來源：金融時(shí)報(bào)

　　作者：徐貝貝

　　在詢問職業(yè)、收入以及是否有車之后，某股份行客戶經(jīng)理告訴小趙，目前該行一款消費(fèi)貸產(chǎn)品推出了優(yōu)惠活動(dòng)，優(yōu)質(zhì)客戶券后年利率（單利）能低至2.88%，額度高達(dá)100萬元。

　　“這個(gè)產(chǎn)品是全流程線上操作，先審核，審核通過后您有提款了才有利息，沒有提款是沒有費(fèi)用的，您可以先在手機(jī)銀行看看。”該客戶經(jīng)理介紹。

　　伴隨市場(chǎng)利率中樞下行，銀行消費(fèi)貸款利率普遍下降，部分銀行一邊通過發(fā)放優(yōu)惠券、拼團(tuán)等方式加大優(yōu)惠力度；另一邊增加授信額度，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品可貸百萬元。不過，并非所有客戶都能拿到最低利率。“2.88%的最優(yōu)惠年利率需要網(wǎng)點(diǎn)工作人員派發(fā)優(yōu)惠劵，具體會(huì)根據(jù)個(gè)人信息審核在我行的資產(chǎn)情況，個(gè)人的社保公積金年限、基數(shù)，個(gè)人征信等等綜合考評(píng)的。”前述客戶經(jīng)理表示。

　　銀行為何頻頻發(fā)力拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)？不斷下探的貸款利率、增加的授信額度，是否會(huì)加大信用風(fēng)險(xiǎn)？除了拼價(jià)格，銀行還能怎么做？圍繞這些問題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了多位專家。

　　消費(fèi)貸利率持續(xù)下行

　　打開某城商行消費(fèi)貸微信小程序，“本月新客首借年化利率（單利）低至2.98%”的彈窗首先映入眼簾。該款消費(fèi)貸產(chǎn)品針對(duì)20至55周歲，有穩(wěn)定職業(yè)和收入的客戶群體，最高貸款額度可達(dá)20萬元。

　　消費(fèi)貸利率下降，并非個(gè)別現(xiàn)象。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，今年5月全國性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率3.15%，環(huán)比下跌4BP，同比下降46BP，消費(fèi)貸定價(jià)下行趨勢(shì)明顯，有的銀行消費(fèi)貸利率甚至低于3%。

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，消費(fèi)貸成為近年來銀行發(fā)力的主要業(yè)務(wù)方向，既存在銀行零售獲客的內(nèi)生需求，同時(shí)也是響應(yīng)有關(guān)部門促消費(fèi)的必要舉措。例如，今年春季出臺(tái)“以舊換新”政策后，金融領(lǐng)域配套的“以舊換新”消費(fèi)貸產(chǎn)品數(shù)量亦有所增長。

　　“消費(fèi)貸利率持續(xù)走低，既受市場(chǎng)競(jìng)爭影響，也與市場(chǎng)利率中樞下移有關(guān)。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一方面，國內(nèi)消費(fèi)穩(wěn)步恢復(fù)，銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，加大個(gè)貸投放拓展業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，同業(yè)競(jìng)爭較為激烈。另一方面，近年來，為應(yīng)對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移。

　　當(dāng)前，市場(chǎng)有觀點(diǎn)認(rèn)為消費(fèi)貸利率不斷下行將對(duì)銀行凈息差造成一定壓力。對(duì)此，周茂華表示，消費(fèi)貸利率持續(xù)下行，對(duì)凈息差確實(shí)有一定壓力，但消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占比相對(duì)小，而且消費(fèi)貸有助于獲客、提升客戶粘性，并對(duì)其他金融產(chǎn)品消費(fèi)產(chǎn)生正向外溢影響，利好銀行整體經(jīng)營。

　　除了拼價(jià)格更要拼產(chǎn)品和服務(wù)

　　值得關(guān)注的是，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品“卷”價(jià)格背后，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化問題較為突出。《金融時(shí)報(bào)》記者查詢多款消費(fèi)貸產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，對(duì)于普通消費(fèi)者而言，這些產(chǎn)品除了在額度、貸款年利率上有區(qū)別之外，產(chǎn)品和服務(wù)的差異化優(yōu)勢(shì)并不明顯。

　　對(duì)此，蘇筱芮表示，目前消費(fèi)貸產(chǎn)品較為同質(zhì)化確實(shí)存在。銀行要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中勝出，除了拼價(jià)格，還要有針對(duì)性地采取獲客方式，例如可以在線下渠道切入具體的商業(yè)區(qū)、園區(qū)，將獲客與盡調(diào)進(jìn)行結(jié)合，同時(shí)也不能放松風(fēng)控，向申請(qǐng)人充分說明合規(guī)資金用途并在業(yè)務(wù)發(fā)生后嚴(yán)格把控資金流向，在新增業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理之間取得平衡。

　　蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，消費(fèi)貸的核心競(jìng)爭力還涉及獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、貸后服務(wù)等多個(gè)方面。產(chǎn)品設(shè)計(jì)要從客戶痛點(diǎn)出發(fā)，在產(chǎn)品額度、還款方式、申請(qǐng)流程等多方面做優(yōu)化，不斷滿足客戶的需求迭代，以提升客戶吸引力。風(fēng)控是貸款業(yè)務(wù)的重中之重，過高的風(fēng)控門檻會(huì)影響客戶體驗(yàn)、抬高獲客成本，過低的風(fēng)控準(zhǔn)入又會(huì)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生不良影響，很多時(shí)候需要根據(jù)不同客群、不同場(chǎng)景、不同產(chǎn)品等設(shè)計(jì)不同的風(fēng)控策略。

　　自今年3月份國務(wù)院印發(fā)《推動(dòng)大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案》以來，金融支持新一輪大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新正在如火如荼地開展。對(duì)此，蘇筱芮表示，銀行機(jī)構(gòu)要借此契機(jī)，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及獲客路徑推陳出新。能在這波“以舊換新”中抓住紅利、快速將規(guī)模做大做強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)可能具備三個(gè)顯著特征：一是在傳統(tǒng)商超、線下門店、新零售電商等銷售平臺(tái)擁有渠道資源；二是從舊物處置環(huán)節(jié)入手，與“回收估值、清運(yùn)”等機(jī)構(gòu)或平臺(tái)合作，聯(lián)手為消費(fèi)者提供“以舊換新”一攬子消費(fèi)金融服務(wù)；三是下沉到社區(qū)，在社區(qū)調(diào)研中前置發(fā)現(xiàn)“以舊換新”需求并提供一攬子解決方案。

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責(zé)任編輯：王馨茹