華夏時(shí)報(bào)記者盧夢(mèng)雪 冉學(xué)東 北京報(bào)道

　　“開(kāi)通資產(chǎn)池，團(tuán)長(zhǎng)你來(lái)做，收益節(jié)節(jié)高，一起賺更多”“拼團(tuán)理財(cái)，生財(cái)聚財(cái)”“拼團(tuán)貸，美好生活不等待”“貸款年利率低至4.85%！利息就要‘拼’著省”“拼團(tuán)存款，人人有禮”……

　　近期，銀行的“拼團(tuán)”活動(dòng)重出江湖，拼團(tuán)“理財(cái)”、拼團(tuán)“貸款”、拼團(tuán)“存款”等活動(dòng)陸續(xù)出爐。有銀行發(fā)布相關(guān)活動(dòng)后迅速刪除相關(guān)信息，但活動(dòng)入口仍可找到；有銀行將營(yíng)銷由線上轉(zhuǎn)為線下。記者注意到，與前幾年相比，線上搜索到的相關(guān)拼團(tuán)活動(dòng)數(shù)量相對(duì)減少，其中拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)存款的活動(dòng)數(shù)量也明顯減少。

　　相關(guān)分析人士指出，拼團(tuán)活動(dòng)一定程度上是銀行的營(yíng)銷手段，拼團(tuán)存款、拼團(tuán)理財(cái)存在一定的打監(jiān)管擦邊球的嫌疑。而隨著貸款利率的下調(diào)趨勢(shì)，部分拼團(tuán)貸款吸引力相對(duì)下降，這也是拼團(tuán)貸款活動(dòng)減少的原因之一。

　　拼團(tuán)理財(cái)大促銷

　　“拼團(tuán)理財(cái)、生財(cái)聚財(cái)”。日前，一南方地區(qū)城商行在微信公眾號(hào)推介了一款“拼團(tuán)理財(cái)”活動(dòng)，組團(tuán)成功最高可得600元京東E卡。不過(guò)，該行后來(lái)刪除了該推文。

　　7月26日，記者仍在該行App找到了相關(guān)活動(dòng)入口。據(jù)了解，該行的“拼團(tuán)理財(cái)”開(kāi)始于7月1日，團(tuán)長(zhǎng)為該行持有實(shí)體借記卡的客戶，而參與拼團(tuán)的“團(tuán)員”則為該行的“網(wǎng)友”客戶，即僅持有該行電子賬戶，未持有實(shí)體借記卡。

　　活動(dòng)期間，團(tuán)長(zhǎng)邀請(qǐng)好友參團(tuán)。團(tuán)員達(dá)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)為通過(guò)電子二類賬戶成功認(rèn)購(gòu)該行理財(cái)子公司發(fā)行的非現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，且單筆金額需大于等于3萬(wàn)元，根據(jù)團(tuán)隊(duì)達(dá)標(biāo)人數(shù)的不同，團(tuán)長(zhǎng)和團(tuán)員獲得的獎(jiǎng)勵(lì)不同。若拼團(tuán)隊(duì)伍中有3人、9人、19人、29人達(dá)標(biāo)，達(dá)標(biāo)成員每人可獲得50元京東E卡，團(tuán)長(zhǎng)還可以額外獲得50元、150元、300元、600元京東E卡。

　　“符合條件的話需要買入一款周周盈產(chǎn)品，這款產(chǎn)品每周一買入，周二起息，其他時(shí)間買入不起息。活動(dòng)達(dá)標(biāo)是要起息后三個(gè)工作日，但下個(gè)起息日是31號(hào)，也就是活動(dòng)最后一天，你現(xiàn)在下單也達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)了，所以這次的活動(dòng)參與不了了。”7月26日，一位“團(tuán)長(zhǎng)”告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，之前該銀行開(kāi)啟過(guò)類似活動(dòng)，但8月份是否還有相關(guān)活動(dòng)需要看具體的情況。

　　此外，另一城商行的分行也在近期推出了“拼團(tuán)理財(cái)”體驗(yàn)活動(dòng)，主要針對(duì)未在該行購(gòu)買過(guò)理財(cái)、基金產(chǎn)品的客戶。參團(tuán)人員達(dá)到20人次以上，即可參與抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品有景點(diǎn)兩日游、500元加油卡、伴手禮等。

　　拼團(tuán)理財(cái)其實(shí)并不算新鮮。前幾年，多家銀行都曾推出過(guò)相關(guān)活動(dòng)，一種活動(dòng)方式是在產(chǎn)品募集期間，根據(jù)購(gòu)買人數(shù)對(duì)應(yīng)同一產(chǎn)品不同的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)；另一種活動(dòng)方式是根據(jù)拼團(tuán)人數(shù)的多少，對(duì)應(yīng)不同產(chǎn)品的不同業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，其中第一種拼團(tuán)方式是由拼團(tuán)的實(shí)際結(jié)果確定產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)，第二種拼團(tuán)方式是根據(jù)客戶拼團(tuán)情況對(duì)應(yīng)不同的理財(cái)產(chǎn)品。

