文/意見領袖專欄機構 新金融聯盟NFA

　　全國農信社改革“第一單”——浙江農商聯合銀行正式迎來了新行長，也即該行去年4月開業以來的第二任行長。

　　副行長升任行長

　　堅持數字立行

　　8月10日，國家金融監督管理總局浙江監管局發布批復顯示，核準陳博愷的浙江農商聯合銀行董事、行長任職資格。

　　2017年5月至2022年4月，陳博愷擔任浙江省農村信用社聯合社副主任、黨委委員。2022年4月，原浙江監管局批復同意浙江農商聯合銀行開業，并核準王小龍的董事長任職資格、金麗麗的行長任職資格，以及陳博愷、林梅鳳、應朝暉的副行長任職資格。

　　時隔一年，陳博愷接棒金麗麗，升任該行行長，而金麗麗離任浙江農商聯合銀行行長一職系到齡退休。

　　在去年7月浙江農商聯合銀行之初，陳博愷曾在農商銀行20年改革發展年會上發表主旨演講時指出，“新一輪深化農信社改革，核心是優化行業管理，強化總部服務功能，重點是解決規模經濟和范圍經濟問題，而推進數字化改革是題中應有之義。”

　　他強調，數字化改革要始終堅持以客戶為中心。改革成不成功，市場說了算，體驗好不好，客戶說了算。數字化改革是基于技術進步的變革和重塑，無論到什么程度，農商銀行傳統的人緣地緣優勢不能丟失。

　　他表示，未來，浙江農商聯合銀行將構建以數字化為核心的經營管理體系、數據應用體系、科技支撐體系、風險防控體系。當前，數字化改革要圍繞服務浙江“兩個先行”（即中國特色社會主義共同富裕先行和省域現代化先行）這一大局，為爭取理財、金租、消金等資質牌照創造條件，滿足“三農”和小微消費升級的迫切需求。

　　存貸規模居全國農信首位

　　擬設立理財子

　　作為全國農信社改革的“第一單”，2022年4月，浙江農商聯合銀行掛牌成立。

　　浙江農商聯合銀行在浙江省農信聯社基礎上組建，由浙江省內全部法人農信機構（簡稱“成員行”）入股組成，注冊資本50.25億元，是具有獨立企業法人資格的地方性銀行業金融機構，是成員行的行業管理銀行和聯合服務銀行。浙江農商聯合銀行開業之日，原浙江省農村信用社聯合社自行終止，債權債務由該行承接。

　　據浙江農商聯合銀行官網資料，該行系統下轄82家縣（市、區）農商銀行、農信聯社，擁有網點4100余個，豐收驛站1萬余家，村級金融服務點2萬余家，員工5萬余人。

　　在前述主旨發言中，陳博愷介紹到，浙江農商銀行系統數字普惠全方位成體系發展態勢全面呈現：

　　一是突破小微企業信用評估難題。實現客戶信息“一圖概覽”，構建小微企業信用評估模型，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”轉化流程，提供遞進式金融服務，為小微金融紓困解難。

　　二是推出數字貸款服務更便捷。將“無形信用”轉化為“有形擔保”，線上辦理、自主操作、隨借隨還。

　　三是對農戶授信實現全覆蓋。推出“無感授信、有感反饋、便捷用信”農戶小額普惠貸款，以農林牧漁業以及農房、車產等自定義數據為基礎，將土地經營權、林權等綜合資產和家庭收入、經營銷售收入等評價信息入模，解決農戶客群融資難題。

　　從不同時期的數據對比，我們也可窺見“數字化”為支農支小業務提供了強大“引擎”。

　　2022年3月末，也即該省農信社改革前夕，浙江農商銀行系統各項存款余額3.38萬億元，各項貸款余額2.58萬億元，其中，涉農貸款余額1.59萬億元，占全部貸款的三分之二。截至2022年3月末，不良貸款率為0.81%，撥備覆蓋率509%。

　　時隔一年多，2023年6月，浙江農商聯合銀行披露的最新成績單顯示：截至2023年5月末，該行系統存、貸規模持續保持全省銀行業和全國農信首位。存款余額4.19萬億元；貸款余額3.2萬億元，其中，涉農貸款余額1.9萬億元，小微企業貸款余額1.28萬億元。同時，該行系統資產質量保持平穩，風險抵御能力持續保持高水平，不良貸款率為0.89%，撥備覆蓋率為463.77%。

　　據悉，浙江農商聯合銀行擬設立銀行理財公司。2022年11月，浙江銀保監局披露的《關于省政協十二屆五次會議第423號提案的答復》顯示，“浙江農商聯合銀行系統多年來深耕縣域、農村，積累了龐大和扎實的客戶資源優勢，設立理財子公司，通過與理財子公司之間的協同發展，能夠更好滿足廣大農村居民理財需求，以浙江省深化農信社改革試點方案獲批為契機，我局支持浙江農商聯合銀行發起設立理財子公司”。

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