意見領袖丨中國金融雜志

　　作者|林立‘中國農業(yè)銀行黨委委員、執(zhí)行董事、副行長’

　　消費作為內需的重要組成部分，既是拉動經濟增長的重要引擎，也是人民對美好生活需要的直接體現。2025年政府工作報告將“大力提振消費、提高投資收益，全方位擴大國內需求”作為全年十項工作任務之首。商業(yè)銀行作為金融提振消費的主力軍，應緊跟政策導向，把握消費發(fā)展趨勢，創(chuàng)新細分產品與服務，助力消費擴容提質升級。

　　金融助力提振消費是實現高質量發(fā)展的必然要求

　　消費是經濟活動的起點和落腳點。金融助力提振消費對于擴大國內需求、推動經濟高質量發(fā)展具有重要意義。

　　金融支持消費有助于釋放經濟增長潛力。消費與經濟發(fā)展階段高度相關，在后工業(yè)化階段，消費在經濟中發(fā)揮的作用不斷上升。習近平總書記指出，“我國新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現代化深入推進，消費日益成為拉動經濟增長的基礎性力量”。2024年，我國最終消費支出對經濟增長貢獻率達44.5%，明顯低于發(fā)達經濟體70%的水平，未來仍有較大提升空間。近期，國家把消費放在更加突出的位置，更多依靠提振消費來擴大國內需求、拉動經濟增長。商業(yè)銀行提供多樣化的金融產品和服務、滿足居民多元化消費需求，可以有效釋放增長潛力。

　　金融支持消費有助于經濟結構優(yōu)化升級。消費是連接生產與市場的關鍵環(huán)節(jié)，金融支持消費有助于從供需兩端帶動經濟結構優(yōu)化升級。一方面，居民消費呈現出從生存型消費向發(fā)展型享受型消費升級、從消費種類相對單一走向多元化消費等趨勢。2013~2024年，交通通信、醫(yī)療保健支出占比由19.2%升至23.1%，而生存型消費支出占比明顯下降。消費金融助力滿足居民消費需求，成為引領居民消費升級的有效手段。另一方面，消費升級引導生產端產品與服務持續(xù)更新，引領新興產業(yè)發(fā)展壯大。商業(yè)銀行支持消費新業(yè)態(tài)、新興產業(yè)發(fā)展，是暢通“需求牽引—供給創(chuàng)新”循環(huán)、推動經濟結構升級的重要路徑。

　　金融支持消費有助于推進共同富裕。消費水平是民生福祉的直接體現，推動共同富裕的目標之一就是城鄉(xiāng)居民收入和實際消費水平的差距逐步縮小。黨的十八大以來，我國農村居民消費水平快速提升，2024年城鄉(xiāng)居民人均消費支出比為1.79，較2013年降低了0.68，但是城鄉(xiāng)居民人均消費支出的絕對差距依然較大，由2013年的1.1萬元擴大至2024年的1.5萬元。商業(yè)銀行提升農村居民消費金融的覆蓋率，有助于縮小城鄉(xiāng)消費差距，是促進共同富裕的途徑之一。

　　金融支持消費有助于自身高質量發(fā)展。近年來，商業(yè)銀行助力實體經濟紓困解難，積極落實減費讓利，凈息差持續(xù)收窄，2024年第四季度，商業(yè)銀行凈息差降低至1.52%。凈息差收窄給銀行的盈利能力帶來一定影響，亟須銀行調整經營策略、培育新的利潤增長點。消費金融具有經濟資本占用低、經營風險分散、收益水平相對較高等特點，能夠提高銀行收入結構的多元化和平衡性，增強銀行的抗風險能力。因此，商業(yè)銀行助力提振消費，也是推動自身經營轉型、實現高質量發(fā)展的必然選擇。

　　農業(yè)銀行助力消費擴容提質升級成效顯著

　　農業(yè)銀行積極服務國家擴大內需戰(zhàn)略，響應各項促消費政策，全力做好高質量綜合金融服務，更好滿足人民群眾多樣化、多層次、多方面消費需求，為激發(fā)消費活力提供有力金融支撐。

