來源：中科財(cái)經(jīng)

　　近期，邢臺(tái)銀行股份有限公司（以下簡稱“邢臺(tái)銀行”）發(fā)布公告，公司召開2023年第一次臨時(shí)股東大會(huì)，審議包括關(guān)于豐融有限公司（以下簡稱“豐融公司”）、河北拓金礦業(yè)有限公司（以下簡稱“拓金礦業(yè)”）、寧晉縣農(nóng)匯和扶貧小額貸款有限公司申請(qǐng)轉(zhuǎn)股的議案（以下簡稱“匯和扶貧小額貸款公司”）。其中，豐融公司、拓金礦業(yè)位列邢臺(tái)銀行前十大股東。

　　近年來，邢臺(tái)銀行股權(quán)被頻繁出質(zhì)，2022年共計(jì)出質(zhì)股權(quán)2.64億股，占總股份的比例為10.87%，其中主要股東出質(zhì)股權(quán)兩戶，且主要股東與邢臺(tái)銀行有多項(xiàng)關(guān)聯(lián)交易。數(shù)據(jù)顯示，2020-2022年，邢臺(tái)銀行最大十家客戶貸款/資本凈額的比例分別為70.92%、70.81%、71.26%，均已超過監(jiān)管50%的標(biāo)準(zhǔn)。

　　與此同時(shí)，邢臺(tái)銀行不良貸款亦不斷上升。近三年來，其不良貸款余額分別為17.36億元、18.41億元、23.60億元，不良貸款率分別為2.55%、2.46%、2.84%，資產(chǎn)質(zhì)量承壓較大，資本亦面臨補(bǔ)充壓力。

　　股權(quán)頻繁被出質(zhì)

　　邢臺(tái)銀行公告稱，2023年第一次臨時(shí)股東大會(huì)日前共審議了13項(xiàng)事項(xiàng)，其中3項(xiàng)是關(guān)于轉(zhuǎn)股的議案。從公告來看，申請(qǐng)轉(zhuǎn)股的企業(yè)包括豐融公司、拓金礦業(yè)、匯和扶貧小額貸款公司。

　　財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末，豐融公司為邢臺(tái)銀行并列第三大股東，持股比例10.77%；拓金礦業(yè)為邢臺(tái)銀行并列第九大股東，持股比例1.63%。而匯和扶貧小額貸款公司于2013年成立，其大股東為河北廣潤化工有限公司，與邢臺(tái)銀行并無關(guān)聯(lián)關(guān)系。

　　目前，邢臺(tái)銀行尚未披露上述企業(yè)轉(zhuǎn)股的原因以及具體的轉(zhuǎn)股比例。然而近年來，邢臺(tái)銀行股權(quán)質(zhì)量已出現(xiàn)瑕疵。

　　截至2022年末，邢臺(tái)銀行股東出質(zhì)股權(quán)共計(jì)2.64億股，占總股份的比例為10.87%，其中主要股東出質(zhì)股權(quán)兩戶，分別為：河北順德投資集團(tuán)有限公司（以下簡稱“順德投資集團(tuán)”）出質(zhì)股權(quán)1.35億股，占該股東所持股份的30.01%，占全行股份總額的5.56%；晶龍實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司（以下簡稱“晶龍實(shí)業(yè)集團(tuán)”）出質(zhì)股權(quán)9800萬股，占該股東所持股份的33.34%，占全行股份總額的4.03%。

　　其中，2022年，邢臺(tái)銀行對(duì)順德投資集團(tuán)授信2.79億元，為重大關(guān)聯(lián)交易，擔(dān)保方式為保證。除此之外，順德投資集團(tuán)全資控股子公司河北順德投資集團(tuán)資產(chǎn)管理有限公司與邢臺(tái)銀行亦存在關(guān)聯(lián)交易，2022年邢臺(tái)銀行對(duì)其授信2.56億元，為重大關(guān)聯(lián)交易，擔(dān)保方式同樣為保證。

　　同期，邢臺(tái)銀行對(duì)晶龍實(shí)業(yè)集團(tuán)的關(guān)聯(lián)方晶澳（邢臺(tái)）太陽能有限公司、邢臺(tái)晶龍新能源有限責(zé)任公司分別授信4億元、3億元，均為重大關(guān)聯(lián)交易，擔(dān)保方式為質(zhì)押或保證。截至2022年末，邢臺(tái)銀行抵質(zhì)押貸款在總貸款中占比63.79%，保證貸款和信用貸款分別占比30.91%和5.30%。

　　財(cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰向《中國科技投資》記者表示：“相對(duì)于抵押貸款或擔(dān)保貸款，保證貸款的審批流程相對(duì)較簡單，便于借款人獲得貸款。但由于保證貸款的擔(dān)保方式主要依賴于借款人或擔(dān)保方的信用和還款能力，如果借款人無法按時(shí)還款或擔(dān)保方無力償付追償義務(wù)，銀行可能面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)和追償成本。”

　　IPG中國區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜亦向《中國科技投資》記者分析道：“保證貸款是指借款人在貸款過程中提供擔(dān)保物或第三方擔(dān)保人作為還款保證的貸款方式。保證貸款提高了借款人的借款成功率。由于有擔(dān)保物或擔(dān)保人的存在，銀行對(duì)借款人的還款能力更有信心，因此更愿意放貸。但如果借款人無法按時(shí)還款，銀行有權(quán)依法處置擔(dān)保物或向擔(dān)保人追償，這可能給擔(dān)保人帶來經(jīng)濟(jì)損失或法律糾紛。”

