來(lái)源：中新經(jīng)緯

　　內(nèi)地居民赴港開(kāi)戶依舊火熱。中新經(jīng)緯近期走訪香港多家銀行獲悉，為應(yīng)對(duì)大幅增加的內(nèi)地客戶，不少銀行實(shí)行網(wǎng)上預(yù)約制度。

　　南洋商業(yè)銀行一名客戶經(jīng)理稱，目前該行的預(yù)約已經(jīng)排到下周，大約需要四個(gè)工作日。中國(guó)銀行（香港）（下稱中銀香港）則在上午10點(diǎn)顯示開(kāi)戶排隊(duì)名額已滿，客戶經(jīng)理建議提前網(wǎng)上預(yù)約，并稱有客戶一般在開(kāi)門前一小時(shí)就前來(lái)排隊(duì)。

　　▲中銀香港在上午10點(diǎn)即顯示開(kāi)戶排隊(duì)名額已滿 中新經(jīng)緯 羅琨 攝

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　　有投資者“薅”利率優(yōu)惠

　　2023年以來(lái)，在內(nèi)地降息背景下，香港銀行存款相對(duì)更高的利率吸引了“存款特種兵”的目光。

　　17日，還不到早上九點(diǎn)銀行開(kāi)門的時(shí)間，位于香港跑馬地附近的匯豐銀行門口已經(jīng)陸續(xù)有人在排隊(duì)，其中幾名操著一口流利的普通話，武義（化名）便是其中一位。她從內(nèi)地專程來(lái)開(kāi)銀行卡，這幾天已經(jīng)陸續(xù)在五六家銀行都開(kāi)了戶。

　　問(wèn)及為何要開(kāi)這么多張銀行卡，武義說(shuō)，不少銀行都針對(duì)新資金有優(yōu)惠，但往往期限都不長(zhǎng)，她準(zhǔn)備來(lái)回在幾個(gè)銀行之間倒騰下，這樣能獲取比較高的年化利率。

　　“比方說(shuō)，我現(xiàn)在在A銀行存款，存3個(gè)月以后到期了，我如果繼續(xù)在這存利率就沒(méi)那么高了，我就轉(zhuǎn)到另一家銀行繼續(xù)享受新資金優(yōu)惠，過(guò)段時(shí)間我再轉(zhuǎn)回A銀行可能又能繼續(xù)享受新資金優(yōu)惠利率。”武義說(shuō)，她在社交媒體上瀏覽了大量的攻略帖，發(fā)現(xiàn)有很多網(wǎng)友都是在好幾個(gè)銀行卡之間來(lái)回倒騰。

　　中銀香港官網(wǎng)顯示，個(gè)人銀行客戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，使用至少港元一萬(wàn)港元、一千美元或一萬(wàn)元人民幣的“合格新資金結(jié)余”，開(kāi)立期限為3個(gè)月、6個(gè)月或12個(gè)月的“新資金特優(yōu)定期存款”。

　　據(jù)悉，“合格新資金結(jié)余”是指客戶當(dāng)前存款總值與上月月底同一貨幣存款總值對(duì)比所增加的金額，減去當(dāng)月內(nèi)同一貨幣已享受所有新資金優(yōu)惠的定期存款累計(jì)本金金額。

　　上述官網(wǎng)信息顯示，根據(jù)不同的貨幣及存款期限，中銀香港客戶可以享受特定的特優(yōu)年利率：港元存款3個(gè)月為3.50%，6個(gè)月為3.40%；美元存款3個(gè)月和6個(gè)月均為3.80%，而12個(gè)月為3.50%；人民幣存款3個(gè)月為1.80%，6個(gè)月為1.90%，12個(gè)月為2.00%。

　　恒生銀行官網(wǎng)則顯示，通過(guò)網(wǎng)上理財(cái)渠道存入一萬(wàn)以上的港元新資金，3個(gè)月特優(yōu)年利率為3.6%。

　　東亞銀行3個(gè)月港元新資金特惠年利率為3.8%。匯豐銀行港元新資金定期存款優(yōu)惠年利率達(dá)3.6%；美元新資金定期存款優(yōu)惠年利率達(dá)4.0%。

　　與此同時(shí)，一些在港銀行也針對(duì)內(nèi)地居民加大了推廣力度。如工商銀行亞洲在黃金周期間推出了定期存款限時(shí)優(yōu)惠，港幣年利率高達(dá)4.28%，人民幣年利率存款達(dá)2.5%。

　　此外，還有一些銀行推出了高息活期存款，如渣打銀行推出的高息馬拉松活期分為三個(gè)階段，利率呈現(xiàn)階梯式上升，港元存款最高可達(dá)4.5%，美元存款最高達(dá)4.8%。

　　中信銀行（國(guó)際）官網(wǎng)顯示，從2024年5月1日至5月30日，存入合資格新資金，并登記大富翁存款，可享儲(chǔ)蓄年利率高達(dá)7.28%。

