意見領(lǐng)袖丨中國金融雜志

　　作者|楊書劍‘北京銀行黨委副書記、行長’

　　習(xí)近平總書記在中央金融工作會議、省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式上的講話，科學(xué)回答了金融事業(yè)發(fā)展的一系列重大理論和實(shí)踐問題，為新時代新征程推動金融高質(zhì)量發(fā)展提供了根本遵循和行動指南。其中，關(guān)于“金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)便利性和競爭力”的重要指示，為進(jìn)一步做好金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作指明了發(fā)力點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時代發(fā)展的大勢所趨

　　深刻把握產(chǎn)業(yè)數(shù)字化革命的大趨勢。當(dāng)前，以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為代表的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革進(jìn)入交叉融合、多點(diǎn)突破、縱深應(yīng)用加速期，推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能、各國戰(zhàn)略競爭制高點(diǎn)，并為新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展提供了重要驅(qū)動力。黨的二十屆三中全會指出，要健全因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力體制機(jī)制，健全促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度融合制度。北京市委十三屆五次全會強(qiáng)調(diào)，要健全打造全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)標(biāo)桿城市政策機(jī)制。我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本面的深刻轉(zhuǎn)變，對金融業(yè)產(chǎn)生廣泛性、深刻性和革命性影響，凝聚國家、監(jiān)管、行業(yè)對于金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識，必須通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型重塑金融未來。

　　深刻把握金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大邏輯。習(xí)近平總書記在中央金融工作會議上強(qiáng)調(diào)，“金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)便利性和競爭力”，對金融機(jī)構(gòu)做好“五篇大文章”作出重要部署；在省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式上再次強(qiáng)調(diào)，“加快金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字金融的有機(jī)組成部分，也是做好“五篇大文章”的重要抓手。面對新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，以及人民群眾新期待新需求，金融機(jī)構(gòu)必須積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字化、智能化金融供給推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)效、鍛造核心能力，為提高金融服務(wù)便利性和競爭力、助力現(xiàn)代化金融體系建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，推動金融強(qiáng)國建設(shè)。

　　深刻把握銀行數(shù)字化變革的大潮流。從20世紀(jì)70年代的電子化，到90年代的網(wǎng)絡(luò)化，再到現(xiàn)在的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)始終處在科技變革的前沿，引領(lǐng)金融行業(yè)發(fā)展的時代潮流。當(dāng)前，全球銀行業(yè)已步入“Bank 4.0”數(shù)字化時代，國內(nèi)銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型賽道上展開激烈競爭，做大做強(qiáng)核心優(yōu)勢，賦能金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鍛造差異化服務(wù)能力、構(gòu)建特色化經(jīng)營模式、提升高質(zhì)量發(fā)展水平。總體而言，國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有以下著力點(diǎn)：一是強(qiáng)化戰(zhàn)略統(tǒng)籌，形成以集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃為主，金融科技、業(yè)務(wù)板塊等專業(yè)領(lǐng)域規(guī)劃統(tǒng)籌協(xié)同的數(shù)字化戰(zhàn)略框架；二是強(qiáng)化客戶導(dǎo)向，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推動“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”跨越；三是強(qiáng)化AI賦能，搶抓人工智能大模型及AIGC前沿技術(shù)發(fā)展機(jī)遇，構(gòu)建人工智能服務(wù)體系；四是強(qiáng)化渠道統(tǒng)籌，對外強(qiáng)化API服務(wù)輸出，對內(nèi)推動線上線下渠道整合；五是強(qiáng)化數(shù)據(jù)要素，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立集團(tuán)數(shù)據(jù)資產(chǎn)全景視圖和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺；六是強(qiáng)化智慧風(fēng)控，打造全風(fēng)險覆蓋、全場景感知、全智能決策、全業(yè)務(wù)嵌入的智慧風(fēng)控模式。

　　扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的北京銀行實(shí)踐

　　聚焦戰(zhàn)略引領(lǐng)，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。2019年，北京銀行首次明確提出“實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略”，2019~2021年先后召開科技工作會暨數(shù)字化轉(zhuǎn)型大會、啟動“京匠工程”“211工程”。2022年以來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升為全行核心戰(zhàn)略，由總行黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)籌推進(jìn)，成立金融科技管理委員會，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型統(tǒng)領(lǐng)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、營運(yùn)能力、管理方式“五大轉(zhuǎn)型”。加強(qiáng)對重大項(xiàng)目高位統(tǒng)籌，形成從戰(zhàn)略部署到項(xiàng)目實(shí)施上下貫通的數(shù)字化轉(zhuǎn)型體制機(jī)制。

