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　　連日來，一則“工資卡轉賬限額被降到500元”消息引發街談巷議，銀行卡轉賬限額為何會突然被降低？影響多大？怎么解決？

　　新京報貝殼財經記者多方了解發現，不少銀行此前已經發布公告預告了將要調整部分個人銀行結算賬戶非柜面交易限額的動作，調整包括網上銀行、手機銀行、自助設備、第三方支付、POS等方面的支付限額。

　　為何要限額？據多家銀行回復，此舉主要是為了防范電信詐騙。被下調非柜面交易限額的客戶情況不盡相同，但普遍是按照“銀行賬戶功能與賬戶風險等級相匹配”的原則不定期動態調整。

　　多位銀行內部人士告訴貝殼財經記者，銀行會根據客戶的賬戶歷史交易等情況，對客戶賬戶安全進行分類。當不用的舊賬戶突然出現大額現金流等情況下，客戶的使用行為會被銀行系統判定為具有安全風險的情況，此時銀行便會下調銀行卡的相關限額。

　　原因一：卡內資金有變化

　　江蘇銀行等銀行會根據卡內資產變化動態調整限額

　　7月以來，多家銀行發布公告稱，將動態調整銀行結算賬戶非柜面交易限額。而調整的重要依據是銀行卡的使用情況。

　　江蘇銀行常州分行在7月4日發布的公告中指出，本次調整，該行將根據客戶的賬戶歷史交易等情況，對客戶賬戶非柜面業務的日交易筆數、日交易限額、年交易筆數、年交易限額等進行相應的調整。

　　“本次調整并不是針對單一個人進行調整?！痹谪悮へ斀浻浾咭钥蛻羯矸葑稍儠r，江蘇銀行客服人員表示，這是大規模的集體調整。

　　隨后，貝殼財經記者從江蘇銀行網點工作人員處了解到，該行會根據客戶卡內資產對客戶進行分類，如果銀行卡中日均余額低于某一指標，銀行卡的轉賬限額就會有相應的變化?！翱蛻粝胍嵘D賬額度，需要提供與之相對應的資產證明?！?/p>

　　參考銀行卡內資產進行限額調整的銀行不在少數。某股份制銀行北京分行人士亦表示，該行也需要查看銀行卡內金融資產規模進行限額。如果卡內額度相對較少，那么該卡片非柜面交易限額的最高限額也相對較少。

　　此外，一些銀行還會針對銀行卡使用者的變動對賬戶的限額進行設置。有銀行人士告訴貝殼財經記者，如客戶在跳槽后，由于原本的工資卡停止發放工資，部分客戶可能就停止使用這張銀行卡，也會造成一定的賬戶安全隱患。因此，銀行相關系統也可能會對這類賬戶非柜面交易限額進行下調。

　　原因二：賬戶使用較少

　　不用的舊賬戶突然出現大額現金流或被判定有風險

　　“銀行體系內都有一套完整的賬戶安全判定體系，這個體系會動態判定銀行賬戶風險。”東部地區某城商行相關負責人告訴貝殼財經記者，這些風險的判定，主要是疊加此前已經發生過的一些電信詐騙案例來做判斷。

　　該負責人舉例表示，一些不用的舊賬戶突然出現大額資金流入、流出，系統就可能會認定相關賬戶存在電信詐騙風險。此前確實出現過部分客戶將不用的銀行卡賬戶通過網絡販賣給一些犯罪分子，用來洗錢、電信詐騙等。而有了這樣的案例后，銀行的賬戶安全系統就會識別類似的風險隱患。

　　此外，多家銀行曾多次開展“沉睡賬戶”的清理整頓工作。一般情況下，客戶在多年及以上未發生主動交易的活期儲蓄或結算賬戶，可能會被注銷或無法使用。

　　如今年5月以來，工商銀行、建設銀行、光大銀行、民生銀行等多家銀行均發布了“開展個人‘沉睡賬戶’提醒提示工作的公告”，并針對多年及以上未發生主動交易的活期儲蓄或結算賬戶進行清理。其中，主動交易是指存現、取現、轉賬、消費等除計結息、賬戶管理費以外的交易。上述銀行提示，客戶可攜帶有效身份證件到銀行網點辦理資金提取或注銷等業務。 

