意見領(lǐng)袖丨中國金融雜志

　　作者|龔明華‘中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)黨委副書記、副會(huì)長’

　　保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了風(fēng)格迥異的三個(gè)發(fā)展階段，先是重在保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)摹皢屋嗠A段”，后是承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)并重的“兩輪階段”，并在2008年以后不可阻擋地走進(jìn)“鏈子階段”，通過醫(yī)保結(jié)合和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等方式，不斷拓展和延伸保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈。與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷演進(jìn)相適應(yīng)，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵逐步深化，外延不斷拓展。我國保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)過長期演進(jìn)，初步確立了以償付能力監(jiān)管為核心的微觀審慎監(jiān)管框架和對(duì)系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的宏觀審慎監(jiān)管規(guī)則。當(dāng)前，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和數(shù)字化轉(zhuǎn)型“雙轉(zhuǎn)型”的大背景下，剖析我國保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題，借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)提出完善保險(xiǎn)監(jiān)管的政策建議，無疑具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

　　我國保險(xiǎn)監(jiān)管的演進(jìn)

　　我國保險(xiǎn)監(jiān)管可大致分為以下幾個(gè)階段。

　　一是1949年至1978年。1949年，政務(wù)院決定保險(xiǎn)業(yè)由中國人民銀行主管。1952年，監(jiān)管權(quán)劃歸財(cái)政部。1959年，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦，僅保留涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，監(jiān)管權(quán)重新回歸中國人民銀行。

　　二是1979年至1998年。1979年，國務(wù)院決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)。1983年，中國人民保險(xiǎn)公司從中國人民銀行分設(shè)出來，成為中央管理金融機(jī)構(gòu)。1993年，國家加強(qiáng)金融監(jiān)管，實(shí)施分業(yè)經(jīng)營。1994年，中國人民銀行在非銀行金融機(jī)構(gòu)管理司內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)處，專司保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)。1995年，《保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施，中國人民銀行設(shè)立保險(xiǎn)司，負(fù)責(zé)對(duì)中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)對(duì)外資保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)管。

　　三是1998年至2018年。1998年，保監(jiān)會(huì)成立，開始實(shí)施以行為監(jiān)管、價(jià)格監(jiān)管為主的保險(xiǎn)監(jiān)管模式。自2003年開始，實(shí)行市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的保險(xiǎn)監(jiān)管模式。2006年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，推動(dòng)形成償付能力、公司治理、市場(chǎng)行為監(jiān)管“三支柱”的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架，推動(dòng)建立政府監(jiān)管、企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。2007年，保監(jiān)會(huì)實(shí)施第一代償付能力監(jiān)管制度，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本額。2013年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》，確立總體目標(biāo)及基本技術(shù)原則，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。

　　四是2018年至今。2018年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并，組建銀保監(jiān)會(huì)，統(tǒng)一監(jiān)管銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。2021年，為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境的新變化，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則Ⅱ》，加強(qiáng)“償二代”二期工程建設(shè)，優(yōu)化資本計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求，完善信息披露，并對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)提出最低資本要求。償付能力監(jiān)管三大支柱涵蓋定量資本要求、定性資本要求和市場(chǎng)約束機(jī)制等。2023年，在銀保監(jiān)會(huì)的基礎(chǔ)上組建國家金融監(jiān)管總局，其金融監(jiān)管職責(zé)中包括對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。

　　在充分借鑒國際總體框架和最新發(fā)展的基礎(chǔ)上，我國保險(xiǎn)監(jiān)管緊密結(jié)合中國實(shí)際，致力于走中國特色金融發(fā)展之路，監(jiān)管實(shí)踐呈現(xiàn)出濃郁的中國特色：強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重，堅(jiān)持改革發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并舉，注重內(nèi)外結(jié)合形成合力。

　　我國保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)

　　關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度框架。我國保險(xiǎn)法律法規(guī)體系仍待完善，對(duì)相互保險(xiǎn)組織等保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)的法律規(guī)范滯后，對(duì)再保險(xiǎn)領(lǐng)域尚無專門法律予以規(guī)范和約束，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出方面也缺乏法律規(guī)定。跨部門、跨地區(qū)、新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品等金融活動(dòng)的監(jiān)管責(zé)任歸屬和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)亟須明確，交叉金融業(yè)務(wù)監(jiān)管不同程度存在空白和盲區(qū)。保險(xiǎn)領(lǐng)域宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的融合不夠，“五大監(jiān)管”（機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管）尚未形成有機(jī)整體，合成效應(yīng)還不明顯。行政處罰等監(jiān)管活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)化尚未完全實(shí)現(xiàn)，以風(fēng)險(xiǎn)狀況為基礎(chǔ)的監(jiān)管資源配置仍有待優(yōu)化。