　　聚焦機(jī)制改革，提升科技創(chuàng)新能力。打贏數(shù)字化轉(zhuǎn)型首個“三大戰(zhàn)役”，建成統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座、統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)、統(tǒng)一風(fēng)控平臺，全部開發(fā)工作在統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化平臺開展，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型企業(yè)級能力。按照“做實(shí)信科、做強(qiáng)軟開、做穩(wěn)運(yùn)營”的思路，完成信息科技條線組織架構(gòu)改革。建設(shè)“特快車”敏捷管理機(jī)制，形成一系列敏捷管理舉措。建立“揭榜掛帥、賽馬機(jī)制、確保交付”機(jī)制，推進(jìn)800余個項(xiàng)目納入“京征程”平臺統(tǒng)一管理，搭建科技管理指標(biāo)體系。

　　聚焦數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，打造內(nèi)生動能。在統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座基礎(chǔ)上，完善基于十大主題的企業(yè)級數(shù)據(jù)模型，梳理形成企業(yè)級指標(biāo)標(biāo)簽體系。落地一體化數(shù)據(jù)治理體系，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)字典，連續(xù)開展多輪數(shù)據(jù)專項(xiàng)治理，創(chuàng)新數(shù)據(jù)治理專員派駐機(jī)制。開展監(jiān)管數(shù)據(jù)專項(xiàng)治理，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控可預(yù)警、可溯源，監(jiān)管指標(biāo)可視化、報送管理流程化。

　　聚焦成果轉(zhuǎn)化，賦能經(jīng)營管理。在零售金融方面，打造零售智慧水晶球系統(tǒng)，推動AK項(xiàng)目群建設(shè)，打造AI驅(qū)動的掌上銀行家、智能產(chǎn)品全生命周期管理、深度客戶洞察、用戶成長權(quán)益體系、手機(jī)銀行App、遠(yuǎn)程銀行工作臺。在公司金融方面，完成對公開戶流程再造，全流程縮減至最快20分鐘。上線對公水晶球系統(tǒng)，推進(jìn)“京行e鏈通”建設(shè)，鏈信類業(yè)務(wù)投放突破千億元，累計(jì)服務(wù)核心企業(yè)超1400家，鏈上企業(yè)超2萬戶。在風(fēng)險管控方面，建設(shè)“冒煙指數(shù)”預(yù)警體系，平均提前4個月預(yù)警。建設(shè)具備自主可控能力和行業(yè)先進(jìn)性的對公信貸基礎(chǔ)設(shè)施。統(tǒng)一信貸門戶實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)無感知切換。在內(nèi)部管理方面，構(gòu)建業(yè)務(wù)流、核算流、審批流、管控流“多流合一”的財務(wù)集中平臺，完成投資機(jī)構(gòu)數(shù)字化管理平臺建設(shè)，打造易點(diǎn)辦公、京智辦公兩大辦公渠道。

　　聚焦人才建設(shè)，鍛造專業(yè)團(tuán)隊(duì)。隊(duì)伍培養(yǎng)由單純科技交付向上延伸至產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務(wù)管理部門、向下覆蓋系統(tǒng)用戶和一線經(jīng)營單位。累計(jì)舉辦三期“超級BA訓(xùn)練營”，為業(yè)務(wù)部門、分行、投資機(jī)構(gòu)培養(yǎng)既精通業(yè)務(wù)邏輯又擅長技術(shù)研發(fā)的復(fù)合型人才，推動業(yè)務(wù)側(cè)與技術(shù)側(cè)高效對齊。

　　探索中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來路徑

　　北京銀行堅(jiān)持把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為關(guān)乎銀行生存模式的進(jìn)階之變，著重落實(shí)好“12345”的發(fā)展思路，積極探索中小銀行推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展模式，走好中國特色金融發(fā)展之路。

　　聚焦“一個目標(biāo)”：打造“數(shù)字京行”。把加快全面數(shù)字化建設(shè)作為貫徹國家戰(zhàn)略、順應(yīng)技術(shù)趨勢、重塑競爭優(yōu)勢的重要載體。聚焦做好金融“五篇大文章”，圍繞線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化的要求，重塑金融基礎(chǔ)設(shè)施、客戶與渠道、業(yè)務(wù)與產(chǎn)品、管理與決策。加速AI技術(shù)在智能營銷、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營、智能客服等領(lǐng)域的規(guī)模化應(yīng)用，探索“AI+金融”新模式，以人工智能驅(qū)動轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　提升“雙客體驗(yàn)”：以客戶和用戶體驗(yàn)為中心。把客戶和用戶體驗(yàn)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的落腳點(diǎn)，通過提升客戶體驗(yàn)增強(qiáng)市場競爭力，通過提升員工體驗(yàn)激發(fā)內(nèi)部活力。一方面，客戶對于金融服務(wù)便捷性、個性化和安全性的需求更高，要打造企業(yè)級數(shù)字化體驗(yàn)管理平臺，快速響應(yīng)需求、深入分析消費(fèi)行為、提升客戶滿意度。另一方面，高度重視員工的用戶體驗(yàn)，傾聽基層員工聲音，持續(xù)完善企業(yè)內(nèi)部溝通機(jī)制，鼓勵基層員工提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議和反饋，形成全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合力。

