意見領(lǐng)袖 | 莫開偉

　　8月1日，交通銀行發(fā)布公告稱，從今年11月1日起，該行將調(diào)整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標(biāo)準(zhǔn)，收費標(biāo)準(zhǔn)為1%。

　　此公告一經(jīng)發(fā)布，立即引起提前還貸者以及全社會的廣泛關(guān)注和熱烈討論，此消息甚至一度登上熱搜。雖然這則消息只保留了短短的一天即被交通銀行自行刪除，但全社會對交通銀行就個人按揭貸款、個人線上抵押貸款收取提前還貸補償金反響強烈：質(zhì)疑之聲、反對之聲也是不絕于耳；還有不少民眾甚至擔(dān)憂，交通銀行一旦開了收取補償金的先河，會否形成羊群效應(yīng)，未來還將有更多的商業(yè)銀行會跟進發(fā)布類似的公告，讓更多的人為提前償還個人按揭貸款、個人線上抵押貸款支付補償金，加重經(jīng)濟上的負(fù)擔(dān)？

　　所謂提前還款補償金，是客戶對未到期的貸款進行提前還款，對銀行進行的一定利息損失補償。提前還款補償金目前在一些商業(yè)銀行個人按揭房貸中普遍存在，在貸款合同之中也多有表述，是對貸款人提前還款收取的違約金。對個人按揭房貸和線上個人抵押貸收取補償金（違約金）在其他一些國家商業(yè)銀行也有存在，也可以說這是一種國際通行的做法。

　　那么，商業(yè)銀行對提前償還個人房貸、個人線上抵押貸收取補償金的政策是否科學(xué)合理、是否應(yīng)該？從目前中國的實際情形看，估計大部分民眾都會持反對態(tài)度，原因可從兩方面考慮：

　　從營造社會守信角度看，對提前償還房貸或個人線上抵押貸，收取補償金不應(yīng)該。目前個人貸款與銀行都是簽訂了合同的，通常都是在約定的還款日之前償還貸款，才不算貸款違約；而如果超過了還款期限償還貸款或還沒有償還貸款，銀行就會視同貸款者違約，要收取罰金。所以，從契約精神來說，提前還貸是貸款人注重個人聲譽、確保個人征信沒有不良記錄的表現(xiàn)，對于這種提前還貸行為，從一般社會意義上說，銀行應(yīng)該鼓勵甚至是獎勵而不是收取補償金；如果向提前還貸者收取補償金，則是一種懲罰，也是一種獎罰不分的行為。而這種懲罰的后果則必然會使貸款人產(chǎn)生一種錯覺，今后房貸還款可以拖延甚至是違約不還，這對全社會將起到一種什么樣的還貸導(dǎo)向，當(dāng)然不言自明。所以，銀行向提前償還房貸、個人線上貸的貸款人收取補償金，無疑是因小失大，在鼓勵貸款人故意爽約，這顯然與樹立全社會的誠實信貸理念是格格不入的。

　　而交通銀行今天之所以對提前還貸者收取補償金有如此之底氣，是因為當(dāng)前整個社會資金面相對寬裕，讓銀行有了充分的資金流動性，同時目前在經(jīng)濟不景氣形勢之下，缺乏更為有利的優(yōu)質(zhì)信貸項目，個人按揭房貸、個人線上抵押貸現(xiàn)在成了相對優(yōu)質(zhì)的信貸項目，如果這兩大領(lǐng)域的信貸規(guī)模減小，銀行經(jīng)營利潤必然會受到較大的影響。相反，如果當(dāng)前資金面趨緊、銀行處于“資金荒”的情勢下，可能為了資金周轉(zhuǎn)，還期望貸款人提前還貸。

　　很明顯，銀行收取提前還貸補償金，完全是為了自己那點繩頭小利—怕提前償還房貸、個人線上貸給自己帶來利息減少的損失；這樣看來，銀行如此對待提前償還房貸者的做法無疑目光過于短視，是典型的只顧眼前利益不顧長遠(yuǎn)利益的不明智之舉。

　　如果讓銀行做一個選擇題：既然提前償還個人房貸、個人線上抵押貸要收取補償金，那么個人房貸、個人線上抵押貸到期之后不還或者違約不僅不收取罰息，是否還要給貸款人給予鼓勵甚至是發(fā)放獎金？相信銀行一定不會這么選擇。這樣問題來了，銀行也是只認(rèn)贏不認(rèn)輸?shù)闹?，憑借自身的經(jīng)營優(yōu)勢和話語權(quán)，只選取對自身有利的事兒，這樣做依然不能擺脫“霸權(quán)經(jīng)營”思維模式，這種經(jīng)營思維是有害的，銀行不能把當(dāng)前貸款經(jīng)營形勢不好的壓力讓貸款人承擔(dān)，自己應(yīng)該另想出路，不斷去開拓新的信貸領(lǐng)域，尋找更為優(yōu)質(zhì)的信貸項目，這樣才不會只盯著個人貸款者口袋中的幾個零錢了。