　　提高政治站位，服務國家促消費政策落地見效。2024年以來，國家出臺了一系列促消費政策，圍繞擴大商品消費和服務消費、優(yōu)化支付服務等方面，多舉措促進消費高質量發(fā)展。農業(yè)銀行緊跟政策導向，瞄準關鍵節(jié)點，創(chuàng)新產品與服務，助力各項促消費政策落實落細。

　　大力推進消費品以舊換新金融服務，全面助力消費升級。農業(yè)銀行第一時間制定出臺做好消費品以舊換新金融服務方案，聚焦重點消費領域，在申領補貼、更新消費等方面提供全鏈條金融服務。一是匯聚銀政企合力，精準服務以舊換新政策落地。主動對接政府部門，及時了解政策要求，服務政府消費補貼申領；與優(yōu)質供應商對接合作，因地施策發(fā)展特色業(yè)務。二是聚焦重點支持領域，創(chuàng)新以舊換新場景產品。圍繞家裝、家電、汽車以舊換新等消費需求，優(yōu)化系列產品，差異化匹配貸款額度。三是加強消費需求調研，持續(xù)優(yōu)化服務舉措。因地制宜制定專項服務方案，廣泛開展“信用惠民”“家電煥智”等十大主題活動，全面滿足消費者對消費品的品質升級需求。2024年，農業(yè)銀行個人消費貸款累計投放5616億元，同比多投876億元，有效促進了消費提質升級。

　　積極開展信用卡專項活動，全方位激發(fā)消費活力。一是聚焦汽車、家裝等重點領域，開展專項營銷活動1000余場，帶動專項分期貸款投放超2800億元，聯合頭部平臺、銀聯等開展營銷合作，帶動家電類消費超660億元。二是深度參與文化和旅游部“百城百區(qū)”金融支持文化和旅游消費行動計劃，推出“爾濱有冰雪”“谷雨品春茶”“成都游世園”“大美邊疆游”等覆蓋全國的系列專項活動，豐富消費業(yè)態(tài)和場景，推進文旅場景提質擴面。三是深耕縣域消費。深化開展縣域消費場景建設，實施“百縣突破”計劃，推出“縣域旅游節(jié)”文旅專項活動，吸引城區(qū)客戶到縣域度假消費；同步構建縣域生活圈優(yōu)惠場景，覆蓋超3000家特惠商戶，培養(yǎng)縣域居民消費意愿，有效釋放縣域地區(qū)消費潛力。2024年，農業(yè)銀行信用卡消費額突破2.2萬億元，為激發(fā)消費活力提供有力金融支撐。

　　有效提升支付服務水平，營造便利高效的消費金融環(huán)境。農業(yè)銀行從改善銀行卡受理環(huán)境、便利現金支付、優(yōu)化賬戶服務等關鍵領域和環(huán)節(jié)發(fā)力，持續(xù)提升支付服務水平。一是暢通現金支取和兌換渠道，加大外幣自助兌換機具推廣力度，優(yōu)化可辦理外幣兌換業(yè)務的營業(yè)機構布局。二是完善營商環(huán)境支付受理基礎設施建設，協(xié)助商戶升級外卡受理功能，增加存量商戶機具可受理外卡種類，提升外卡受理服務質效。三是提升適老化及遠程銀行服務能力，加強網點和掌銀適老化改造，推出多語種語音和視頻客服，全面滿足外籍來華人員、老年人等群體支付需求。截至2024年末，農業(yè)銀行可提供外幣兌換服務網點達9200余家，全部ATM均支持外卡取現，外卡受理商戶全面覆蓋人民銀行劃定重點商戶。

