平安銀行到底怎么了？謝永林大零售轉(zhuǎn)型之路危了，理財(cái)產(chǎn)品巨虧頻遭投訴、多次領(lǐng)巨額罰單！

　　原創(chuàng) 要參君 

　　來源：行長(zhǎng)要參 

　　平安銀行再一次被推向了風(fēng)口浪尖之上。

　　近期，銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損成為討論和關(guān)注的焦點(diǎn)，平安銀行就因理財(cái)產(chǎn)品凈值下跌引起投資者的“炮轟”。

　　在多個(gè)投訴平臺(tái)，有多條關(guān)于平安銀行幾款理財(cái)產(chǎn)品的投訴。黑貓平臺(tái)上一位投資者稱，購買平安銀行90天、180天、270天成長(zhǎng)理財(cái)，合計(jì)約380萬元，然而不到兩月連本帶利虧損3萬元，有時(shí)甚至一天虧7000元。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，銀行理財(cái)出現(xiàn)規(guī)模性凈值下跌主要有兩方面的原因，一是債市大幅震蕩，部分銀行理財(cái)配置債券比例大的話受影響就會(huì)比較明顯。二是采用市價(jià)法估值。

　　盡管在近期債市劇烈波動(dòng)的大環(huán)境下，銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值下跌并非個(gè)案，還有大約有超20只固收類凈值型銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值跌破了成本價(jià)，不可否認(rèn)的是，平安銀行再一次被推向了風(fēng)口浪尖之上。

　　早在今年3月2日，北京銀保監(jiān)局公布了一張對(duì)于平安銀行北京分行關(guān)雪松、衣文博的罰單，對(duì)平安銀行北京分行、關(guān)雪松和衣文博罰款合計(jì)115萬元。更早一些，2月3日，平安銀行被銀保監(jiān)會(huì)罰720萬元，違規(guī)行為涉及汽車貸款、個(gè)人貸款、信用卡等15項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　據(jù)了解，平安銀行自2016年開啟零售轉(zhuǎn)型大幕，零售貸款占比快速攀升，目前已經(jīng)超過五成。在平安銀行2019年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，平安銀行董事長(zhǎng)謝永林表示，“2020年是平安銀行邁入轉(zhuǎn)型新階段的元年，在零售轉(zhuǎn)型的大方向下，我們也與時(shí)俱進(jìn)，著力打造‘?dāng)?shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行’三張名片，推動(dòng)全行發(fā)展邁上新臺(tái)階?！辈贿^，今年一季度，平安銀行零售業(yè)務(wù)便沒能躲過疫情的沖擊，尤其信用卡和個(gè)人消費(fèi)類貸款“新一貸”受疫情沖擊頗大，截至3月末，該行個(gè)人貸款余額為1.37萬億元，較上年末增長(zhǎng)0.8%，增速低于去年同期的3.2%。零售業(yè)務(wù)不良率上升明顯，信用卡不良率上升0.66個(gè)百分點(diǎn)至2.32%；汽車金融貸款不良率上升0.33個(gè)百分點(diǎn)至1.07%；“新一貸”不良率上升0.29個(gè)百分點(diǎn)至1.63%。

　　15項(xiàng)業(yè)務(wù)違法違規(guī)被罰720萬元

　　今年以來，作為12家全國(guó)性股份制銀行之一的平安銀行卻多次領(lǐng)大額罰單。

　　2020年3月2日，北京銀保監(jiān)局公布了一張對(duì)于平安銀行北京分行的關(guān)雪松、衣文博的罰單，對(duì)平安銀行北京分行、關(guān)雪松和衣文博罰款合計(jì)115萬元。

　　罰單顯示，平安銀行北京分行因信貸人員代銷保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制不健全、保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查職能履行嚴(yán)重不到位，責(zé)令其改正，并給予合計(jì)100萬元罰款的行政處罰；對(duì)關(guān)雪松給予警告，并處10萬元罰款；對(duì)衣文博給予警告，并處5萬元罰款。

