文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 施輝

　　本文來源丨《中國保險》2022年第10期

　　“轉(zhuǎn)型”，既是當(dāng)下熱詞，更是在我國四十多年改革開放高速發(fā)展基礎(chǔ)上、百年未遇之大變局背景下，中國經(jīng)濟社會向高質(zhì)量升級發(fā)展之關(guān)鍵。各行各業(yè)身在其中，保險業(yè)亦不例外。保險業(yè)轉(zhuǎn)型說了若干年，其內(nèi)涵為何？其出路在哪兒？此話題既有深度，也有厚度，且仁者見仁，智者見智，筆者謹(jǐn)以一己之見談一下思考和認(rèn)識。

　　當(dāng)前國際政治經(jīng)濟環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜，后疫情時代國內(nèi)的經(jīng)濟運行面臨一定的下行壓力，居民消費意愿和消費行為趨于謹(jǐn)慎。但我國保險的深度和密度相較于發(fā)達國際市場還有明顯的差距，行業(yè)有著巨大的成長空間。同時，我國人均GDP已連續(xù)兩年超過1萬美元，人均經(jīng)濟水平的改善也為保險業(yè)的發(fā)展提供了不可或缺的條件和動力。

　　于此，我們一起梳理保險業(yè)發(fā)展的底層邏輯，共同探討在當(dāng)前內(nèi)外部環(huán)境和發(fā)展階段下，保險業(yè)轉(zhuǎn)型要如何“做正確的事和正確地做事”。筆者認(rèn)為，保險業(yè)的轉(zhuǎn)型就是要準(zhǔn)確、全面地對其賦予“新的發(fā)展理念、新的發(fā)展格局、新的發(fā)展路徑”，真正做到與時俱進的轉(zhuǎn)型。

　　秉承新的發(fā)展理念

　　所謂新的發(fā)展理念，筆者認(rèn)為，當(dāng)下保險業(yè)首要的就是遵循國家“十四五”規(guī)劃提出的，以“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”十字核心要義為指引，緊扣綠色、低碳、環(huán)保的新方向，樹立集約、精簡、高效的新理念，堅持踐行以人為本、科技賦能、創(chuàng)新驅(qū)動，推動現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)健康轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

　　在碳達峰、碳中和的“雙碳”目標(biāo)指引下，全國乃至全球都在對抗氣候惡化所帶來的環(huán)境問題，并通過新能源的推廣使用來進一步緩解、化解能源危機。綠色就是保險未來需要不斷深化的重要理念和責(zé)任，當(dāng)前已有深圳等城市在推行構(gòu)建綠色金融服務(wù)體系，要求涉及危險化學(xué)品、危險廢物處置等高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)落實環(huán)境污染強制責(zé)任保險。未來，保險業(yè)將進一步由此引導(dǎo)綠色相關(guān)的創(chuàng)新社會管理機制，化解社會環(huán)境風(fēng)險，解決社會治理矛盾，以專業(yè)化、精細(xì)化、集約化的管理同步推進保險行業(yè)高質(zhì)、高效的創(chuàng)新增長。

　　懷揣新的發(fā)展格局

　　何謂新的發(fā)展格局？在筆者看來，保險行業(yè)需要更加充分地融入國家戰(zhàn)略，融入社會民生。當(dāng)前，中國特色社會主義步入了新時代，社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，保險業(yè)也在監(jiān)管的指引下加速向“高質(zhì)量”發(fā)展轉(zhuǎn)型。

　　推動國家高質(zhì)量發(fā)展，勇?lián)鐣?zé)任，服務(wù)民眾共同富裕所需就是保險行業(yè)要時刻懷揣的新格局。近年，探索跨界的生態(tài)融合也是保險業(yè)的深挖方向，“健康+”“養(yǎng)老+”“科技+”“農(nóng)產(chǎn)品期貨+”“車后+”等一系列與其他產(chǎn)業(yè)共融發(fā)展的保險經(jīng)營模式大量涌現(xiàn)。僅以“健康+保險”為例，從國家頂層設(shè)計到行業(yè)指導(dǎo)意見，自中央到部委、地方都積極出臺文件來鼓勵、引導(dǎo)健康保險的落地與發(fā)展。險企突破以往單一壽險思維開展健康保險的傳統(tǒng)模式，推出百萬醫(yī)療、短期重疾險等產(chǎn)品，在醫(yī)保的基礎(chǔ)上進行延伸覆蓋，通過商業(yè)保險增加對新藥的供給、新器械及診療的應(yīng)用，提供就醫(yī)線上咨詢、定期體檢、專家掛號、健康干預(yù)等相關(guān)服務(wù)，大大提高治療賠付及服務(wù)體驗的可及性，滿足消費者從早篩到就醫(yī)到治療到愈后，從咨詢到掛號到專家到賠付等一系列風(fēng)險及健康管理環(huán)節(jié)，進一步滿足消費者多層次、多階段的健康管理和保險保障等復(fù)雜需求。