　　關(guān)于機(jī)構(gòu)監(jiān)管和差異化監(jiān)管。法人機(jī)構(gòu)審慎監(jiān)管、分類監(jiān)管、公司治理監(jiān)管仍存在一定不足。機(jī)構(gòu)種類還不夠豐富，如目前國際自保業(yè)務(wù)出現(xiàn)單元自保、團(tuán)體自保、虛擬自保等新型自保形式，而我國自保機(jī)構(gòu)種類單一、數(shù)量偏少。對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司、相互制保險(xiǎn)公司和專業(yè)自保公司采取相似的監(jiān)管方式，差異化不夠明顯。同類機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略同質(zhì)化，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)發(fā)展模式趨同，監(jiān)管政策“一刀切”現(xiàn)象較為突出。

　　關(guān)于行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售仍存在夸大收益和保障范圍、混淆經(jīng)營主體、炒作停售限售、給予額外利益和誘導(dǎo)客戶退保等現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展質(zhì)量有待提升，市場(chǎng)主體同質(zhì)、過多且規(guī)模普遍偏小，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)、互補(bǔ)效應(yīng)亟待提高。雖然兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個(gè)人代理人對(duì)中介渠道保費(fèi)收入貢獻(xiàn)份額達(dá)80%以上，但對(duì)其監(jiān)管頻度和力度均存在不足。保險(xiǎn)科技監(jiān)管存在一定的滯后性，缺乏有效的監(jiān)管信息系統(tǒng)支撐。在新業(yè)態(tài)發(fā)展方面，部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)異化為科技公司引流和套利通道，未實(shí)現(xiàn)其與關(guān)聯(lián)企業(yè)和平臺(tái)的有效風(fēng)險(xiǎn)隔離。

　　關(guān)于業(yè)務(wù)監(jiān)管和產(chǎn)品監(jiān)管。同質(zhì)同類業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)審慎監(jiān)管規(guī)則亟待完善。監(jiān)管規(guī)則切塊制定且銜接不暢，不能覆蓋業(yè)務(wù)全流程，定價(jià)監(jiān)管存在缺失。產(chǎn)品備案監(jiān)管難以延伸至產(chǎn)品全流程，不能與市場(chǎng)反饋和后續(xù)處置有機(jī)銜接。監(jiān)管部門對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)穿透能力較弱，不掌握定價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，不介入純風(fēng)險(xiǎn)損失率的測(cè)算，難以準(zhǔn)確評(píng)估費(fèi)率的合理性，監(jiān)管重點(diǎn)偏重附加費(fèi)率、費(fèi)率浮動(dòng)因子設(shè)置等領(lǐng)域。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在費(fèi)率厘定和精算假設(shè)不合理、長險(xiǎn)短做、超比例保險(xiǎn)保單貸款等現(xiàn)象。

　　關(guān)于動(dòng)態(tài)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管。監(jiān)管科技運(yùn)用亟待推進(jìn)，保險(xiǎn)監(jiān)管智能化、數(shù)字化水平有待提高。缺少兼具監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)和監(jiān)管科技能力的復(fù)合型人才。為保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤﹦?dòng)態(tài)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管提供信息支撐的平臺(tái)建設(shè)滯后。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全生命周期、金融風(fēng)險(xiǎn)全過程、金融業(yè)務(wù)全鏈條的動(dòng)態(tài)監(jiān)管還有短板，具有硬約束的風(fēng)險(xiǎn)早期糾正機(jī)制亟待建立。運(yùn)用技術(shù)手段對(duì)保險(xiǎn)公司股東、實(shí)際控制人和底層資產(chǎn)的穿透式監(jiān)管有待完善。

　　國際保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　國際保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)軔于行為監(jiān)管，后借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)資本充足率監(jiān)管的理念，轉(zhuǎn)向以償付能力監(jiān)管為主體，以公司治理監(jiān)管和行為監(jiān)管為補(bǔ)充，并逐漸升級(jí)迭代。保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管發(fā)軔于20世紀(jì)80年代。2005年10月，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）明確償付能力在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)監(jiān)管中的核心地位，提出“三支柱”（指財(cái)務(wù)狀況監(jiān)管、公司治理監(jiān)管以及信息披露和市場(chǎng)紀(jì)律監(jiān)管）和“三層級(jí)”的保險(xiǎn)監(jiān)管共同框架，為國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的償付能力監(jiān)管協(xié)同奠定了基礎(chǔ)。2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，國際保險(xiǎn)監(jiān)管體系改革呈現(xiàn)新趨勢(shì)，重點(diǎn)是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管和流動(dòng)性監(jiān)管，提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；強(qiáng)化基于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控的宏觀審慎監(jiān)管，以順應(yīng)保險(xiǎn)資金規(guī)模變大和混業(yè)經(jīng)營推進(jìn)的新形勢(shì)；針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的順周期性特點(diǎn)，強(qiáng)化逆周期管理；適應(yīng)保險(xiǎn)資金跨境、跨業(yè)、跨界的大背景，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管國際合作。