　　事實(shí)上，這并不是平安銀行北京分行首次因保險(xiǎn)代銷被罰。就在2019年11月18日，平安銀行北京分行因個(gè)人貸款業(yè)務(wù)借貸搭售嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，監(jiān)管層責(zé)令平安銀行北京分行改正，并給予50萬元罰款的行政處罰，對(duì)責(zé)任人給予警告并處罰款5萬元。

　　值得關(guān)注的是，今年2月3日，平安銀行因汽車貸款、個(gè)人貸款、信用卡等15項(xiàng)業(yè)務(wù)違法違規(guī)被深圳銀保監(jiān)局處以720萬元罰款。

　　其中，汽車貸款領(lǐng)域（貸款調(diào)查、消費(fèi)貸款、抵押貸款、經(jīng)營(yíng)貸款）違法違規(guī)行為6項(xiàng)，分別為：1． 汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項(xiàng)委托第三方完成；2． 代理保險(xiǎn)銷售的人員為非商業(yè)銀行人員；3． 汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；4． 汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款貸前調(diào)查存在缺失；5． 汽車消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款審查不到位；6． 個(gè)人汽車貸款和汽車抵押貸款業(yè)務(wù)存在同一抵押物重復(fù)抵押；7． 個(gè)別汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用。

　　個(gè)人貸款領(lǐng)域（消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款）違法違規(guī)行為5項(xiàng)，分別為：1． 個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；2． 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；3． 個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；4． 部分個(gè)人消費(fèi)貸款未按要求進(jìn)行受托支付。

　　代銷產(chǎn)品違法違規(guī)行為2項(xiàng)，分別為：1．代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與合作機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果不一致，未采用較高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果；2． 代銷產(chǎn)品底層資產(chǎn)涉及本行非標(biāo)資產(chǎn)，沒有實(shí)現(xiàn)代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隔離；

　　此外，該行還存在1項(xiàng)信用卡違法違規(guī)行為，即信用卡現(xiàn)金分期用途管控不力，另有理財(cái)銷售違法違規(guī)行為，具體為“雙錄”管理審慎性不足，理財(cái)銷售人員銷售話術(shù)不當(dāng)。

　　近兩年以來，平安銀行曾多次被罰。今年1月，平安銀行杭州分行因流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查不盡職，被浙江銀保監(jiān)局處以罰款50萬元。2019年12月17日，平安銀行大連分行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款貸前調(diào)查未盡職不能保證借款用途明確、合法，個(gè)人貸款貸后檢查不到位造成資金被挪用被大連銀保監(jiān)分局罰款50萬元。

　　2019年10月11日，銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局開3張罰單，平安銀行義烏分行被罰50萬元，兩名相關(guān)負(fù)責(zé)人受警告處分。處罰信息顯示，平安銀行義烏分行及相關(guān)負(fù)責(zé)人主要違法違規(guī)事實(shí)為信貸資金用于支付購房首付款、違規(guī)以企業(yè)名義貸款用于政府融資。此外，兩名相關(guān)負(fù)責(zé)人吳建娥、何曉紅對(duì)平安銀行義烏分行以企業(yè)名義貸款用于政府融資的違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任。

　　2019年8月26日，江西銀保監(jiān)會(huì)所開罰單顯示，平安銀行股份有限公司南昌分行因貸款監(jiān)管不到位導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入股市或購買理財(cái)產(chǎn)品遭行政處罰；2019年4月，平安銀行大連分行曾因集團(tuán)客戶授信統(tǒng)一管理不到位，形成實(shí)質(zhì)性信用風(fēng)險(xiǎn)，被大連銀保監(jiān)局定給予其罰款50萬元的行政處罰；2019年4月4日，平安銀行青島分行也因信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)、信貸資金被挪用、貸前調(diào)查不盡職等違法違規(guī)行為，被處以90萬元罰款。

