3月17日，平安銀行召開2024年度業績發布會，該行行長冀光恒、副行長兼首席財務官項有志、副行長楊志群、行長助理兼首席風險官吳雷鳴等出席發布會。

　　“平安銀行零售‘止血’問題已經實現，但‘造血’仍需過程。”冀光恒在發布會上評價該行過去一年的轉型成果。對于未來發展定位，他強調，平安銀行仍是一家以零售見長、以零售為主、帶有科技基因的銀行。

　　在強調零售重要性的同時，他也表示：“我行將加強對公業務布局，該業務需與零售業務均衡發展，比如，沒有開發貸支撐，按揭業務便會失去源頭活水，因此，對公業務的支持至關重要。”

　　發布會上，冀光恒等高管對該行零售轉型、對公業務、息差情況、資產質量等外界關注的相關話題進行一一作答。

　　零售問題已“止血”

　　但“造血”仍需過程

　　2024年，受市場變化、主動調整資產結構等因素影響，曾被譽為“零售黑馬”的平安銀行正在遭受轉型陣痛，營業收入、凈利潤均同比有所下降。

　　具體來看，營業收入1466.95億元，同比下降10.9%。其中，利息凈收入934.27億元，同比下降20.8%；非利息凈收入532.68億元，同比增長14%。此外，該行實現歸母凈利潤445.08億元，同比下降4.2%。

　　從利息收入看，該指標下降的原因主要出現在貸款利息收入，年報顯示，該行發放貸款和墊款1541.99億元，同比減少16.1%。

　　具體從貸款情況看，截至2024年末，平安銀行個人貸款余額1.77萬億元，同比下降10.6%。相對而言，企業貸款1.61萬億元，同比上升12.4%。

　　按個人貸款產品劃分，該行僅住房按揭貸款余額較上年末上升7.4%至3260.98億元，信用卡應收賬款余額、消費性貸款余額、經營性貸款余額分別較上年末下降15.4%、13%、13.6%，至4349.97億元、4746.63億元、5314.1億元。

　　值得注意的是，該行2024年信用卡流通戶數較上年末下降12.9%，其在年報中解釋“我行順應市場環境變化，強化品質客戶選擇，新戶獲取規模有所下降。”

　　去年是平安銀行風險資產“硬著陸”的一年，拆分營業收入可以看出，零售金融營收同比下降25.9%至712.55億元，占比從58.4%降至48.6%。

　　對比而言，批發金融營收638.41億元，同比增長近20%，占比亦提升至43.5%。公開信息顯示，批發金融業務是金融機構（主要是銀行）為大型工商企業、事業單位和社會團體提供的大額金融服務。

　　此外，零售凈利潤更是僅貢獻了0.6%，與該行巔峰時期的近70%相比形成斷崖式下跌。

　　談及零售業務轉型陣痛，冀光恒在業績發布會上直言：“今天出現的所有困難與問題，其背后是客戶結構問題，包括收益結構、風險問題，經過一年的變化，我們梳理清楚了戰略，同時在打法上形成共識，目前，平安銀行零售‘止血’問題已經實現，但‘造血’仍需過程，其中的難度超乎想象。逆周期時期，若沒有三五年定力，很難爬出‘坑’。”

　　而在“爬坑”過程中，平安銀行關鍵崗位亦出現了變化。冀光恒表示，目前，平安銀行零售改革轉型已進入關鍵時期，為此，兩周前對總行班子做出調整，原深圳分行行長王軍擬調至總行，分管零售業務，發揮其年輕有沖勁、戰略領悟和執行能力強的特點。同時，總行行長助理張朝暉不再分管零售條線，回守深圳分行，用老將的合規經營能力穩住基本盤，為前線創新提供風險緩沖。

　　在他看來，深圳分行本身就是平安銀行最大的“糧倉”，是銀行零售改革策略落地的重點行，張朝暉豐富的經驗能更好發揮“老將守根據地”的作用，助力零售改革等重點工作再上臺階。

　　對于未來發展定位，冀光恒強調，平安銀行仍是一家以零售見長、以零售為主、帶有科技基因的銀行。

　　對公業務扛起大旗

　　需與零售業務均衡發展

　　在平安銀行零售業務營收與利潤均出現下滑的同時，對公業務在去年舉起了大旗。

　　2024年，平安銀行的對公業務成為主要利潤來源。去年全年，該行對公業務收入、凈利潤均分別同比增長近20%，在全部營收占比中升至43.5%，在全部凈利潤占比中更是接近80%。