　　美國實(shí)行以聯(lián)邦政府為制度制定主體、州政府為監(jiān)管主體的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。償付能力監(jiān)管是美國保險(xiǎn)監(jiān)管的首要目標(biāo)。自20 世紀(jì)90年代起，美國開始構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)資本（Risk-Based Capital）的償付能力監(jiān)管體系，該體系要求保險(xiǎn)公司持有與其風(fēng)險(xiǎn)成比例的資本，并設(shè)置實(shí)施監(jiān)管干預(yù)的閾值。針對(duì)各類商業(yè)行為設(shè)定不同的風(fēng)險(xiǎn)因子，將償付能力和特定公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，關(guān)注保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在險(xiǎn)種、杠桿率、保費(fèi)、準(zhǔn)備金等方面的差異，提高保險(xiǎn)業(yè)整體償付能力。市場(chǎng)行為監(jiān)管的重點(diǎn)是保險(xiǎn)公司及其代理人對(duì)消費(fèi)者或其他保險(xiǎn)公司所產(chǎn)生的影響，特別是禁止不公平競(jìng)爭(zhēng)和防范保險(xiǎn)欺詐。近年來，美國保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域是公司治理。

　　歐盟自20世紀(jì)70年代以來，試行償付能力監(jiān)管要求，以業(yè)務(wù)規(guī)模作為計(jì)算資本要求的主要參數(shù)。2016年，歐盟保險(xiǎn)委員會(huì)正式實(shí)施“償付能力Ⅱ”監(jiān)管框架：保證保險(xiǎn)公司償付能力水平的充足性，資本要求包括最低資本要求（MCR）和償付能力資本要求（SCR），SCR的計(jì)算方法與銀行業(yè)“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”類似，內(nèi)部模型法所用模型包括歐盟統(tǒng)一開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)模型和保險(xiǎn)公司自主開發(fā)的內(nèi)部模型；提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，明確定性要求，考察保險(xiǎn)公司的治理要求、風(fēng)險(xiǎn)管理要求、內(nèi)部控制要求及監(jiān)管審查流程；完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)監(jiān)督和信息披露機(jī)制。設(shè)立歐洲系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)（ESRB），加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警和監(jiān)測(cè)；設(shè)立歐洲保險(xiǎn)和年金管理局（EIOPA），負(fù)責(zé)制定歐盟的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，并實(shí)施跨國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)。

　　英國實(shí)施以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管框架，監(jiān)管尺度總體較為寬松。監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)保險(xiǎn)公司資本充足性、最低償付能力差額、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的信息披露，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不直接干預(yù)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的設(shè)定。保險(xiǎn)監(jiān)管包括審批保險(xiǎn)業(yè)務(wù)申請(qǐng)、調(diào)查違規(guī)經(jīng)營、保險(xiǎn)業(yè)高層經(jīng)營人員的審查、報(bào)表審核或現(xiàn)場(chǎng)稽核、必要時(shí)依法進(jìn)行干預(yù)經(jīng)營、撤銷營業(yè)許可等。英國還建立了提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和法定保證金制度，保證基金為法定償付能力額度的三分之二。行業(yè)組織負(fù)責(zé)規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用。

　　日本保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了從嚴(yán)格監(jiān)管到適度放松的演變。20世紀(jì)90年代以來，日本實(shí)施動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管，保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)由嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入轉(zhuǎn)向?qū)敻赌芰ΡO(jiān)管，并注重對(duì)投保人利益的保護(hù)；統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；采取“審批制+備案制”的產(chǎn)品管理方式，對(duì)于面向個(gè)人的產(chǎn)品實(shí)行審批制、面向企業(yè)的產(chǎn)品實(shí)行備案制，逐步擴(kuò)大備案制適用范圍，允許保險(xiǎn)公司有條件地自主調(diào)整保費(fèi)基準(zhǔn)；放松費(fèi)率管制和保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制，將由監(jiān)管部門統(tǒng)一制定費(fèi)率變?yōu)榛举M(fèi)率附加浮動(dòng)費(fèi)率，放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用上限；允許產(chǎn)壽險(xiǎn)通過一定方式相互滲透，同時(shí)允許相互保險(xiǎn)公司向股份制保險(xiǎn)公司統(tǒng)一轉(zhuǎn)制；健全保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，政府投入資金僅限于保護(hù)投保人的利益。

