文/新浪財經(jīng)意見領袖專欄作家 王劍

　　在介紹銀行業(yè)務及經(jīng)營策略后，本篇回顧了現(xiàn)代銀行業(yè)引進信息技術的幾大階段，以及最新進展，以此來展現(xiàn)信息技術對銀行業(yè)務的推動。

　　一、   銀行科技三大階段

　　1．電子化階段

　　銀行業(yè)最初引進計算機技術和網(wǎng)絡技術的原因，主要是海量的業(yè)務處理需要實現(xiàn)自動化、電子化以提高業(yè)務效率，所謂“銀行電子化”。這一階段的主要進步有：（1）前端，開始使用現(xiàn)金、票據(jù)、賬目的自動處理和顯示的各種機具，業(yè)務辦理的效率得到有效提升；（2）在中后端，大量數(shù)據(jù)可以更高效地存儲于計算機系統(tǒng)中，通過專用網(wǎng)絡傳送；（3）從經(jīng)營管理角度，開始使用銀行專用網(wǎng)絡（包括銀行內部的業(yè)務網(wǎng)絡、銀行之間的電訊或清算網(wǎng)絡、ATM專網(wǎng)等）。總之，這一階段在銀行業(yè)務邏輯上沒有任何變化，但電子化確實在業(yè)務流程、經(jīng)營管理上大幅提升了效率。

　　2．網(wǎng)絡化階段

　　所謂的“網(wǎng)絡”主要是指互聯(lián)網(wǎng)，電子化階段的專用網(wǎng)絡更多是提升銀行中后端功能。零售銀行業(yè)務需求開始增加之后，大量客戶在柜面過長的排隊時間嚴重惡化了體驗。2000年前后，家用互聯(lián)網(wǎng)開始日漸普及，中國銀行于1997年率先在國內銀行業(yè)中推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務。

　　網(wǎng)上銀行的本質是廣大客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)辦理部分銀行業(yè)務。比如余額查詢、匯款轉賬、網(wǎng)上支付等簡單業(yè)務。2003年之后，電子商務日漸普及，網(wǎng)上銀行也進一步普及。而且，那時移動互聯(lián)網(wǎng)開始興起，銀行也順勢推出了手機銀行，本質是在移動終端上接入的網(wǎng)上銀行可以用網(wǎng)頁或應用程序（APP）登錄，其服務內容和計算機網(wǎng)銀類似，便利性卻得到進一步大幅提升。（見圖4-8）

　　互聯(lián)網(wǎng)能夠傳遞信息，但不能傳遞信任。因此，如何實現(xiàn)銀行和客戶雙方在自始自終不曾見面卻能夠可靠地辦理一切銀行業(yè)務，實現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)銀行，成為了下一階段的技術課題。

　　3．數(shù)字化階段

　　隨著新一代信息技術在數(shù)字化、智能化等領域的突破，經(jīng)濟活動的數(shù)字化水平快速提升，進而又快速積累了大數(shù)據(jù)，銀行逐步實現(xiàn)了網(wǎng)絡化階段無法實現(xiàn)的功能。

　　大數(shù)據(jù)是指數(shù)據(jù)的總量較大且維度較多，最終能夠保持數(shù)據(jù)的真實性水平。以電子商務活動為例，大量的網(wǎng)上交易能夠留存下可反映特征的信息，且大部分不是刻意偽造的，因此真實性水平較高。再加上維度眾多，能夠綜合化地刻畫一個人的各方面特征。因此，大數(shù)據(jù)逐步積累形成并被開發(fā)應用之后，互聯(lián)網(wǎng)開始具備處理“信任”的功能。在這樣的背景下，銀行完全通過線上、自始自終未與用戶線下見面，而能夠辦理開戶、貸款等業(yè)務，也得到了突破。

　　二、   互聯(lián)網(wǎng)貸款主要技術原理

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款是數(shù)字化階段的重要突破，主要依靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)客戶的拓展和風險控制。根據(jù)其客戶來源可劃分為兩種：專屬客群模式一般由大型互聯(lián)網(wǎng)公司、大型傳統(tǒng)銀行或其他大型企業(yè)開辦的互聯(lián)網(wǎng)銀行來實施，因為這些大股東本就已掌握了大量的客戶資源和信息，可以完成風險評價。大股東通過篩選出一些優(yōu)質客戶，定向對他們推送貸款或其他服務。以深圳前海微眾銀行的貸款產品微粒貸為例，客戶是否受邀所看到的界面不同（見圖4-9）。