　　保險跨界升級融合帶來的是更有溫度的產(chǎn)品和服務(wù)，推動更多健康管理相關(guān)行業(yè)實現(xiàn)共贏，順應(yīng)民意需求，提升社會治理水平。結(jié)合行業(yè)特性，保險業(yè)未來更要充分發(fā)揮保險風(fēng)險管理、經(jīng)濟補償、資金融通等功能，尋找和解決社會、經(jīng)濟、民生中的難點、痛點、堵點和斷點，做出保險業(yè)的貢獻，凸顯保險業(yè)的價值。

　　探索新的發(fā)展路徑

　　新的發(fā)展路徑是什么？以筆者之見，就是回歸保險本源與本質(zhì)，在新的背景下，與時俱進、兢兢業(yè)業(yè)地做好保險行業(yè)的“變”與“不變”。

　　“不變”的是從保險本質(zhì)出發(fā)，以保險保障為主的負(fù)債端經(jīng)營自身具有區(qū)別于其他金融行業(yè)的獨特性。對于保障型的保險來說，從銷售、風(fēng)控、運營、服務(wù)主要價值鏈看，其鏈條長、點多面廣，每個環(huán)節(jié)都需要縱深的專業(yè)技能，這就決定了要真正做好保障型的保險，專業(yè)精細(xì)和工匠精神是基本保證。

　　“變”的是資產(chǎn)端，包括具有明顯波動特性的投資收益。伴隨四十年改革開放保險業(yè)的快速發(fā)展，中國作為全球第二大保險市場，行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模接近27萬億元。但當(dāng)下國際外圍及疫情擾動不確定性加大，我國經(jīng)濟發(fā)展增速減緩、經(jīng)濟復(fù)蘇承壓、資本市場乏力、利率呈現(xiàn)下行。如何在此復(fù)雜的大資管時代下做好保險資金的管理和融通，在確保資產(chǎn)端保值增值的同時服務(wù)社會經(jīng)濟，明確發(fā)展定位，是行業(yè)必須面臨的挑戰(zhàn)。未來，數(shù)字化和數(shù)智化也將作為一個變量為保險業(yè)轉(zhuǎn)型插上翅膀。

　　轉(zhuǎn)型中著力做好的工作

　　在現(xiàn)階段我國社會的主要矛盾發(fā)生轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展必須跟上國家的戰(zhàn)略方向和產(chǎn)業(yè)格局變化，強化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點，以服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活為本，為2025年實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構(gòu)體系添磚加瓦。下面，就從新的發(fā)展理念、格局、路徑出發(fā)，簡單談一下保險業(yè)轉(zhuǎn)型需要重點做好的幾項工作。

　　一是要把新的發(fā)展理念、發(fā)展格局、發(fā)展路徑融入公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營規(guī)劃和日常工作。企業(yè)經(jīng)營的首要關(guān)鍵就是提高政治站位，充分理解當(dāng)前的戰(zhàn)略機遇內(nèi)涵，梳理企業(yè)的長遠(yuǎn)和深層目標(biāo)，結(jié)合企業(yè)自身稟賦和專長，厘清經(jīng)營和發(fā)展邏輯，聚焦突出和痛點問題，從而形成具有企業(yè)特色的實戰(zhàn)路徑規(guī)劃。在此基礎(chǔ)上，圍繞戰(zhàn)略項目、專業(yè)條線、基礎(chǔ)建設(shè)等模塊形成有效落地的經(jīng)營規(guī)劃，一方面強化企業(yè)能力建設(shè)，不斷沉淀自身軟實力，另一方面強化組織力，通過可分解、可追蹤、可量化的管理方式強化日常工作落地，在正確的邏輯、軌道上持之以恒地進行打磨，形成戰(zhàn)略管理閉環(huán)。

