近期，又有中小銀行再度下調銀行存款利率。5月14日，安徽新安銀行宣布即將于6月6日再度下調存款利率，2年、3年定期存款利率均下調10個基點。這已是該行近1個月來第二次下調存款利率。調整后，3年定期存款利率依然低于2年定期存款利率。

　　在銀行存款的長短端利率繼續“倒掛”的同時，銀行部分貸款利率亦在持續下探。據貝殼財經記者了解，盡管3月份低息消費貸已被叫停，但部分銀行的消費貸利率重新逼近3%紅線；與此同時，銀行信用卡分期利率亦有所下探，現金分期的“戰火”已起，部分銀行打出現金分期利息折扣廣告，部分產品折后利率已低于3%。

　　銀行已經進入了“低利率時代”。多位受訪的業內人士表示，在央行下調政策利率的影響之下，銀行貸款利率仍將下行，服務于實體經濟和促進消費。不過，當前銀行凈息差持續探底，銀行存款利率仍可能會進一步下調。

　　存款利率一降再降息差壓力下中小銀行一年內多次調整

　　5月14日，新安銀行發布公告稱，即將再度降低存款利率。其中，二年定期存款利率由2.65%下調至2.55%，三年定期存款利率由2.60%下調至2.50%。而在今年4月初，該行曾將三年期定存從2.80%降至2.60%，二年期定存從2.80%降至2.65%，由此形成了長短期利率“倒掛”。

　　據貝殼財經記者梳理，近期又有一批中小銀行下調了存款利率。

　　如上海松江富明村鎮銀行發布公告稱，根據LPR定價利率和資金市場利率變化，結合該行存款產品結構，自5月13日起，該行三個月定期存款利率由1.85%下調至1.70%，半年期定期存款利率由1.90%下調至1.75%。

　　廣東清新農商行亦發布公告稱，該行從5月13日起調整人民幣存款掛牌利率，調整后該行三個月、六個月、一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定期存款利率分別為0.8%、1.0%、1.1%、1.2%、1.53%、1.5%，三年期定期存款利率高于五年期定期存款利率3個基點。

　　而在此前一個月，招商銀行曾率先將存款利率長短期“倒掛”現象進一步放大。該行在4月調整銀行存款產品利率后，3年、5年定期存款利率均低于1年定期存款利率。隨后，平安銀行、浦發銀行等多家股份制銀行亦紛紛調降部分定期存款產品利率。

　　在業內人士看來，存款利率的調降勢在必行，未來一段時間仍將持續下調。中信證券明明表示，監管層關注銀行利潤承壓問題，新增表述“平衡支持實體經濟與保持銀行體系自身健康性的關系”，并提出“降低銀行負債成本”，銀行存款利率可能會進一步下調。

　　安永報告數據顯示，受市場利率持續下行、存量按揭貸款利率下調和持續讓利實體經濟等因素影響，2024年上市銀行凈息差進一步收窄，平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點，已連續五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續2年下降。

　　消費信貸暗戰再起，分期市場利率“卷”至3%以下

　　銀行各項貸款利率均處于下行通道，其中消費信貸領域的銀行“暗戰”硝煙再起。

　　“現金還款4折起”“您可領取15000元現金，利息低至4折”……據貝殼財經記者了解，近期工商銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等多家銀行均在信用卡分期業務上打出折扣。

　　家住北京的吳女士告訴貝殼財經記者，她近期查看招商銀行的分期還款業務發現，該行分期還款利率在折扣的基礎上再加優惠券。以分12期還款為例，她能夠享受利率4折優惠，并可使用優惠券，折后年化利率低至2.9%左右。

　　有銀行也瞄準現金分期業務。一位消費者告訴貝殼財經記者，她在今年3月份在中信銀行辦理的現金分24期打1.6折，折后利息年化約為2.8%左右。另據記者了解，近期招商銀行e招貸12個月、18個月、24個月分期限時可享利率最低1.7折的優惠。以5萬元、24期為例，每月應還2144.47元，利率優惠高達7532.69元。

　　招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼，總體來看，銀行信用卡分期業務大規模打折是其“以價換量”的促銷手段。銀行通過降低年化利率或手續費來吸引客戶，擴大業務規模。而現金分期業務是信用卡業務中盈利空間較大的業務，在低利率環境下，銀行階段性下調該業務利率有助于提升市場份額、增加收入。

　　銀行進入“低利率”時代上市銀行“加減”破局

　　多位受訪的業內人士指出，當前銀行已經進入了“低利率”時代。上市銀行凈息差持續探底，讓銀行經營有所承壓。

　　“當前的低利率環境預計還將持續一段時期。”安永大中華區金融服務首席合伙人忻怡表示，銀行業在進入“低利率、低息差”周期的同時，還面臨宏觀環境的不確定性加大，國際主要經濟體增長動能減弱，地緣政策沖突持續，貿易沖突和金融市場波動加劇，國內有效需求不足，經濟回穩向好基礎不穩定等諸多挑戰。

　　對于銀行而言，安永大中華區金融服務高增長市場主管合伙人許旭明認為，上市銀行一方面做加法，即多元開源拓展非息收入，優化營收結構；多渠道補充資本，夯實服務實體經濟實力；融入國家戰略，深耕“五篇大文章”，尋找業務發展新機遇。另一方面做減法，即優化負債結構，降低負債成本；提升運營效率，控制營業費用增長；加強風險管理，降低信用成本。

　　展望未來，忻怡表示，具備條件的銀行可在科技金融領域展開更多創新實踐：發起設立金融資產投資公司，以多元化資本運作支持科技企業發展；試點科技企業并購貸款，助力“鏈主” 企業整合產業鏈資源；積極拓展知識產權金融業務，挖掘新興金融服務場景；深化與投資機構合作，探索“貸款 + 外部直投”融合模式。這些創新舉措將推動金融與科技深度融合，為實體經濟高質量發展注入強勁動能。

　　新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 王心

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責任編輯：張文