　　打贏大零售、大運(yùn)營、大科技“三大戰(zhàn)役”。零售、運(yùn)營、科技是銀行未來拓展市場、提升效率、創(chuàng)新服務(wù)的關(guān)鍵，要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動大零售、大運(yùn)營、大科技建設(shè)。一是聚焦“大零售”轉(zhuǎn)型，全面推動零售作戰(zhàn)單元優(yōu)化，以重大項(xiàng)目建設(shè)為抓手，加強(qiáng)一體化發(fā)展，將能力穿透至業(yè)務(wù)一線，拓寬零售業(yè)績增長空間。二是加強(qiáng)“大運(yùn)營”建設(shè)，加快推進(jìn)客戶旅程優(yōu)化，進(jìn)一步理順部門職責(zé)邊界，持續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)集中范圍，助力一線營收和營銷價值提升。三是夯實(shí)“大科技”基礎(chǔ)，強(qiáng)化科技戰(zhàn)略、系統(tǒng)布局、開發(fā)交付、資源整合、人才培養(yǎng)等“五大能力”建設(shè)。通過重大項(xiàng)目統(tǒng)籌機(jī)制，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點(diǎn)項(xiàng)目按期交付，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能業(yè)績增長和精細(xì)管理。

　　鍛造數(shù)據(jù)驅(qū)動、AI驅(qū)動、敏捷驅(qū)動、生態(tài)驅(qū)動“四項(xiàng)動能”。一是數(shù)據(jù)驅(qū)動。數(shù)據(jù)是深化客戶洞察、優(yōu)化服務(wù)決策的重要抓手。通過推動數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化、自動化和智能化，升級完善數(shù)據(jù)治理一體化平臺，推動數(shù)據(jù)沉淀與應(yīng)用，深化數(shù)據(jù)價值挖掘。二是AI驅(qū)動。AI是銀行未來打造智能服務(wù)，實(shí)現(xiàn)換道超車的重大機(jī)遇。通過打造統(tǒng)一AI技術(shù)底座，建立統(tǒng)一AI資產(chǎn)管理框架，培育“大模型+小模型”為驅(qū)動的新一代金融人工智能核心能力。三是敏捷驅(qū)動。敏捷是快速響應(yīng)市場變化，實(shí)現(xiàn)靈活迭代的有效保障。通過持續(xù)構(gòu)建總行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分行專業(yè)經(jīng)營、支行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的縱向聯(lián)動作戰(zhàn)模式，持續(xù)推進(jìn)升級敏捷研發(fā)模式，確保重大項(xiàng)目交付質(zhì)效。四是生態(tài)驅(qū)動。生態(tài)是推動跨界融合，拓寬服務(wù)邊界的終極目標(biāo)。通過將金融服務(wù)嵌入客戶日常生產(chǎn)生活場景，發(fā)揮生態(tài)合作伙伴技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，推動跨界合作。

　　強(qiáng)化產(chǎn)品、場景、渠道、安全、人才“五大支撐”。一是做強(qiáng)產(chǎn)品。提升產(chǎn)品形象和市場競爭力是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一要務(wù)。結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際和市場一線需求，打造更多數(shù)字化、智能化產(chǎn)品，塑造數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新優(yōu)勢。二是做優(yōu)場景。強(qiáng)化總分聯(lián)動、部門協(xié)同，從個人客戶的高頻生活消費(fèi)，到產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，再到智慧城市建設(shè)、政務(wù)平臺建設(shè)等方面拓展場景，推動形成比較優(yōu)勢。三是做通渠道。統(tǒng)籌推進(jìn)線下物理網(wǎng)點(diǎn)、線上手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程客服等渠道協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線上、線下、遠(yuǎn)程全面融合。四是做專風(fēng)控。構(gòu)建系統(tǒng)聚合、聯(lián)動協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)安全支撐保障體系，全方位、多層次的數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，以及立體化防護(hù)和智能化運(yùn)營體系，營造安全的數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)境。五是做精人才。圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展實(shí)際需求，內(nèi)部選拔與外部引進(jìn)相結(jié)合，培養(yǎng)數(shù)字化領(lǐng)軍人才、專家型人才。持續(xù)辦好數(shù)字化轉(zhuǎn)型系列培訓(xùn)，鍛造“懂業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、懂管理”的業(yè)技融合型人才隊(duì)伍。

　　(本文作者介紹：權(quán)威、專業(yè)、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運(yùn)行、報道金融實(shí)踐)