原標題：節(jié)后閑錢如何打理？“開工理財”主推低風(fēng)險，今年金條也好賣

　　低波穩(wěn)健、鎖定利率、避險價值。

　　春節(jié)假期過后，年終獎、壓歲錢攢了不少，閑錢多了，金融機構(gòu)紛紛推出“開工理財”策略，理財產(chǎn)品主推低波穩(wěn)健型產(chǎn)品，儲蓄型保險產(chǎn)品具備“鎖定長期利率”的功能受到青睞，貴金屬產(chǎn)品也成為重頭戲之一。

　　在理財專業(yè)人士看來，理財產(chǎn)品波動較小，整體收益較為穩(wěn)健，適合大部分投資者選擇；當(dāng)前低利率時代下，儲蓄險、萬能險、利率險等具備“保本金”“鎖定利率”等優(yōu)勢；而保值功能不斷凸顯的黃金也吸引了居民的投資熱情。

　　穩(wěn)健理財仍是主流

　　“為您奉上開工閑錢投資錦囊，精選我行代銷貨幣基金及理財產(chǎn)品，R1低風(fēng)險。”開工首日，家住上海的明明（化名）收到某股份銀行理財經(jīng)理的“節(jié)后理財”短信，包含7日至3年封閉期不同期限的產(chǎn)品，主投存款類資產(chǎn)及債權(quán)類資產(chǎn)。上述產(chǎn)品風(fēng)險等級均在R1級別，具有低波穩(wěn)健的特點，業(yè)績比較基準為年化2.192%~3.217%不等。

　　第一財經(jīng)記者走訪銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，不少理財經(jīng)理首推低波穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。“推薦這款固定收益類產(chǎn)品，7日年化收益率達到3.9%。”某股份行理財經(jīng)理向記者推薦“天天增利52號”產(chǎn)品，該產(chǎn)品為固定收益類產(chǎn)品，非保本浮動收益型，起購金額為0.01元，風(fēng)險等級為低風(fēng)險。

　　記者注意到，銀行理財經(jīng)理為居民推薦的“節(jié)后理財”產(chǎn)品主要集中在“穩(wěn)健型”的R1、R2類風(fēng)險產(chǎn)品，少部分推薦R3類產(chǎn)品。從產(chǎn)品期限來看，7日至3年封閉期均有，但主要集中在半年期以上，主投債權(quán)類資產(chǎn)票息打底以及存款類產(chǎn)品。以寧波銀行理財經(jīng)理推出的“節(jié)后理財”攻略來看，涉及多款低波穩(wěn)健類產(chǎn)品，如寧銀寧欣封閉式1222號，業(yè)績比較基準為2.5%~2.8%，預(yù)計100%投向存款類資產(chǎn)。

　　“從節(jié)后的理財產(chǎn)品類型來看，主要有兩大特點，一是為滿足大部分居民低風(fēng)險的投資偏好，推出的都是穩(wěn)健型產(chǎn)品；二是不少產(chǎn)品短期的年化利率相對較高，銀行發(fā)力‘開門紅’的意愿明顯。”博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博說。

　　銀保產(chǎn)品受熱捧

　　從鎖定長期利率需求而言，增額終身壽險、分紅險、萬能險等銀保產(chǎn)品成為市場的熱門選擇，而在記者走訪過程中，增額終身壽險產(chǎn)品又是理財經(jīng)理首推的產(chǎn)品類別。

　　“追求長期穩(wěn)定的收益其實更推薦保險產(chǎn)品。”某股份行理財經(jīng)理介紹一款保險產(chǎn)品稱，預(yù)期復(fù)利3.9%（保底2.5%+分紅），若每年投入6萬元，以3年期交為例，約22年翻倍，繳18萬元約得36萬元。

　　第一財經(jīng)記者了解到，目前市面上新發(fā)的增額終身壽險產(chǎn)品定價利率均在3%，繳費期包括3年、5年、10年、20年、30年不等。

　　上述理財經(jīng)理說，終身壽險持有時間越長收益越高，提前鎖定利率，應(yīng)對當(dāng)前利率下行趨勢。

　　上海某大型券商非銀金融分析師對記者說，保險產(chǎn)品熱度不減，有多方面原因，一方面，投資者投資心態(tài)趨于保守，另一方面，權(quán)益市場大幅波動、存款利率多次調(diào)降后，保險產(chǎn)品“保本金”“鎖定利率”等優(yōu)勢更吸引投資者。

　　招商證券非銀團隊在研報中指出，一方面，受當(dāng)前資本市場波動、銀行存款利率持續(xù)下調(diào)等影響，居民穩(wěn)健理財訴求旺盛，儲蓄險需求有望持續(xù)高企并帶動客戶資產(chǎn)配置盤從銀行存款和理財向保險遷徙，預(yù)計上市險企“開門紅”業(yè)績表現(xiàn)將超預(yù)期。

　　今年金條也好賣

　　記者注意到，相較往年，今年黃金等貴金屬產(chǎn)品也是銀行發(fā)力重點。記者來到某國有銀行網(wǎng)點，銀行理財經(jīng)理正在賣力推銷龍年生肖貴金屬、金條、金珠、金鈔等黃金產(chǎn)品。在該行營業(yè)大廳內(nèi)，與黃金掛鉤的投資宣傳隨處可見。

　　上述理財經(jīng)理告訴記者，國際金價持續(xù)攀高的背景下，春節(jié)后居民對貴金屬的投資熱情升高，不少投資者前來購買高純度的金條，再前往金店加工。

　　“銀行購入的金條不用擔(dān)心摻雜的問題，比較放心。”前來購買金條的居民李潔（化名）對記者說，到銀行買完金條后再去打“三金”，比起在品牌店直接購入要劃算得多。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，近年來，在復(fù)雜的內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境下，金融市場波動劇烈，不少金融產(chǎn)品凈值波動較大，收益水平普遍降低，也推動居民尋求更多元資產(chǎn)配置。從長期看，持有黃金具有一定的抗通脹保值功能。

　　上述理財經(jīng)理告訴記者，隨著居民儲蓄意愿增強及存款利率持續(xù)下調(diào)，長期以來被視為保值手段的黃金吸引越來越多投資者關(guān)注。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，盡管短期內(nèi)黃金可能在一定區(qū)間震蕩，但長期而言，緊張的地緣政治局勢及美聯(lián)儲降息預(yù)期仍會對黃金價格走強形成一定支撐。

　　不過，對于個人投資者而言，黃金市場波動較大，仍需要謹慎介入。周茂華表示，從趨勢看，黃金未來走勢仍存在不確定性，當(dāng)前黃金價格整體已處于歷史高位。

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責(zé)任編輯：李琳琳