“大行卷貸款，小行卷存款”，自去年12月份進入“開門紅”以來，不少中小銀行上調存款利率，高息攬儲。但民營銀行不僅沒有上調，反而在“開門紅”期間持續下調存款利率。

　　近日，又有多家民營銀行披露最新業績情況。從目前數據來看，民營銀行業績表現分化，多數民營銀行或是增收不增利，或是營收凈利潤雙下滑；同時，也有部分民營銀行實現了營收凈利潤的雙豐收。

　　作為銀行凈利潤的根基，凈息差是凈利潤的核心驅動因素，相對而言，民營銀行的凈息差水平處于高位，但從整體趨勢來看，去年民營銀行的凈息差也在快速收窄中。

　　“大行卷貸款，小行卷存款”，自去年12月份進入“開門紅”以來，不少中小銀行上調存款利率，高息攬儲。但民營銀行不僅沒有上調，反而在“開門紅”期間持續下調存款利率。

　　民營銀行業績增速分化

　　隨著近段時間銀行陸續發布2025年同業存單發行計劃，部分民營銀行的業績也浮出水面。

　　根據天津金城銀行發布的2025年同業存單發行計劃，截至2024年9月末，金城銀行總資產規模達801.40億元，較年初增長9.08%。各項貸款余額515.79億元，較年初增長9.98%；負債總額755.61億元，較年初增長9.57%，其中一般性存款余額543.98億元，較年初增長19.96%。

　　2024年前三季度，金城銀行實現營業收入28.28億元，同比增長9.83%；凈利潤1.72億元，同比大幅下降了59.53%。

　　天津金城銀行是全國首批5家民營銀行之一，于2015年4月正式營業，2020年，該行引入三六零作為其股東，截至去年9月底，三六零持有天津金城銀行30%的股份，為第一大股東。

　　另外，根據湖南三湘銀行發布的2025年同業存單發行計劃，截至2024年9月末，三湘銀行總資產為530.80億元，總負債481.02億元，其中同業負債60.25億元，占比12.53%。前三季度，三湘銀行實現營業收入13.58億元，同比下滑2.86%，凈利潤1.61億元，同比下滑13.44%。撥備覆蓋率為150.18%，不良貸款率1.80%，較年初上升了0.05個百分點。

　　三湘銀行是中部地區首家開業的民營銀行，由三一集團聯合漢森制藥等9家湖南省內民營企業共同發起設立。

　　去年底，也有多家民營銀行披露了前三季度業績，包括網商銀行截至2024年9月末營業收入152.87億元，同比增長14.3%；凈利潤22.60億元，同比下滑17.43%。溫州民商銀行前三季度實現營業收入8.4億元，同比增長2.14%；凈利潤為3.97億元，同比下降6.67%。吉林億聯銀行前三季度實現營業收入8.93億元，同比減少11.77%；實現凈利潤0.14億元，同比減少80.43%。

　　可以看到，上述民營銀行的凈利潤增速均出現了一定程度的下滑，或是增收不增利，或是營收凈利雙下滑。

　　同時，也有部分民營銀行的營收、凈利潤實現了雙位數增長。

　　比如，蘇商銀行近日在公眾號發布的年度財務數據顯示，2024年，蘇商銀行資產總額1372億元，規模繼續保持民營銀行前列。各項貸款余額698.98億元，增幅12.08%；一般存款余額921.26億元，增幅17.35%。全年實現營業收入50.01億元，增幅11.11%；凈利潤11.59億元，增幅10.34%。在資產質量方面，截至年末，不良率為1.18%、撥貸比2.51%。

　　另外，眾邦銀行于2月19日晚間也在公眾號中簡要披露了幾項經營數據，包括截至2024年末，該行資產總額達1235億元，同比增長7.8%；全年實現凈利潤5.11億元，與去年同期同比增長超26%；不良貸款率為1.5%，同比下降15.3%。

　　“開門紅”期間下調存款利率

　　近年來，銀行業普遍面臨著凈息差收窄的壓力，相對而言，民營銀行的凈息差水平處于高位，但從整體趨勢來看，去年一季度、二季度、三季度，民營銀行的凈息差也在快速收窄中。

　　目前，僅有少量民營銀行披露了凈息差數據，諸如，截至2024年9月，金城銀行的凈息差為4.68%，雖然處于較高水平，但相比2023年的4.98%下滑了0.3個百分點。而規模較小的三湘銀行凈息差去年三季度逆勢上升至3.11%，相比2023年底提高了0.22個百分點。

　　“大行卷貸款，小行卷存款”，自去年12月份進入“開門紅”以來，不少中小銀行上調存款利率，高息攬儲。但民營銀行不僅沒有上調，反而在“開門紅”期間持續下調存款利率。

　　江西裕民銀行去年五季度下調存款利率，去年11月份下調后，3個月、6個月、一年期、二年期、三年期和五年期的定期存款利率分別為0.9%、1.15%、1.35%、1.5%、2%和2.05%。

　　遼寧振興銀行去年更是六度下調存款利率。今年1月2日、2月7日又兩度下調存款利率，包括五年期存款利率從去年底的2.80%下調至2.60%；三年期存款利率從去年底的2.70%下調至2.60%，時隔1個月再度下調至2.50%；二年期存款利率從去年底的2.50%下調為2.40%。

　　新安銀行公告將于2月21日起對手機銀行、小程序、公眾號在售的儲蓄存款產品利率進行調整，其中，三年期存款利率將從2.9%下調至2.8%，二年期存款利率從2.85%下調至2.8%，1年期存款利率從2.25下調至2.15%。另外，3個月、6個月存款利率也將分別從1.85%、2.05%下調至1.75%、1.95%。

　　藍海銀行同樣于近期非對稱調息，將二年期存款利率從2.15%上調至2.65%，同時，將五年期存款利率從2.6%下調至2.45%，使其與三年期存款利率拉平，側重于推銷短久期的存款產品，通過利率倒掛的形式達到降低平均久期、降低成本的目的。

　　光大證券（維權）研究所副所長、金融業首席分析師王一峰認為，對于銀行業來說，如今“穩息差”變得日益重要，任何作用于資產端的定價壓力，都將部分或全部通過負債調節進行傳導，而傳導的效力依賴于負債成本管控的能力。

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責任編輯：張文