　　此外，針對(duì)高凈值客戶銀行往往會(huì)推出更高利率的定期存款產(chǎn)品。如中國(guó)建設(shè)銀行（亞洲）針對(duì)“貴賓理財(cái)”客戶，港元定期三個(gè)月存款年化利率為6%。

　　▲建銀亞洲櫥窗 中新經(jīng)緯 羅琨 攝

　　總體來(lái)看，相較2023年，香港各家銀行的存款利率有所回調(diào)，但相較內(nèi)地仍然較高。不過(guò)對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，專門赴港開(kāi)戶存錢還需考慮來(lái)回出行成本、換匯成本等，且部分銀行的高利率多為短期利率。

　　香港金融管理局4月30日發(fā)表的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，認(rèn)可機(jī)構(gòu)的存款總額在2024年3月份上升0.2%，其中港元存款上升0.7%，外幣存款則下跌0.2%。2024年第1季，存款總額下降0.2%，港元存款則上升0.1%。香港人民幣存款在3月份下跌2.0%，3月底為9447億元人民幣。跨境貿(mào)易結(jié)算的人民幣匯款總額于3月份為 12484億元人民幣，而2月份為10644億元人民幣。

　　金管局稱，存款變動(dòng)受多項(xiàng)因素影響，包括利率走勢(shì)、市場(chǎng)集資活動(dòng)等，因此適宜觀察較長(zhǎng)期趨勢(shì)，毋須過(guò)度解讀個(gè)別月份的波動(dòng)。

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　　這種“存款”利率高達(dá)16%！有何風(fēng)險(xiǎn)？

　　在走訪中，中新經(jīng)緯注意到，部分銀行將高息投資存款/貨幣掛鉤合約作為重點(diǎn)展示在櫥窗或銀行大廳的液晶顯示屏上。如工銀亞洲某分行的櫥窗上顯示，貨幣掛鉤合約當(dāng)天年利率高達(dá)15.87%。

　　▲工銀亞洲某分行的櫥窗 中新經(jīng)緯 羅琨 攝

　　中新經(jīng)緯注意到，各家銀行對(duì)這一產(chǎn)品的叫法有所不同。匯豐銀行將其稱為高息投資存款，年利率最高達(dá)12.5%；恒生銀行推出的“更特息”投資存款在官網(wǎng)介紹稱，外幣掛鉤投資存款提供潛在利息回報(bào)高達(dá)年利率14.875%。

　　匯豐銀行某分行客戶經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，只需5000港元就可以投資貨幣掛鉤合約產(chǎn)品，內(nèi)地居民也可以投資，但是目前購(gòu)買的人數(shù)不多。這類產(chǎn)品更適合原本就有貨幣兌換需求的投資者，如要去海外游玩、投資或者子女在海外留學(xué)學(xué)費(fèi)。

　　據(jù)介紹，貨幣掛鉤投資產(chǎn)品是一種結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品，包含定期存款（以存款貨幣作出的）以及貨幣期權(quán)（衍生工具）。

　　香港投資者及理財(cái)教育委員會(huì)發(fā)布文章指出，貨幣掛鉤投資產(chǎn)品的收益取決于在產(chǎn)品到期時(shí)，市場(chǎng)匯率是否等于或高于協(xié)定匯率。

　　文中舉了一個(gè)例子，假如基本貨幣是港幣，投資額為60000港元，投資期為14天，協(xié)定匯率是6.9588（澳元對(duì)港元），年息率為16.5%，到期時(shí)，假設(shè)澳元兌港元的市場(chǎng)匯率為7.20000，即高于協(xié)定匯率，投資者將以基本貨幣港元收取到期款項(xiàng)，所收取的到期現(xiàn)金款項(xiàng)為本金和利息60379.73港元，也就意味著收益是379.73港元。

　　而假如到期時(shí)，澳元兌港元的市場(chǎng)匯率為6.2300，即低于協(xié)定匯率。投資者將按協(xié)定匯率以掛鉤貨幣即澳元收取到期款項(xiàng)，所收取的到期現(xiàn)金款項(xiàng)為本金和利息按協(xié)定匯率兌換為8676.74澳元，而按到期日的當(dāng)時(shí)市場(chǎng)匯率兌換為港元為 54056.09港元，因此，投資者將損失5943.91港元。

　　值得注意的是，盡管部分銀行將其稱為“存款”，但實(shí)際上這類投資產(chǎn)品并不等同于定期存款，且不在香港的存款保障范圍內(nèi)。前述文章指出，在最壞的情況下，投資者將有可能損失所有投資款項(xiàng)。即使該貨幣掛鉤投資產(chǎn)品屬于保本，此保本特性僅在投資者持有產(chǎn)品至到期的情況下才適用。如果發(fā)行人無(wú)力償債或違約，投資者仍會(huì)損失全部投資。

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責(zé)任編輯：張文