意見領(lǐng)袖 | 莫開偉　

　　今年《政府工作報(bào)告》提出：“實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動。制定提升消費(fèi)能力、增加優(yōu)質(zhì)供給、改善消費(fèi)環(huán)境專項(xiàng)措施，釋放多樣化、差異化消費(fèi)潛力，推動消費(fèi)提質(zhì)升級”。政府工作報(bào)告為提振我國消費(fèi)勾畫出了一幅美好藍(lán)圖。

　　為落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于提振消費(fèi)專項(xiàng)行動的工作要求，各部門積極行動，國家金融監(jiān)管總局近日印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》“簡稱《通知》”，圍繞優(yōu)化消費(fèi)金融供給、提升服務(wù)質(zhì)效、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提出了具體要求。與此同時(shí)，近日中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動方案》“簡稱《方案》”，部署了8方面30項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，包括城鄉(xiāng)居民增收促進(jìn)行動、消費(fèi)能力保障支持行動、服務(wù)消費(fèi)提質(zhì)惠民行動、限制措施清理優(yōu)化行動等。

　　可以說，黨中央、國務(wù)院已在全國上下掀起了一場聲勢浩大的提振國內(nèi)消費(fèi)專項(xiàng)運(yùn)動，表明中央高層意在提振當(dāng)前國內(nèi)消費(fèi)意愿的堅(jiān)定決心和強(qiáng)烈愿望，也足見提振國內(nèi)消費(fèi)的重要性：因?yàn)橄M(fèi)，一頭連著宏觀經(jīng)濟(jì)，是經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)疲軟、貿(mào)易摩擦加劇以及擴(kuò)大外貿(mào)受阻的情況下，提振消費(fèi)顯得尤為重要和迫切；一頭連著千家萬戶，是人們追求美好生活的最終表現(xiàn)。今年政府工作報(bào)告將“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求”擺在政府工作任務(wù)之首，并作出一系列具體部署。顯然，唯有提振消費(fèi)，才能激活內(nèi)需，打通經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)，才有可能對外貿(mào)增長受阻以及投資增長放緩形成有效彌補(bǔ)，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步企穩(wěn)回升以及擴(kuò)大社會就業(yè)創(chuàng)造有利條件。

　　而作為銀行金融機(jī)構(gòu)在這場運(yùn)動中應(yīng)充當(dāng)什么角色，如何夯實(shí)提振消費(fèi)的金融基礎(chǔ)，如何在提振消費(fèi)金融活動中發(fā)揮出更大的作用，是銀行金融機(jī)構(gòu)不容回避和亟待解決的現(xiàn)實(shí)金融課題。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《通知》，結(jié)合黨中央國務(wù)院發(fā)布的《方案》，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)至少在三方面積極行動和努力作為。

　　經(jīng)營理念積極轉(zhuǎn)變，把做好消費(fèi)金融放在更加重要位置，消除提振消費(fèi)中的金融思想障礙。

　　做好提振消費(fèi)的金融工作，離不開思想認(rèn)識的到位，“理論指導(dǎo)實(shí)踐”意義十分明顯。由此，各級銀行金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢應(yīng)保持敏銳觀察心態(tài)，充分意識到提振消費(fèi)對促進(jìn)我國宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)的重要性，不能再囿于之前的經(jīng)營思維，調(diào)整經(jīng)營發(fā)展思路，把金融業(yè)務(wù)工作重心適當(dāng)向消費(fèi)金融傾斜。同時(shí)，對黨中央、國務(wù)院提振消費(fèi)的要求積極回應(yīng)，對消費(fèi)金融中可能存在的問題與短板，進(jìn)行積極調(diào)研，努力發(fā)掘消費(fèi)金融市場，著力解決制約消費(fèi)的金融堵點(diǎn)卡點(diǎn)問題；對我國消費(fèi)金融增長新趨勢、新動態(tài)、生領(lǐng)域等進(jìn)行準(zhǔn)確把握，在提升消費(fèi)金融能力、提高消費(fèi)金融質(zhì)量、增強(qiáng)消費(fèi)金融意愿、解決制約消費(fèi)金融突出矛盾等方面出臺全面提振消費(fèi)的金融舉措，著力解決制約消費(fèi)金融增長的系列矛盾，對消費(fèi)金融缺陷進(jìn)行及時(shí)彌補(bǔ)，全面拼發(fā)出消費(fèi)金融活力，讓全社會各類消費(fèi)金融需求、各層次消費(fèi)金融需求尤其是社會弱勢群體的有效消費(fèi)金融需求都能得到全面滿足。