　　二是在鞏固好存量業(yè)務(wù)的同時，要突破紅海尋找保險行業(yè)的增量市場。在傳統(tǒng)產(chǎn)能見頂、創(chuàng)新產(chǎn)能未完全成形的嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，保險業(yè)作為一個與GDP發(fā)展密切正相關(guān)的行業(yè)，發(fā)展增速放緩的跡象暫難改觀，市場競爭從早年的增量廝殺逐漸演化發(fā)展為當(dāng)前的存量博弈，行業(yè)也正處于治理舊頑疾、建立新模式的轉(zhuǎn)型陣痛期。同樣，伴隨人口紅利逐漸消失、高增速風(fēng)口時代步入終結(jié)，行業(yè)順風(fēng)自然騰飛的年代告一段落，過往“先發(fā)展、后治理”的粗放模式已無法適應(yīng)當(dāng)下的競爭環(huán)境，高質(zhì)量發(fā)展才是存量競爭時代的破局方向。正因如此，保險業(yè)的發(fā)展要追隨時代的風(fēng)口，從為新能源、新基建、新技術(shù)提供服務(wù)中創(chuàng)造增量；從構(gòu)建健康中國、服務(wù)醫(yī)療健康、提供養(yǎng)老生態(tài)中創(chuàng)造增量；從服務(wù)專精特新、扶持先進制造、支持中小企業(yè)中創(chuàng)造增量；從服務(wù)下沉市場、鄉(xiāng)村振興、保障糧食安全中創(chuàng)造增量；從服務(wù)綠色低碳、科技創(chuàng)新、擺脫“卡脖子”中創(chuàng)造增量。

　　三是要回歸本源，尊重規(guī)律，從保險行業(yè)本身的價值鏈特點出發(fā)，深耕細(xì)作，精細(xì)管理。認(rèn)認(rèn)真真地構(gòu)建專業(yè)體系，提升專業(yè)技能，提升服務(wù)水平。“工欲善其事，必先利其器”，保險經(jīng)營者面對如此復(fù)雜且長的行業(yè)鏈條，需要持續(xù)沉淀核心能力，不斷夯實基本功。在負(fù)債端，險企須緊密圍繞保險保障及風(fēng)險管理的主業(yè)經(jīng)營和發(fā)展，要堅持走正道、做正事，不打政策擦邊球，不做違背保險本質(zhì)、規(guī)律和邏輯的嘗試。險企要構(gòu)筑經(jīng)營的能力圈，打造內(nèi)核的競爭力，逐一夯實經(jīng)營鏈條上各環(huán)節(jié)的能力建設(shè)，主要包括銷售、兩核風(fēng)控、運營服務(wù)和客戶經(jīng)營的能力。其中，圍繞以客戶為中心開展的專業(yè)能力建設(shè)最具生命力和持續(xù)力。當(dāng)前，客戶對保險的需求也正隨著生產(chǎn)、生活方式的變化而轉(zhuǎn)變。險企一方面需要在供給側(cè)做出更多的努力，加速落實專業(yè)化、精細(xì)化、集約化的管理思路，細(xì)分客戶，深挖需求，提供差異化、有針對性的多元化保險產(chǎn)品與服務(wù)，從而增加客戶黏性、融入客戶心智、提升客戶體驗；另一方面需要探索為客戶提供理賠服務(wù)以外的專業(yè)性風(fēng)控服務(wù)及延伸服務(wù)，凸顯保險風(fēng)控管理的價值及跨界服務(wù)的便捷，這樣既能提升負(fù)債質(zhì)量，也可推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在資產(chǎn)端，應(yīng)始終明確險資運用的終極目的是為了更好地支撐和鞏固主業(yè)發(fā)展，而不是將其作為實現(xiàn)資產(chǎn)高速增值的助推器。因此，要敬畏資本市場，專業(yè)合規(guī)經(jīng)營，依據(jù)宏觀環(huán)境合理調(diào)整風(fēng)險偏好，不盲目涉獵自身不熟悉的跨界領(lǐng)域，以穩(wěn)健的投資理念確保資產(chǎn)端的經(jīng)營有效支撐主業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

