轉自：中國銀行保險報網

□李家裕 郭松

《加快建設農業強國規劃（2024-2035年）》和2025年中央一號文件分別指出“加快健全種糧農民收益保障機制，完善價格、補貼、保險等政策體系”和“健全多層次農業保險體系”。農業保險作為農業強國和鄉村振興的三支柱政策工具，在農業強國建設中被賦予新的使命。近十年來，我國農險政策支持力度和發展態勢不斷加強，2024年，我國農業保險保費收入達1521億元，風險保障超5萬億元。三大糧食作物農業保險承保覆蓋率不斷提升，高保障三大主糧完全成本保險政策從產糧大縣逐步擴展至全國。地方特色支柱產業保障領域不斷拓寬，浙江茶葉、甘肅蘋果、湖北小龍蝦等逾500種特色農產品保險納入保障范圍，助力構建大食物觀下多元化食物供給體系。甘肅省作為西部農業大省，近年來通過政策支持與創新探索，農業保險規模持續增長，特色農產品保險擴面增品，農業風險保障能力大幅提升。

政策支持與地方實踐：從基礎覆蓋到分層探索

多層次政策保障體系初現雛形。按照“中央保大宗、地方補特色”的原則，甘肅以“成本兜底保生產、收益托底穩增收、特色產業全覆蓋”的思路，相繼出臺了《甘肅省2018—2020年農業保險助推脫貧攻堅實施方案》《甘肅省農業保險保費補貼管理實施細則》《甘肅省2024—2025年農業保險助推鄉村振興實施方案》《甘肅省地方優勢特色農產品保險獎補資金管理辦法》等一系列重要文件，初步形成了“中央補貼品種+省級特色品種+地方特色險種（一縣一品）+地方創新品種”的多層農業保險保障體系。目前，中央補貼品種14種，主要保障小麥、玉米、育肥豬等大宗農產品，發揮基礎支撐作用。省級特色品種10個，主要涵蓋“牛羊菜果薯藥”六大省級主導產業。地方特色險種79個，覆蓋百合、小雜糧、枸杞等細分領域。地方創新品種如蘋果、生豬“保險+期貨”、生鮮牛乳目標價格等保險品種，初步形成了從成本、價格到收入的多元分層保障體系。對于中央和省級品種，中央和省級財政承擔較高比例，由縣一級主導的地方特色和創新險種，主要由縣級財政承擔，省財政根據項目績效評價給予部分獎補資金支持。形成了中央、省、市、縣四級財政協同，實現財政分層補貼機制。

多層次保險服務體系逐步建立。經過多年發展，目前甘肅有12家農險經營主體，各主體均搭建了省、市、縣、鄉、村五級服務網點，延伸服務觸角。同時，加大衛星遙感、無人機、物聯網和人工智能等高新技術在農業保險中的應用，以科技驅動全面提升保險服務能級。如：太平洋產險甘肅分公司探索科技賦能農險“防減救賠”一體化模式，2024年初，運用公司e農險“慧眼·智遠”AI遙感平臺為甘肅省蘭州、酒泉等11個市的29個縣區的冬小麥、春玉米、春小麥等農作物提供常態化長勢監測、災情預警等服務，相關案例獲評農業農村部“2024年全國智慧農業建設典型案例”。

多層次客戶保障機制逐漸形成。針對不同客戶風險保障需求和承受能力，給予不同層級補貼，在脫貧攻堅以及鄉村振興銜接時期，甘肅提出了要實現所有貧困戶（脫貧戶）農業產業政策性農險全覆蓋，農險任務計劃優先覆蓋貧困戶，政府補貼向貧困戶傾斜，減少貧困戶自繳比例，應保盡保。中央品種財政比例貧困戶和其他投保人保持一致，投保人自繳比例在10%到15%之間。省級品種貧困戶自繳比例10%，其他投保人20%。地方特色品種（一縣一品）貧困戶自繳比例在10%到30%不等，其他投保人自繳比例在20%到40%之間。

問題與挑戰：多層次保障機制的短板

覆蓋面不足。目前，我國三大糧食作物農業保險整體覆蓋率達到86%。受財政補貼限制，甘肅主糧覆蓋率不足50%，蔬菜保險覆蓋率不足20%。

保障水平不高。甘肅省多以傳統物化成本保險為主，保險金額無法覆蓋現有成本投入，以小麥為例，小麥完全成本保險保額河西五市為800元，其他市州600元，按800元算也只占完全成本的62%。

破局路徑：精準施策，構建多層次保障體系

做好風險區劃，建立精準產品定價機制。根據不同區域風險大小設定不同層級的保險費率，加快推進農業保險風險區劃工作，按照甘肅省風險區域特點，可劃分3-5個等級風險區和多層級基準費率，空間單元應落實到縣級水平，各風險區域應依據風險損失情況和區域災害情況，科學擬定保險費率，實現保險費率和風險水平的對等。

加強保險產品供給，提升風險保障水平。一是進一步推動政策性農險產品由物化成本保險向完全成本保險、收入保險轉化，探索優化“政策+商業補充”模式，提升農業生產風險保障水平；二是圍繞農業全產業鏈，加強“種、養生產、銷售、流通、收儲、加工”等服務場景產品供給；三是圍繞農業生產的價值鏈，聚合金融要素合力，開展“保險+期貨”“保險+信貸”“訂單+保險+信貸+擔保”等多種模式的創新探索。如：太平洋產險甘肅分公司聚焦蘋果全產業鏈、全價值鏈和全客戶類型風險保障，先后開展蘋果種植保險、“保險+期貨”、價格指數、收入保險、蘋果矮化密植果樹和附屬設施保險以及品質保險等一攬子綜合服務，為地方產業發展提供有力支持，得到了政府和種植戶的歡迎認可。

明確客戶需求，探索差異化補貼機制。為進一步提高保險覆蓋面，提升財政資金使用效益，建議按照“低保障、高補貼、廣覆蓋”和“高保障、低補貼，高收益、低補貼”的原則，對不同客群、品種進行差異化補貼。對貧困戶和一般農戶保物化成本的主糧作物和大宗作物降低自繳比例或進行全額補貼，保護農戶的種糧積極性。對種植大戶或新型農業生產主體、大型農企的完全成本保險、收入保險等高保障險種，降低補貼比例。對于價格/收入保險、氣象指數、農產品質量和品質等特殊需求產品，支持保險公司先行試點，待成熟后由財政給予適當補貼引導推廣。

多方籌措資金，提升保險覆蓋率。拓寬農業保險資金來源，探索縣級財政統籌使用鄉村振興銜接資金和產業發展扶持資金用于農業保險補貼模式，增加財政農業保險投入，提高蘋果、中藥材、蔬菜、肉牛、肉羊等省級品種覆蓋面。

甘肅農業保險的多層次體系建設，需以中央政策為引領，以地方創新為突破，推動農業保險從“保成本”向“保收入”升級，從單一風險覆蓋向全產業鏈保障延伸。這不僅是對中央一號文件的有力踐行，更是打造西部寒旱農業保險創新樣板、助力鄉村全面振興的關鍵舉措。

（李家裕系太平洋產險甘肅分公司黨委書記、總經理，郭松系太平洋產險甘肅分公司總經理助理）

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