　　提供精細化差異化金融服務，滿足不同客群個性化需求。農業(yè)銀行沿循分群分層策略主線，精準定位客群需求，針對不同客群提供差異化的金融服務。針對新市民群體，推出綜合金融服務方案，量身定制適應其全生命周期的金融產品和服務，滿足其在養(yǎng)老托幼、買房租房、醫(yī)療教育等方面的消費需求。針對養(yǎng)老備老客群，探索個人養(yǎng)老貸款支持場景，積極滿足客戶備老、養(yǎng)老消費信貸需求，探索實施“金穗養(yǎng)老”數字服務工程，為客戶提供更有溫度和精度的養(yǎng)老金融服務。針對鄉(xiāng)村縣域客群，充分發(fā)揮縣域網點資源優(yōu)勢，創(chuàng)新打造線上線下融合的客戶拓展、信貸管理經營體系，不斷提升金融服務的多樣性、普惠性、可及性。例如，農業(yè)銀行信用卡針對農戶客群，創(chuàng)新推出信用卡惠農農機分期產品，向農戶提供低息、免息的分期購機服務，滿足客戶農資農具換新需求。

　　強化場景建設，提升金融服務可得性和便捷性。近年來，居民消費場景化特征愈加明顯，表現在互聯網線上消費需求增長迅猛、線下接觸型服務消費潛力持續(xù)釋放、服務消費交叉融合等方面。農業(yè)銀行主動適應居民消費新趨勢，堅持“走出去”和“引進來”相結合，持續(xù)強化各類消費場景的建設推廣。一方面，加強平臺場景經營。發(fā)揮農業(yè)銀行在客戶、渠道、資金等方面的優(yōu)勢，拓展平臺合作面，構建強大的消費金融生態(tài)圈。例如，農業(yè)銀行信用卡深化“線上支付+”經營體系，結合電商、外賣、旅游、第三方支付等主流平臺的稟賦差異，推出縣域外賣、抖音團購特色場景優(yōu)惠，開展支付寶“碰一下”等支付優(yōu)惠活動，助力豐富消費場景、挖掘消費潛力。另一方面，促進手機銀行場景融合。依托掌銀流量優(yōu)勢，深耕教育、醫(yī)療、出行、民生繳費等重點場景，將金融服務無縫嵌入客戶的日常生活。截至2024年末，農業(yè)銀行個人手機銀行月活客戶（MAU）突破2.5億戶。

　　加大重點領域支持，助力高品質消費供給。高質量消費供給能夠激發(fā)居民消費欲望，創(chuàng)造新的消費需求，有助于形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的良性循環(huán)。農業(yè)銀行加大對重點領域的支持力度，助力消費供給端擴容提質。一是助力養(yǎng)老產品和服務供給，將養(yǎng)老服務行業(yè)列為重點支持類行業(yè)，精準、高效服務優(yōu)質養(yǎng)老企業(yè)、在建擬建重點養(yǎng)老項目信貸需求，為養(yǎng)老產業(yè)提供金融“活水”，截至2024年末，農業(yè)銀行養(yǎng)老產業(yè)貸款突破百億元。二是助力個體小微商戶經營，積極做好減費讓利、惠企利民工作，不斷優(yōu)化完善貸款定價機制，穩(wěn)步降低市場主體綜合融資成本。2024年，農業(yè)銀行“商戶e貸”余額增長超2000億元，有效滿足了各類商戶資金需求。三是助力完善農村流通體系建設，打造“冷鏈助農貸”“農批市場貸”等專屬服務方案，加強對商貿流通、農產品倉儲保鮮冷鏈設施建設等領域的服務；對接農村電商高質量發(fā)展工程，推出“綜合收銀臺+”解決方案，提供聚合收付、商戶管理、資金分賬等“一站式”服務。

　　堅持多措并舉，做好消費者權益保護。農業(yè)銀行深入踐行“金融為民”理念，持續(xù)加強消費者權益保護，助力構建安全、健康的金融消費環(huán)境。一是優(yōu)化消費者權益保護工作管理制度體系。推進消費者權益保護工作融入公司治理、企業(yè)文化建設和經營發(fā)展戰(zhàn)略；構建事前、事中、事后全流程管控機制。二是加強個人信息保護力度。創(chuàng)新個人信息保護聯合工作模式，推進各領域適應性改造，持續(xù)加強個人信息保護風險監(jiān)測和風險排查。三是加強消費者權益保護問題源頭治理。廣泛開展消費者權益保護教育宣傳活動，2024年累計開展各類活動20.6萬余次，觸及消費者超過22億人次；創(chuàng)新推出信用卡總對總賦強公證在線解紛機制，建設“消保溯源治理一體化平臺”系統(tǒng)，以量化數據驅動溯源改進。