　　此外，2022年邢臺(tái)銀行出質(zhì)股權(quán)超過其持股50%的股東共有兩戶，分別為邢臺(tái)泰達(dá)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（以下簡稱“泰達(dá)房地產(chǎn)”）（已于2022年11月解除質(zhì)押）、內(nèi)丘縣北山礦業(yè)有限責(zé)任公司。

　　按照原中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行股權(quán)質(zhì)押管理的通知》要求，股權(quán)質(zhì)押期間，邢臺(tái)銀行召開的股東大會(huì)，對(duì)以上股東已質(zhì)押股權(quán)代表的表決權(quán)進(jìn)行了限制。然而，企查查顯示，泰達(dá)房地產(chǎn)所持有的邢臺(tái)銀行4000萬股權(quán)已被凍結(jié)，凍結(jié)期限自2023年7月至2026年7月。

　　前十大客戶貸款比例超50%

　　官網(wǎng)介紹，邢臺(tái)銀行成立于2007年9月19日，注冊(cè)資本24.3億元，是邢臺(tái)市政府為第一股東（市縣財(cái)政合并持股35.17%）的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，是河北省第一家也是目前唯一一家與亞洲開發(fā)銀行合作的地方銀行。

　　目前，邢臺(tái)區(qū)域下轄兩家營管部，在邯鄲、衡水、保定、廊坊設(shè)有4家分行，共計(jì)77家支行。截至2022年末，全行資產(chǎn)總額1421億元，各項(xiàng)存款總額1240億元，各項(xiàng)貸款總額831億元，存、貸款在邢臺(tái)市的市場(chǎng)份額分別為14.69%和11.70 %，分別排名第二位和第四位。

　　財(cái)報(bào)顯示，截至2022年末，邢臺(tái)銀行關(guān)聯(lián)交易授信共計(jì)46.83億元，均為正常授信，其中自然人關(guān)聯(lián)方授信共計(jì)2009萬元，法人關(guān)聯(lián)交易共計(jì)21戶。同時(shí)，邢臺(tái)銀行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)占銀行資本凈額的比例為12.8%，對(duì)全部關(guān)聯(lián)方的授信余額占銀行資本凈額的比例為43.9%，符合《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》規(guī)定。

　　然而，中誠信國際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司（以下簡稱“中誠信國際”）在邢臺(tái)銀行2023年度評(píng)級(jí)報(bào)告中披露，2020-2022年，邢臺(tái)銀行最大單一客戶貸款/資本凈額的比例分別為8.10%、13.81%、9.44%，最大十家客戶貸款/資本凈額的比例分別為70.92%、70.81%、71.26%，其最大十家客戶貸款比例近三年均已超過監(jiān)管50%的標(biāo)準(zhǔn)。

　　“貸款集中度高意味著銀行的資金較大程度上集中在少數(shù)客戶身上，如果這些客戶遇到經(jīng)營困難或違約風(fēng)險(xiǎn)，將給銀行帶來較高的信用和違約風(fēng)險(xiǎn)。這可能導(dǎo)致銀行面臨較大的損失和不良資產(chǎn)增加的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還可能引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注和壓力，可能需要銀行采取相應(yīng)的措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管合規(guī)。”張雪峰說道。

　　“當(dāng)貸款集中度過高時(shí)，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量可能受到較大的沖擊，一旦其中某個(gè)大額貸款出現(xiàn)問題，可能對(duì)銀行的償付能力和穩(wěn)定性造成較大影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常會(huì)對(duì)貸款集中度過高的銀行進(jìn)行監(jiān)管限制或要求其采取風(fēng)險(xiǎn)分散措施，以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行亦可以通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制、采取風(fēng)險(xiǎn)分散措施、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制和合規(guī)管理等措施進(jìn)行調(diào)整。”柏文喜補(bǔ)充道。

　　與此同時(shí)，近年來邢臺(tái)銀行不良貸款規(guī)模亦不斷上升。2020-2022年，邢臺(tái)銀行不良貸款余額分別為17.36億元、18.41億元、23.60億元，同比增長速度分別為4.12%、6.08%、28.18%；同期不良貸款率分別為2.55%、2.46%、2.84%。

　　中誠信國際在評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，邢臺(tái)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，包括貸款客戶和行業(yè)集中度較高、延展期和借新還舊等貸款比重較大、資產(chǎn)質(zhì)量承壓較大、盈利能力較弱以及資本面臨補(bǔ)充壓力等。同時(shí)邢臺(tái)銀行部分投資資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，未來仍面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力。

　　值得一提的是，今年4月份，中國人民銀行石家莊中心支行公布的行政處罰信息公示表顯示，邢臺(tái)銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，被罰款50萬元；另外，時(shí)任邢臺(tái)銀行董事長張克星、時(shí)任邢臺(tái)銀行運(yùn)營部總經(jīng)理李志紅，同樣因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，均被罰款1.75萬元，共計(jì)罰款3.5萬元。

　　記者就股權(quán)質(zhì)量、貸款質(zhì)量等問題致函邢臺(tái)銀行，截至目前，尚未收到回復(fù)。

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責(zé)任編輯：李琳琳