　　我國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展前瞻

　　一是健全保險(xiǎn)法律法規(guī)制度體系。適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)，及時(shí)修訂《保險(xiǎn)法》，并與《民法典》等一般法和特別法相呼應(yīng)。對(duì)相互保險(xiǎn)組織等新業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)，從法律上予以規(guī)范。建立再保險(xiǎn)的專門法律規(guī)范，奠定我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)。明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出機(jī)制，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)處置的啟動(dòng)條件、處置程序和處置工具。合理規(guī)范市場(chǎng)與政府的邊界，明確監(jiān)管底線和基本要求，構(gòu)建系統(tǒng)完整的保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，完善償付能力監(jiān)管體系，切實(shí)解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資本不實(shí)、關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜等痼疾。

　　二是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和差異化監(jiān)管。按照傳統(tǒng)、相互和自保等機(jī)構(gòu)大類實(shí)施不同的金融監(jiān)管內(nèi)容和方式，根據(jù)公司規(guī)模、經(jīng)營內(nèi)容、所處地區(qū)、主營產(chǎn)品成熟度、資本組成、資產(chǎn)負(fù)債管理能力、償付能力等實(shí)行分類監(jiān)管，對(duì)評(píng)級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)高的機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度，提高檢查頻度。按照財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的類別實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，完善現(xiàn)有機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架，細(xì)化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域按政策險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)以及險(xiǎn)種的不同屬性，在人身險(xiǎn)領(lǐng)域按保險(xiǎn)期長短、保費(fèi)收入穩(wěn)定性和賠付支出確定性等維度，細(xì)化分類監(jiān)管要求。對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施全面監(jiān)管和行業(yè)自律，對(duì)市場(chǎng)份額占比較高的兼業(yè)機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)，配置充足監(jiān)管資源并加大監(jiān)管力度。

　　三是創(chuàng)新行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。嚴(yán)格執(zhí)行銷售行為可回溯制度，禁止保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制搭售，打擊非法保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。完善保險(xiǎn)中介從業(yè)人員準(zhǔn)入和持續(xù)培訓(xùn)體系，提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)，加大對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員不具備資質(zhì)問題的處罰力度。針對(duì)創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、國家重點(diǎn)支持領(lǐng)域新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品（如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、綠色保險(xiǎn)、健康養(yǎng)老保險(xiǎn)等），實(shí)施“監(jiān)管沙盒”等監(jiān)管制度安排，把握風(fēng)險(xiǎn)約束和創(chuàng)新激勵(lì)的平衡。適應(yīng)數(shù)智時(shí)代新特點(diǎn)，高度重視客戶信息安全和網(wǎng)絡(luò)安全，建立有效的功能監(jiān)管框架。

　　四是優(yōu)化業(yè)務(wù)監(jiān)管和產(chǎn)品監(jiān)管。統(tǒng)籌監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則制定，統(tǒng)一同質(zhì)同類業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完善保險(xiǎn)業(yè)務(wù)審慎監(jiān)管規(guī)則，覆蓋保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全流程。按照三大支柱有機(jī)銜接的原則，對(duì)不同產(chǎn)品分別實(shí)行審批制、人工備案制和自動(dòng)備案制的制度性安排。對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)等涉及不特定人群利益的險(xiǎn)種實(shí)行審批制，對(duì)個(gè)人類產(chǎn)品、政策性險(xiǎn)種和信用保證類產(chǎn)品實(shí)行人工備案制，對(duì)其他產(chǎn)品則實(shí)行自動(dòng)備案制。完善產(chǎn)品信息披露機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品保障責(zé)任、理賠程序等核心要素披露提出明確監(jiān)管要求。

　　五是推進(jìn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管。積極推進(jìn)監(jiān)管科技運(yùn)用，加快監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，有效提升穿透監(jiān)管能力。努力培養(yǎng)和打造熟悉監(jiān)管業(yè)務(wù)并兼具監(jiān)管科技技能的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。運(yùn)用科技手段加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司股東和實(shí)際控制人的穿透式監(jiān)管和對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的延伸監(jiān)管。建立涵蓋保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品數(shù)據(jù)的監(jiān)管信息平臺(tái)和預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，推進(jìn)信息化監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)透明度。加強(qiáng)穿透式監(jiān)管，運(yùn)用金融科技手段，細(xì)分保險(xiǎn)公司投資場(chǎng)景，識(shí)別最終投資者和底層資產(chǎn)，針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、集合資產(chǎn)信托、債轉(zhuǎn)股投資計(jì)劃、信貸資產(chǎn)支持證券、資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃等細(xì)化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　(本文作者介紹：權(quán)威、專業(yè)、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運(yùn)行、報(bào)道金融實(shí)踐)