　　立足消費發(fā)展趨勢，持續(xù)提升金融服務質效

　　未來，居民消費將加速擴容提質升級，商業(yè)銀行要圍繞居民消費升級需求，持續(xù)優(yōu)化產品服務，助力培育消費新增長點，為中國式現代化和經濟社會高質量發(fā)展提供有力支撐。

　　貫徹落實國家決策部署，圍繞提振消費做好金融服務。“大力提振消費”是2025年經濟工作的重中之重，各部門、各地區(qū)已經推出加力擴圍實施“兩新”政策、提振消費專項行動等舉措。商業(yè)銀行要加強政策對接，更好發(fā)揮金融促進消費提質升級作用。一是提高政治站位，優(yōu)化頂層設計。要充分認識“大力提振消費”的重要意義，強化政策引導，細化落實實施措施。二是緊跟政策落地，強化銀政協(xié)同。密切關注地方政府提振消費政策措施，加強與主管部門溝通協(xié)作，制定專屬服務方案，靠前做好金融服務。三是聚焦重點領域，深化多方聯動。聚焦汽車、家電、家裝和加力擴圍支持領域，積極與相關部門、相關企業(yè)、支付渠道、補貼平臺等各方聯動，創(chuàng)新合作模式。

　　順應消費新業(yè)態(tài)新模式，推進產品和服務創(chuàng)新。近年來，科技賦能和消費升級驅動新型消費蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行需要順應消費發(fā)展新趨勢，提供多樣化的金融產品和服務助力新型消費發(fā)展。一是探索符合銀發(fā)經濟、首發(fā)經濟、冰雪經濟等消費新業(yè)態(tài)需求的特色金融產品。二是加強技術應用，推進線上業(yè)務創(chuàng)新，以更及時、更便利的互聯網貸款服務滿足線上新型消費的發(fā)展趨勢。三是深耕場景金融，打造全鏈條、全場景、全周期的“金融+非金融”一站式服務生態(tài)，滿足客戶綜合化、個性化需求。

　　順應數字化轉型趨勢，強化科技與數據賦能。消費金融正在經歷數字化轉型的深刻變革，商業(yè)銀行需要強化科技賦能、數據賦能，不斷提升金融服務的多樣性、普惠性、可及性。一是賦能產品創(chuàng)新，提高消費金融適配性和覆蓋面。深化金融科技手段應用，依靠“數據+算法”挖掘數據潛能，精準洞察用戶需求，為客戶提供更加智能化、便捷化的金融服務。二是賦能業(yè)務流程，提高客戶服務質效。構建線上線下協(xié)同經營模式，打破服務渠道壁壘，優(yōu)化業(yè)務流程，提升客戶體驗。三是賦能風控，提高服務的安全性和穩(wěn)定性。利用大數據和人工智能技術，深化征信、社交等數據的綜合運用，全面評估信用風險，提高風險防控的精準度和可靠性。

　　深化多方合作，持續(xù)優(yōu)化消費金融生態(tài)環(huán)境。為更好地發(fā)揮金融支持消費的作用，社會各界應發(fā)揮合力，進一步優(yōu)化消費金融生態(tài)環(huán)境。一是強化信用體系建設。積極參與政府主導的信用信息共享平臺建設，加強與信用服務機構合作，完善客戶評價體系和風控管理體系。二是加強行業(yè)自律管理。樹立正確的經營觀、業(yè)績觀和風險觀，嚴格遵守行業(yè)自律要求，營造誠信和諧、健康有序的市場競爭和消費環(huán)境。三是推動消費者教育。積極開展金融素養(yǎng)教育活動，宣傳理性借貸、反詐防騙知識，幫助社會公眾樹立正確的金融觀念，推動消費金融持續(xù)健康發(fā)展。

　　(本文作者介紹：權威、專業(yè)、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)