　　經(jīng)營活動積極作為，把做好提振消費(fèi)的金融基礎(chǔ)工作做得更扎實(shí)，消除提振消費(fèi)的金融機(jī)制障礙。

　　提振消費(fèi)是一項(xiàng)龐大社會系統(tǒng)工作，事關(guān)居民收入、社會保障機(jī)制以及金融服務(wù)功能等機(jī)制的建立和完善。很明顯，做好提振消費(fèi)金融服務(wù)工作，也需要有與之相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品、金融服務(wù)方向、金融服務(wù)手段等金融基礎(chǔ)機(jī)制。因而，圍繞做好提振消費(fèi)的金融工作，銀行金融機(jī)構(gòu)更需利用自身分配金融資源的“中樞”功能，進(jìn)行系列金融服務(wù)優(yōu)化工作。綜合各種情況，當(dāng)前我國銀行金融機(jī)構(gòu)做好提振消費(fèi)金融工作應(yīng)從增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困、優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境等方面努力而為。

　　一要千方百計(jì)增加消費(fèi)金融供給，解決金融服務(wù)短板或缺位現(xiàn)象。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞擴(kuò)大商品消費(fèi)、發(fā)展服務(wù)消費(fèi)和培育新型消費(fèi)，豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)的品質(zhì)。同時(shí)，針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)場景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個(gè)性化、多樣化金融需求，不斷強(qiáng)化數(shù)字賦能，增強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)的適配性和便利度。

　　二要努力優(yōu)化消費(fèi)金融管理，解決消費(fèi)金融隱形壁壘問題。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。同時(shí)，督促銀行金融機(jī)構(gòu)完善個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)要求。在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)，全面打通消費(fèi)金融“通道”。

　　三要積極開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困，解決制約消費(fèi)金融的現(xiàn)實(shí)難題。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次；根據(jù)借款人申請，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

　　四要積極優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境，為民眾營造寬松的消費(fèi)金融環(huán)境。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范消費(fèi)貸款合同條款，明示最終綜合融資成本。用好金融產(chǎn)品查詢平臺和金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺，便利消費(fèi)者查詢使用。推進(jìn)消費(fèi)場景支付便利化，滿足老年人、外籍來華人員等群體支付服務(wù)需求；完善金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，妥善解決消費(fèi)金融糾紛；尤其是加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的聯(lián)合懲處和打擊力度，消除民眾對消費(fèi)金融的恐懼心理，充分釋放全民消費(fèi)金融活力。

　　經(jīng)營范圍積極拓寬，把做好中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)當(dāng)著金融工作核心，解決提振消費(fèi)金融乏力問題。

　　提振內(nèi)需是需要市場主體支撐的，居民收入狀況是提振內(nèi)需的有效載體，沒有居民就業(yè)穩(wěn)定和收入增長以及社會保障機(jī)制完善，提振內(nèi)需便成為“無源之水和無本之木”。由此，銀行金融機(jī)構(gòu)著眼提振消費(fèi)，應(yīng)把消費(fèi)金融的著力點(diǎn)放在支持事關(guān)民生和改善居民就業(yè)收入狀況的實(shí)體經(jīng)濟(jì)身上：一是圍繞提升消費(fèi)能力做好金融工作，下大力氣做好與穩(wěn)定和擴(kuò)大就業(yè)實(shí)體企業(yè)工作，增加貸款投放，不斷提高實(shí)體企業(yè)盈利能力，以便促進(jìn)居民增收，推動中低收入群體增收減負(fù)，提高消費(fèi)能力；二是圍繞增加優(yōu)質(zhì)供給做實(shí)金融工作，從放寬準(zhǔn)入、減少限制、優(yōu)化監(jiān)管等方面入手，切實(shí)擴(kuò)大健康、養(yǎng)老、助殘、托幼、家政等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域信貸投放，不斷擴(kuò)大社會就業(yè)增加居民收入，以便提供消費(fèi)水平。三是圍繞創(chuàng)新和豐富消費(fèi)場景做活金融工作，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大和加快對數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)的信貸投放力度，擴(kuò)大新型消費(fèi)規(guī)模；并持續(xù)加大對文化、旅游、體育以及批發(fā)零售、住宿餐飲、教育培訓(xùn)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，支持消費(fèi)供給主體健康發(fā)展，不斷提高供給能力和供給質(zhì)量；尤其增強(qiáng)文化旅游體育產(chǎn)業(yè)對居民的吸引力，形成強(qiáng)大的消費(fèi)動能。

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)