的信息共享和智能風(fēng)控迭代前，銀行不應(yīng)過度依賴線上貸款管理，而是結(jié)合信貸人員配置、服務(wù)下沉程度、數(shù)字化轉(zhuǎn)型實際情況，對線上線下風(fēng)控工作和要求進(jìn)行差別匹配。而作為支持“三農(nóng)”的關(guān)鍵力量，農(nóng)村中小銀行在開展貸款管理方面應(yīng)更關(guān)注發(fā)揮一線信貸人員的能動性，讓他們能夠結(jié)合對接客戶、線下走訪中獲得的差異化信息，通過靈活調(diào)整調(diào)查頻率、貸款使用和還款方式等，做好綜合貸款管理，將潛在風(fēng)險化解需求前置，以更好適應(yīng)新的外部環(huán)境和金融服務(wù)需要。

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責(zé)任編輯：秦藝