　　如某股份制銀行在2019年推出的拼團(tuán)專享理財(cái)，根據(jù)成團(tuán)人數(shù)確定不同的產(chǎn)品收益率，2人、3人、4人拼團(tuán)分別可享受4.44%、4.47%、4.50%的收益。

　　而今在理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，理財(cái)產(chǎn)品不再剛性兌付，產(chǎn)品收益率隨市場(chǎng)波動(dòng)，顯然曾經(jīng)的兩種拼團(tuán)理財(cái)活動(dòng)方式難以為繼。《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，近期推出的拼團(tuán)理財(cái)多為返購(gòu)物券、送禮品的方式，且相關(guān)活動(dòng)的推介較前幾年有所減少。

　　“之前有些理財(cái)會(huì)通過(guò)讓渡一些管理費(fèi)，來(lái)達(dá)到讓利投資者的目的，但在當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品凈值化之下，讓渡了管理費(fèi)也無(wú)法保證產(chǎn)品最終收益率，所以意義不是很大。”銀行資深從業(yè)人士李以恒向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，另一方面，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行向理財(cái)投資者發(fā)放禮品的形式也受到更加嚴(yán)格的限制，所以很多銀行不再公開(kāi)推介相關(guān)活動(dòng)。

　　存款、貸款也“拼團(tuán)”

　　銀行存款、貸款的拼團(tuán)活動(dòng)也同樣火熱。

　　今年3月底，河北地區(qū)一城商銀行推出“拼團(tuán)存款”活動(dòng)，客戶在線上渠道完成拼團(tuán)，購(gòu)買1萬(wàn)元以上的存款產(chǎn)品，即可參與抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品包含Apple Watch、手機(jī)、電烤箱、現(xiàn)金紅包等。

　　今年5月初，另一城商行推出一種貸款的拼團(tuán)優(yōu)惠活動(dòng)，10人團(tuán)、20人團(tuán)、30人團(tuán)、50人團(tuán)分別可享受4.68%、4.18%、3.68%、3.58%的利率，50人團(tuán)成團(tuán)后，團(tuán)長(zhǎng)還可以額外獲得2000元該行網(wǎng)上商城的加油卡。

　　去年12月份，一股份行福州分行推出某一貸款的拼團(tuán)活動(dòng)，組團(tuán)4人、6人、8人的團(tuán)，貸款利率分別為4.2%、3.99%、3.7%。

　　此外，不少農(nóng)商行也在近兩年間推出拼團(tuán)貸產(chǎn)品，如山東臨清市農(nóng)商銀行、山西壺關(guān)農(nóng)商行、湖南安鄉(xiāng)農(nóng)商行、河南鄧州農(nóng)商行等，針對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主及小微企業(yè)等特定群體，有一定的利率優(yōu)惠，定位于“鄉(xiāng)村振興”。

　　“拼團(tuán)貸應(yīng)該是貸款前端的營(yíng)銷手段，和過(guò)去聯(lián)保貸款模式的利益捆綁不同，基本都是以家庭或個(gè)人信用為基礎(chǔ)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不連帶影響他人。”一山東地區(qū)銀行業(yè)從業(yè)人員指出。

　　不過(guò)，或許是受到貸款利率變動(dòng)等影響，《華夏時(shí)報(bào)》記者致電上述銀行詢問(wèn)相關(guān)產(chǎn)品當(dāng)前是否還在售時(shí)，均被告知“近期暫不銷售”。

　　其中，臨清市農(nóng)商銀行工作人員告訴記者，該行當(dāng)時(shí)推出拼團(tuán)貸時(shí)，貸款利率存在一定的優(yōu)惠，與其他產(chǎn)品相比存在一定優(yōu)勢(shì)，但近期貸款利率整體呈下降趨勢(shì)，拼團(tuán)貸利率優(yōu)勢(shì)不再明顯，因此相關(guān)產(chǎn)品暫不銷售。

　　“銀行推出的拼團(tuán)活動(dòng)，意在營(yíng)銷獲客，但拼團(tuán)存款和拼團(tuán)理財(cái)贈(zèng)送禮品存在打監(jiān)管插邊球問(wèn)題，嚴(yán)格講不合規(guī)，且存在一定風(fēng)險(xiǎn)。”一不具名人士向記者解讀稱，個(gè)別儲(chǔ)戶流動(dòng)性存在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，銀行派發(fā)購(gòu)物券也存在不合規(guī)問(wèn)題。

　　責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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