　　全客群模式是一些沒有大股東提供現(xiàn)成的客戶資源的銀行，面向全市場獲取客戶，因此便需要對這些客戶完成一個完整的風險評估流程和其他流程。

　　1．針對還款意愿的反欺詐系統(tǒng)

　　還款意愿和還款能力是信用風險分析中的兩大基礎內容。目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主流品種單筆金額都不大，更多的風險在于還款意愿，容易出現(xiàn)類似“騙貸”的行為。因此，反欺詐系統(tǒng)本質上是為了識別并排除惡意申請貸款的人。當前，現(xiàn)代智能手機技術高度發(fā)達，甚至可以識別客戶上網(wǎng)的作息時間、設備或地點等行為信息，反欺詐能力大幅提升。

　　2．針對還款能力的大數(shù)據(jù)風險評價系統(tǒng)

　　風險評價非常類似于過去的征信系統(tǒng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款主要服務于無法獲取傳統(tǒng)銀行貸款服務的人群，一般俗稱“白戶”，這些客戶沒有征信記錄，而征信記錄是傳統(tǒng)銀行投放個人貸款時幾乎必備的依據(jù)。有了大數(shù)據(jù)之后，銀行嘗試用來替代征信記錄建立征信模型，分為幾個步驟：

　　首先是建模期，先從豐富的大數(shù)據(jù)中，猜測出一些可能和信用水平相關的變量，在放貸后收集還款情況數(shù)據(jù)建立回歸模型，找到與信用水平最為相關的變量來初步構建征信模型；然后是驗證期，用以測試驗證模型，代入不同于建模樣本的歷史變量數(shù)據(jù)，將得到的結果與最終真實的信用結果比對；最后，在實戰(zhàn)中運用該模型，將新客戶的這些變量輸入，得到對信用的預判作為放貸依據(jù)。全流程體現(xiàn)為圖4-10：

資料來源：劉新海．征信與大數(shù)據(jù)[M]．北京：中信出版社，2016

　　3．成本優(yōu)化系統(tǒng)

　　銀行從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務還需要考慮商業(yè)可持續(xù)性。因為互聯(lián)網(wǎng)貸款面向的客戶群體有很多白戶，包括不少收入水平較低的人群。目前主流的互聯(lián)網(wǎng)貸款品種單筆金額在幾千元左右，且很少出現(xiàn)借款一年的，單戶單次貸款能夠為互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的收入可能無法覆蓋成本費用。

　　從“變動成本“優(yōu)化角度，銀行會配備多套模型，通過分層風控的手段，盡可能使全部數(shù)據(jù)成本最小化。解決面臨“固定成本”則需要巨大的客戶量。互聯(lián)網(wǎng)銀行實現(xiàn)了變動成本的優(yōu)化、海量客戶覆蓋固定成本之后，才能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

　　三、   未來展望

　　數(shù)字化和模型化共同構成了數(shù)字化時代銀行業(yè)務的核心，未來還會出現(xiàn)什么樣的突破，暫時不得而知。大數(shù)據(jù)處理模型的門檻越來越低，但大數(shù)據(jù)資源卻是不容易獲取的，很多機構即使掌握了模型原理，也不能轉化成為真正的金融服務能力。因此，政府集中整合大數(shù)據(jù)資源并提供給金融機構，是一個良好的趨勢。但對于單家金融機構而言，由于大數(shù)據(jù)門檻降低，甚至有可能逐漸同質化，那么業(yè)務會面臨標準化挑戰(zhàn)，難免會陷入價格戰(zhàn)，負債成本低的大型銀行占據(jù)成本優(yōu)勢。因此，單單就互聯(lián)網(wǎng)貸款的這一業(yè)務而言，未來的行業(yè)格局還不明確。

　　(本文作者介紹：中國人民大學金融學碩士，CFA持牌人，曾供職于浙商證券、光大證券研究所，擔任金融行業(yè)分析師，2018年加盟國信證券，任金融業(yè)首席分析師。)