嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小貸單戶貸款余額上限，小貸行業(yè)迎來重磅新規(guī)。

　　1月17日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。《辦法》要求規(guī)范小額貸款公司（下稱“小貸公司”）經(jīng)營行為，明確了小貸公司業(yè)務(wù)范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)，突出小額、分散的業(yè)務(wù)定位；嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)等。

　　綜合市場分析來看，新規(guī)進(jìn)一步細(xì)化完善了對小貸公司的監(jiān)管規(guī)則，填補(bǔ)了部分監(jiān)管空白，針對部分小貸公司經(jīng)營管理粗放、過度營銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等問題，從業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多個方面提出了明確要求，有助于規(guī)范小貸公司的經(jīng)營行為，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

　　單戶消費(fèi)貸款余額上限不得超過20萬

　　網(wǎng)絡(luò)小貸公司單戶貸款余額上限正式落地。

　　相較2020年原銀保監(jiān)會出臺的《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（下稱《通知》），《辦法》新增了網(wǎng)絡(luò)小貸公司的單戶貸款余額上限要求，明確網(wǎng)絡(luò)小貸公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣20萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣1000萬元。

　　2024年8月，金融監(jiān)管總局曾就《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）公開征求意見。

　　在公開征求意見階段，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人曾指出，對網(wǎng)絡(luò)小貸公司設(shè)置用于消費(fèi)的貸款余額上限的主要考慮在于，堅持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。而對用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額的上限規(guī)定，則是考慮到純線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征、網(wǎng)絡(luò)小貸公司自身的風(fēng)險管理能力以及銀行業(yè)同類貸款定義等因素。

　　據(jù)悉，在起草過程中，金融監(jiān)管總局就上述規(guī)定向行業(yè)開展了調(diào)研和數(shù)據(jù)測算。從調(diào)研和測算結(jié)果看，兩項標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。

　　在業(yè)務(wù)范圍方面，《辦法》明確，小貸公司可以發(fā)放小額貸款，進(jìn)行商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)，不得發(fā)行或者代理銷售理財、信托、基金等金融產(chǎn)品，不得購買除固定收益類證券以外的金融產(chǎn)品。

　　但相較征求意見稿，《辦法》在小貸公司的業(yè)務(wù)范圍中刪去了“與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)”一條。

　　在貸款集中度方面，《辦法》強(qiáng)調(diào)，小貸公司對同一借款人的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的10%，對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項貸款余額不得超過其上年末凈資產(chǎn)的15%。

　　博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，《辦法》對貸款利率、貸款用途、貸款集中度等方面作出了具體規(guī)定。通過明確貸款集中度比例要求、優(yōu)化單戶貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格融資杠桿倍數(shù)指標(biāo)、規(guī)范資金賬戶管理等規(guī)定，將有效控制小貸公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。

　　為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實施，《辦法》設(shè)置了兩年政策過渡期。《辦法》出臺后，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小貸公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。

　　不得出租、出借牌照

　　小貸公司必須回歸放貸本業(yè)，不能為無貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)做嫁衣，是此次《辦法》的另一重點內(nèi)容。

　　《辦法》規(guī)定，小貸公司與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，需要符合“不得僅提供不實際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風(fēng)險評估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)”等七個條件。

　　《辦法》還規(guī)定，小貸公司不得出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；不得協(xié)助無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請金融屬性字樣網(wǎng)站、移動應(yīng)用程序（App）和小程序等備案。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，在日常經(jīng)營中，部分小貸公司出現(xiàn)集資詐騙、暴力催收、出租出借牌照等問題，近年來小貸公司數(shù)量逐年下降。金融監(jiān)管部門制定《辦法》，有助于加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，規(guī)范小貸公司經(jīng)營行為，推動小貸公司“減量提質(zhì)”，穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，在防范化解風(fēng)險的同時更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

　　王蓬博也表示，小貸公司定位再次明確，作為金融體系的補(bǔ)充，此后將更好地發(fā)揮其在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者等方面的作用，與銀行等金融機(jī)構(gòu)形成更加合理的互補(bǔ)格局。

　　在嚴(yán)監(jiān)管背景下，小貸行業(yè)分化加劇，頭部公司相繼增資，也有不少公司相繼離場。根據(jù)中國人民銀行公布的2024年三季度小貸公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2024年9月末，全國共有小貸公司5385家。貸款余額7514億元，三季度減少167億元。與2015年的數(shù)據(jù)相比（截至2015年末，全國共有小貸公司8910家，貸款余額9412億元），公司數(shù)量斷崖式下降。

　　后續(xù)，“行業(yè)內(nèi)的競爭將更加注重合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險控制能力，一些實力較弱、管理不規(guī)范的公司可能會逐漸被淘汰。”王蓬博說。

　　明確業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域

　　地區(qū)經(jīng)營規(guī)范也是市場關(guān)注的重點之一。

　　《辦法》規(guī)定，小貸公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)兀诮?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。小貸公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小貸公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小貸公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

　　“明確了業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域，限制了小貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的隨意性，促使小貸公司專注于本地業(yè)務(wù)和小額分散貸款，避免過度集中風(fēng)險。”王蓬博說。

　　董希淼認(rèn)為，新規(guī)在強(qiáng)調(diào)小貸公司應(yīng)立足當(dāng)?shù)氐耐瑫r，允許省級地方金融管理機(jī)構(gòu)制定跨地市展業(yè)條件，將小貸公司經(jīng)營區(qū)域放寬到省級行政區(qū)域。但對市場關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營的條件，如全國展業(yè)的注冊資本要求等，未進(jìn)行明確。“或?qū)⑴c商業(yè)保理公司、融資租賃公司等統(tǒng)籌考慮，專門制定地方金融組織全國展業(yè)的具體條件與監(jiān)管要求。”董希淼稱。

　　此外，他表示，考慮到小貸公司的雙層監(jiān)管模式，《辦法》堅持原則性和靈活性的統(tǒng)一，授權(quán)省級地方金融管理機(jī)構(gòu)因地制宜對部分內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，有助于發(fā)揮地方政府的主觀能動性，減少“一刀切”監(jiān)管帶來的弊端。

　　（本文來自第一財經(jīng)）

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責(zé)任編輯：張文