　　四是要結(jié)合高質(zhì)量轉(zhuǎn)型和社會經(jīng)濟升級中產(chǎn)生的新需求，形成專業(yè)化、特色化、差異化發(fā)展的新動力、新產(chǎn)品、新服務(wù)。伴隨我國經(jīng)濟高速發(fā)展、社會不斷進步、科技持續(xù)創(chuàng)新而催生出的新興市場、新興領(lǐng)域和社會新需求，為行業(yè)帶來了可供探索挖掘的新增長點和動力。例如，產(chǎn)險行業(yè)的新能源汽車保險、寵物保險等市場；基于粵港澳大灣區(qū)等國家重點區(qū)域政策形成的保險新契機；伴隨社會人口老齡化升級和居民大量遷徙移居而受到國家重點關(guān)注的特定人群“老年人”“新市民”所對應(yīng)的新產(chǎn)品、新服務(wù)需求，等等。險企要根據(jù)自身資源稟賦和發(fā)展階段，適當(dāng)規(guī)避“紅海”的過度競爭，轉(zhuǎn)而聚焦特定細(xì)分領(lǐng)域或特定客戶群體進行深耕細(xì)作，有針對性地開展專業(yè)化能力建設(shè)，進而逐步形成自身經(jīng)營特色的比較優(yōu)勢，搭建好業(yè)務(wù)的“護城河”，找到適合自身的差異化轉(zhuǎn)型道路。

　　五是要做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型和建設(shè)，把經(jīng)營裝在系統(tǒng)里，裝在數(shù)字里，讓經(jīng)營管理規(guī)范高效，風(fēng)險控制更有抓手，客戶體驗方便快捷。在科技興國、產(chǎn)業(yè)升級的大背景下，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進技術(shù)已逐步融入險企的數(shù)字化經(jīng)營當(dāng)中。對于保險行業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高了保險產(chǎn)品設(shè)計、專業(yè)化運營的能力，可以高效地整合信息，有針對性地向客戶提供售前咨詢、理賠、風(fēng)險管理等多樣性服務(wù)。擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是行業(yè)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、精細(xì)服務(wù)、精確定價和精心保障的手段，是推動行業(yè)真正走向“客戶經(jīng)營”的有力抓手。保險產(chǎn)品是基于大數(shù)法則而來，呈現(xiàn)“多人幫一人”的現(xiàn)象，即出險為小概率事件，大多數(shù)人無法感知保險。這直接導(dǎo)致險企存在感弱，客戶與險企間長期處于低頻互動，而數(shù)字化恰恰可以彌補保險基本原理在經(jīng)營上的邏輯短板。通過有效的數(shù)字化手段和工具應(yīng)用，行業(yè)可以實現(xiàn)驅(qū)動實時、全量保險數(shù)據(jù)的獲取及運用，更好地洞察客戶真實需求、量體裁衣、對應(yīng)特定風(fēng)險敞口設(shè)計對應(yīng)產(chǎn)品。通過加強與客戶間的常態(tài)互動和服務(wù)追蹤，可以實現(xiàn)在“保前”和“保中”階段參與到客戶的風(fēng)險教育和風(fēng)控管理中，從而彌補傳統(tǒng)保險保障功能的補償滯后性。

　　六是要培養(yǎng)造就一大批符合新的發(fā)展理念、發(fā)展格局、發(fā)展路徑所需的各級管理人才和專業(yè)人才。人是生產(chǎn)力中最具決定性、最活躍的要素，要加快保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，就必須全面提高管理人才和專業(yè)人才的素質(zhì)。提升人力團隊與行業(yè)轉(zhuǎn)型的匹配度，人才培養(yǎng)模式也要跟著“轉(zhuǎn)”。一方面，要把發(fā)展戰(zhàn)略與人才資源聯(lián)接在一起，聚焦行業(yè)轉(zhuǎn)型和公司發(fā)展大方向，對人才團隊進行更系統(tǒng)的布局和規(guī)劃，探索建立核心關(guān)鍵人才體系化管理模式，為轉(zhuǎn)型提供人才梯隊的體系化能力支撐；另一方面，要高度重視人力團隊的建設(shè)和人才梯隊的層次匹配，引入和培養(yǎng)專業(yè)勝任、能力到位、堅定執(zhí)著的復(fù)合型管理人才和專業(yè)人才，順應(yīng)趨勢動態(tài)調(diào)整培養(yǎng)方案，進一步完善培養(yǎng)體系、考核激勵等機制，最大化發(fā)揮員工價值，為行業(yè)、企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展賦能。

　　一個行業(yè)，只有當(dāng)它秉承時代賦予的使命，勇?lián)鐣o予的責(zé)任時，才能更加凸顯價值，受人尊重。一家險企只有從思想、認(rèn)識、行動上認(rèn)真做好上述“轉(zhuǎn)型”工作，才能推動“轉(zhuǎn)型”落地，順應(yīng)行業(yè)需要，實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。

　　(本文作者介紹：保險資深專家)