　　冀光恒表示，銀行未來的發展不能只依賴零售業務，必須加強對公業務的布局。

　　他直言：“對公業務不是應景的，更不是暫時的，沒有一家大型銀行會在發展過程中‘偏科’，對公業務需要與零售業務均衡發展，比如，沒有開發貸支撐，按揭業務便會失去源頭活水，對公業務的支持至關重要。”

　　數據顯示，2024年末，該行企業貸款余額16069.35億元，較上年末增長12.4%；企業存款余額22464.98億元，較上年末增長2.1%。

　　一方面，該行實現基礎設施、汽車生態、公用事業、地產四大基礎行業的穩定增長，2024年，四大基礎行業貸款新發放4424.56億元，同比增長35.4%。另一方面，該行拓展新制造、新能源、新生活三大新興行業的新場景、新模式，2024年，三大新興行業貸款新發放2159.88億元，同比增長41.9%。此外，該行科技企業貸款余額1488.51億元，較上年末增長24.6%。

　　去年，平安銀行對公客戶數85.33萬戶，較上年末增長13.2%。冀光恒稱，平安銀行將在未來幾年中逐步提升對公業務的比重，實現零售與對公業務的均衡發展。該戰略調整不僅是為應對當前的經濟環境，更是為確保銀行在長期競爭中的可持續性。

　　楊志群介紹，2024年對公業務整體發展勢頭良好，無論是規模、效益，亦是資產質量均呈現出好的發展態勢。

　　在對公風險方面，吳雷鳴表示：“對公業務的快速增長離不開去年做強分行戰略配套下的一些工作。體系方面，我行對公風險管理體制非常成熟，包括體系化和全流程的風險管控，不論是對公亦是零售，目前風險管理均是垂直獨立。因此，我們完全有信心在2025年保持對公的繼續高速增長。”

　　企業貸款資產質量優于個人貸款

　　房地產不良率提升

　　資產質量方面，2024年末，平安銀行不良率同比持平，均為1.06%。從貸款不良率上，企業貸款資產質量優于個人貸款。其中，個人貸款方面，該行個人貸款不良率1.39%，較上年末上升0.02個百分點；企業貸款不良率0.7%，較上年末上升0.07個百分點。

　　對于個人貸款不良率上升的情況，該行在年報中指出，2024年，國內經濟整體向好，但呈現結構性差異，部分個人客戶的還款能力仍持續承壓，個人貸款不良率較年初上升。本行持續升級風險模型，提升客戶識別能力，實現更精準的客群分類。同時，主動調整客群和資產結構，實施差異化風險管理政策，推進優質資產投放，加大不良貸款處置，個人貸款不良率較三季末下降0.04個百分點。

　　按行業劃分，2024年末，該行房地產業不良率較上年末增加0.93個百分點至1.79%。

　　針對房地產市場情況，縱觀市場來看，吳雷鳴表示：“整體市場已經止跌回穩，庫存正在逐步出清，并且企業的現金流也在逐步改善。目前來看，2024年的新房銷售有一定的改善，2025年前兩個月平穩。”

　　不過，他也指出，主要指標仍需一定時間回正，變化主要反映在平安銀行房地產資產質量上。

　　對于房地產行業的風險，吳雷鳴表示，平安銀行房地產不良貸款基數較低，即使小部分增額也會造成不良貸款率的大量增加。對比同業，此不良數據仍處于較好水平。同時，平安銀行90%以上的房地產貸款集中在一、二線城市以及大灣區、長三角，抵押率低于50%，針對此情況，我行已審慎增提了撥備，我行房地產撥貸比遠高于我行撥貸比，因此，房地產風險對我行而言，整體可控。

　　當前環境下，銀行普遍面臨息差收窄問題，平安銀行亦不例外，年報顯示，該行2024年凈息差為1.87%，較去年同期下降51個基點。該行對此解釋，主要受市場利率下行、主動壓降零售高風險資產等因素影響。

　　從年報數據看，該行資產收益率同比下降61個基點，主要受貸款收益率下降89個基點影響；負債成本率同比下降13個基點，主要受存款、同業負債以及應付債券等成本率下降影響，最終導致凈息差同比出現下滑。

　　展望未來，項有志表示，2025年的息差仍有一定壓力，但整體而言，下降趨勢可能會放緩。從目前趨勢看，負債成本的壓降仍有空間，我行將繼續加大負債成本的壓降，同時，在資產端，盡管整體市場收益率仍有壓力，但隨著高風險壓降，可在一定程度上彌補一部分內容。

責任編輯：王馨茹