　　有業內人士表示““沉睡賬戶”易出現兩方面問題。對金融消費者來說，“沉睡賬戶”意味著可能的個人資金閑置，并且可能增加賬戶管理費等不必要的支出；而從金融安全的角度來說，“沉睡賬戶”會給不法分子可乘之機，通過各種不正當渠道收集這些賬戶，用于跨境賭博、洗錢、電信詐騙等新型網絡犯罪。

　　除了上面兩種情況，新開的和跨省辦的銀行卡，在進行非柜臺交易、轉賬等操作時，額度亦會被限制。

　　農業銀行客服人員對貝殼財經記者表示，如果是該行柜面簽約客戶，卻無法在個人掌銀渠道自助調高“線上轉賬/支付限額”，可能是因為客戶簽約網絡金融渠道的時間小于6個月，或者輸入的目標調整金額超過客戶在該行持有的金融資產。

　　“新辦卡、跨省辦卡的客戶往往會被銀行認定成為風險等級相對較高的客戶，因此這類客戶新辦的銀行卡非柜臺轉賬額度普遍較低?！庇秀y行業內人士指出，同樣是因為此前有電信詐騙犯罪嫌疑人通過新辦卡走賬，為此銀行業提高了這類賬戶的監控力度。

　　原因三：涉嫌違法犯罪行為

　　一些賬戶被監管機關列入重點關注名單

　　除上述情況外，還有一些銀行賬戶被降低轉賬額度，甚至被停用，實際上是涉嫌了詐騙和洗錢等違法行為。

　　有銀行工作人員表示，相關監管機關會不定期將一些可疑賬戶清單交給銀行，并邀請銀行配合相關監管機關打擊詐騙、洗錢等違法行為，以及資金涉案等情況，賬戶都有可能會被限制或凍結。一般情況下，相關監管機關已經掌握了一定的證據，才會對這類賬戶進行限制。

　　此前就曾有過境內投資者由于大額比特幣交易導致銀行賬戶被凍結的情況。

　　有業內人士告訴貝殼財經記者，比特幣的交易在國內已經不被許可，監管部門已經密切關注。而比特幣本身具有一定的洗錢特征，因此當時被凍結銀行卡多數是因為對方資金里面混入電信詐騙的資金。

　　轉賬額度被下調怎么辦

　　客戶可攜帶相關證明前往銀行網點調整

　　銀行轉賬限額被下調怎么辦？客戶無需慌張，不少銀行為客戶預留了靈活處理的空間。

　　多家銀行告訴貝殼財經記者，如果遭遇銀行轉賬限額被下調，客戶可以先嘗試通過手機銀行或網銀進行調整。不僅如此，銀行還給客戶預留了其他通道，如部分銀行通過手機銀行將資金轉至本人名下的他行銀行卡額度相對較高，還有銀行則為客戶預留了臨時調高額度的安排，這可以滿足客戶偶發性的大額轉賬或支付需求。

　　如果客戶想要獲得長時間的大額轉賬權限，則需要前往銀行網點進行辦理。

　　中國銀行大連市分行在公告中指出，如客戶個人結算賬戶的額度無法滿足正常需求，客戶可攜帶本人銀行卡、有效身份證件到該行任一網點申請更改。

　　臺州銀行亦表示，若調整后的額度無法滿足客戶的日常非柜面渠道資金交易需求，個人客戶請攜帶本人有效身份證件、銀行卡/活期存折、資金交易證明材料等輔助證明材料，單位客戶請法定代表人或經辦人攜帶本人有效身份證件、企業公章、企業相關資產證明等，至該行任一營業網點申請調額，該行將根據核實結果，為客戶合理調整限額。

　　不過，有銀行工作人員指出，銀行重新核準的結果也還是會參考客戶資金使用的情況。如果客戶希望放開比往常交易流水明顯過大的轉賬額度，銀行也可能會拒絕相關要求。

　　“銀行限額的初衷是為了防止電信詐騙，但由于針對電信詐騙的防范措施會不斷加碼，因此確實會存在誤傷的情況?！庇蟹治鋈耸勘硎?，銀行在調整相關業務時，應提高監控模型的識別精準度以減少誤判率；對于觸發限額調整機制的賬戶，應給予更多解除限制的選擇。同時，對于易被模型誤判的操作行為，銀行應視情況加大與用戶的溝通力度，避免多次誤判給用戶帶來困擾。

　　新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 賈寧

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責任編輯：張文