　　此外，平安銀行寧波分行存在住房按揭貸款管理不規(guī)范的行為。2019年7月5日，寧波銀保監(jiān)局所開罰單顯示，平安銀行股份有限公司寧波分行被罰20萬元，并責(zé)令該分行對(duì)相關(guān)直接責(zé)任人給予紀(jì)律處分；去年8月21日，上海銀保監(jiān)局所開罰單直指平安銀行股份有限公司資金運(yùn)營(yíng)中心。處罰信息顯示，2017年末至2018年9月，該中心信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。對(duì)此，上海銀保監(jiān)局行政處罰決定為責(zé)令改正，并處罰款20萬元。

　　零售轉(zhuǎn)型之路挑戰(zhàn)重重

　　資料顯示，平安銀行是一家總部設(shè)在深圳的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，其前身為深圳發(fā)展銀行，是中國(guó)內(nèi)地首家公開上市的全國(guó)性股份制銀行。中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)及其控股子公司合計(jì)持有平安銀行58%的股份，為平安銀行控股股東。

　　2月14日，平安銀行2019年年報(bào)發(fā)布會(huì)采用線上的形式。根據(jù)財(cái)報(bào)，2019年，平安銀行的營(yíng)業(yè)收入1379.58億元，同比增長(zhǎng)18.2%，其中利息凈收入899.61億元，同比增長(zhǎng)20.4%，非利息凈收入479.97億元，同比增長(zhǎng)14.4%。凈利潤(rùn)281.95億元，其中零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入799.73億元，占總營(yíng)業(yè)收入比58%，凈利潤(rùn)194.93億元，占總凈利潤(rùn)比69.1%。

　　可以看到，零售業(yè)務(wù)在平安銀行的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)中保持較大比重，不過相比2018年，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比53%，凈利潤(rùn)占比69%，可以看到雖然零售業(yè)務(wù)對(duì)營(yíng)收貢獻(xiàn)在持續(xù)升高，但凈利潤(rùn)貢獻(xiàn)增長(zhǎng)有限。

　　不過今年一季度，平安銀行零售業(yè)務(wù)深受疫情的影響，其中信用卡和個(gè)人消費(fèi)類貸款“新一貸”受疫情沖擊較大。2020年3月末，平安銀行信用卡貸款余額為5158.63億元，較上年末下降4.5%；2020年一季度信用卡總交易金額7771.64億元，同比下降3.0%。個(gè)人消費(fèi)類貸款方面，一季度該行“新一貸”業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放226.60億元；2020年3月末“新一貸”余額1537.50億元，較上年末下降2.3%。

　　從不良率來看，上升明顯，一季度平安銀行信用卡不良率上升0.66個(gè)百分點(diǎn)至2.32%；汽車金融貸款不良率上升0.33個(gè)百分點(diǎn)至1.07%；“新一貸”不良率上升0.29個(gè)百分點(diǎn)至1.63%。

　　截至3月末，該行個(gè)人貸款余額為1.37萬億元，較上年末增長(zhǎng)0.8%，增速低于去年同期的3.2%。此外，平安口袋銀行APP月活躍用戶數(shù)（MAU）3115.15萬戶，較上年末下降 5.4%。

　　在平安銀行2019年年報(bào)發(fā)布會(huì)上，謝永林表示，“2020年是平安銀行邁入轉(zhuǎn)型新階段的元年，在零售轉(zhuǎn)型的大方向下，我們也與時(shí)俱進(jìn)，著力打造‘?dāng)?shù)字銀行、生態(tài)銀行、平臺(tái)銀行’三張名片，推動(dòng)全行發(fā)展邁上新臺(tái)階?！敝皇菑慕谄桨层y行收到的多張罰單來看，平安銀行離“中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”這一核心戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，還需要很長(zhǎng)一段路。

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責(zé)任編輯：陳鑫