　　從肩負(fù)社會責(zé)任角度看，對提前償還房貸或個人線上抵押貸，收取補償金不應(yīng)該。在中國的商業(yè)銀行雖然是企業(yè)，追求銀行經(jīng)營利潤，但同時也要承擔(dān)一定的社會責(zé)任，制定普惠金融政策，向社會金融弱勢群體予以金融支持，都是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任。如果忽視了社會責(zé)任只顧自身經(jīng)營利益，這樣的商業(yè)銀行也無法行穩(wěn)致遠(yuǎn)，最終會被廣大民眾所拋棄。

　　目前來看，償還房貸、個人線上抵押貸的人也都是社會普通大眾，在這幾年疫情肆虐之下，不少中小微實體企業(yè)關(guān)門破產(chǎn)，社會失業(yè)率上升，不少民眾收入減少；再加上這種低迷的經(jīng)濟局勢，各種投資前景暗淡，這一切都讓廣大民眾對未來經(jīng)濟前景的不確定性產(chǎn)生廣泛的擔(dān)憂，有錢不敢消費、有錢不敢投資幾乎成了一種社會共性，提前償還房貸和個人線上抵押貸也正是處于這樣一種無奈的經(jīng)濟形勢之下才啟動的，對于提前還貸民眾的心態(tài)，銀行必須了然于胸，不能無視目前普通民眾面臨的困境與種種擔(dān)憂的心態(tài)；唯有這樣，推出的相關(guān)金融政策才能符合民意，不傷害民益，更不會遭到民眾的質(zhì)疑甚至是反對。

　　縱觀交通銀行發(fā)布的收取提前償還房貸、個人線上抵押貸的公告，實際上有一種只顧自身利益而不顧大眾利益的味道，這種行為說重一點無疑是在對民眾的傷口上撤鹽。如果不顧社會輿論，硬性推行的話，也無疑是在當(dāng)下經(jīng)濟不景氣形勢對普通民眾利益的一種“無情剝奪”，其結(jié)果是加重個人按揭房貸者和個人線上抵押貸者的負(fù)擔(dān)，使得原本收入下降、或投資無望的民眾陷入一種雪上加霜的生活窘境。

　　而且，目前中央政府為了紓困企業(yè)和民眾，實施了系列金融財政扶持政策，延緩企業(yè)養(yǎng)老金繳納時間、降低實體企業(yè)貸款利率和減免行政事業(yè)性收費、規(guī)定個人按揭貸款者在疫情期間延緩還款時間不算違約等等，其目的是讓所有企業(yè)、所有受到疫情影響的民眾都能安全過渡，減輕負(fù)擔(dān)，盡快恢復(fù)生機。如此說來，作為商業(yè)銀行，就應(yīng)該顧全大局，具有高度的政治責(zé)任感，不僅不能收取提前還貸補償金，更應(yīng)該給個人按揭房貸者、個人線上抵押者減免或降低貸款利率，這才是最受民眾歡迎之事。

　　這樣說，并非讓銀行犧牲自己利益而拯救全民，事實上現(xiàn)在銀行也有這樣的能力。一則，個人按揭房貸、個人線上抵押貸本身利率依然具有較大的下降空間，且目前銀行也有條件讓這兩類貸款利率更低，因為銀行負(fù)債端——存款的成本大幅下降，尤其是期限較長存款的利率下降幅度更大。同時，商業(yè)銀行（除了一些地方中小商業(yè)銀行）每年經(jīng)營利潤大都相當(dāng)可觀，也有能力給予實體企業(yè)和廣大貸款人讓利，哪怕是拿出百分之一的利潤讓給貸款人，都會讓實體企業(yè)和貸款人減少不少的利息支出。

　　總之，目前銀行依然面臨兩種抉擇：是將收取提前償還個人按揭房貸、個人線上抵押貸的補償金當(dāng)作重要經(jīng)營目標(biāo)而不顧貸款人“死活”，還是為了長遠(yuǎn)可持續(xù)經(jīng)營而放棄對提前還貸者收取補償金，進而贏得民心？我相信銀行高管們心中一定有一桿天秤，會毅然決然地選擇后者。

　　值得慶賀的是，交通銀行發(fā)布的收取提前還貸者補償金的公告只保留了一天，目前已從官網(wǎng)上刪除，這一方面表明社會反對之聲比較強烈，另一方面反映銀行已對自己舉動進行了糾正，這是積極可喜的轉(zhuǎn)化，這種結(jié)果值得全民稱贊！估計之后也不會有其他銀行跟進，提前償還房貸者和個人線上抵押者心里可以釋然了！

　　(本文作者介紹：知名財經(jīng)評論人、獨立經(jīng)濟學(xué)者)