文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專欄作家 董崢

9日，銀保監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》出臺(tái)，《暫行辦法》共計(jì)七章七十條。該《暫行辦法》針對(duì)近些年各級(jí)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展中，暴露出來(lái)的在風(fēng)險(xiǎn)管理中的很多問(wèn)題，亟待盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

　　被打破的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念

　　中華傳統(tǒng)消費(fèi)觀念一直是“量入為出”，但是隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均收入增加，國(guó)民生活水平得到迅速提高，而“超前消費(fèi)”觀念也逐漸在社會(huì)中普及，以信用卡為代表的透支消費(fèi)已經(jīng)成為很多年輕人生活中的行為，他們喜歡追求時(shí)尚、消費(fèi)欲望高的特點(diǎn)很容易暴露出來(lái)。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出，適度的負(fù)債能夠有效地拉動(dòng)消費(fèi)、刺激社會(huì)需求的功能，可以讓一些年輕人提前享受生活的樂(lè)趣，提高生活質(zhì)量。

　　然而任何事情都是限度，超過(guò)限度就會(huì)適得其反。由于受到客觀環(huán)境的影響，過(guò)分追求高檔奢侈的生活，從而引發(fā)的過(guò)度超前消費(fèi)而形成的個(gè)人負(fù)債，不僅不能成為提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)，反而成了“月光族”加大了生活的負(fù)擔(dān)，同時(shí)還是個(gè)人走向破產(chǎn)的“禍根”。

　　“超前消費(fèi)”的觀念多是建立在“未來(lái)有穩(wěn)定收入，職業(yè)生涯不斷上升”這樣一個(gè)預(yù)期的基礎(chǔ)之上，但是其潛在的危險(xiǎn)是：在目前競(jìng)爭(zhēng)極其激烈的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，工作、事業(yè)、生活的變數(shù)是相當(dāng)大的，一旦發(fā)生大的變故其自身抵御這種風(fēng)險(xiǎn)的能力并不強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)方面就很可能帶來(lái)個(gè)人的財(cái)務(wù)危機(jī)。今年年初爆發(fā)的疫情引爆了這場(chǎng)嚴(yán)重的“危機(jī)”，在信用卡、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)該已經(jīng)形成大面積的逾期現(xiàn)象。

　　非理性貸款加速逾期攀升

　　前幾年“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念被熱炒，社會(huì)上形形色色的企業(yè)、機(jī)構(gòu)推出了各種形式的網(wǎng)貸、P2P（屁吐屁）都披上“互聯(lián)網(wǎng)金融”這件華麗的外衣充斥市場(chǎng)，銀行也在信用卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，這些都助長(zhǎng)了很多缺乏消費(fèi)自控力的人群深陷其中。從接觸到的一些貸款逾期者的咨詢情況來(lái)看，他們深陷各類貸款逾期的理由也是五花八門。

　　最主要的貸款逾期還是來(lái)自于過(guò)度消費(fèi)。一些借款人熱衷于追求時(shí)尚過(guò)度消費(fèi)，自己收入又不足以支持這種消費(fèi)，且家人無(wú)法提供相應(yīng)的費(fèi)用花銷，就通過(guò)大量辦理信用卡透支消費(fèi)，甚至還要到網(wǎng)貸平臺(tái)借錢消費(fèi)，因此形成了大量的債務(wù)。某地一女子月薪僅3000多元，名下卻有14張信用卡合計(jì)欠款總額達(dá)到87萬(wàn)多元。在其燒炭自殺后，在清理其遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)她購(gòu)買的20多雙鞋、價(jià)值約20000元得名牌手提包，還有數(shù)不清價(jià)值千元的名貴化妝品。

　　有一部分人使用信用卡和貸款的資金進(jìn)行各種投資，有的是投資P2P，有的是投資違法的網(wǎng)絡(luò)外匯期貨，還有的甚至用于賭博，當(dāng)然最終的結(jié)果只有一個(gè)：輸。還有一部分人使用信用卡和貸款資金，用于實(shí)業(yè)投資中的業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)，最終業(yè)務(wù)失敗，讓自己陷入到逾期的泥沼中。

　　從這些貸款逾期的情況看，應(yīng)該說(shuō)都是由自身原因造成的，這些人在現(xiàn)實(shí)生活中，或者是因?yàn)榭刂撇涣俗约旱南M(fèi)欲望，卻硬要把收入數(shù)千元的日子過(guò)出月入上萬(wàn)元的感受，一旦收入無(wú)法滿足自己的需求時(shí)，要么無(wú)節(jié)制辦理信用卡，要么就用網(wǎng)貸借錢，以填補(bǔ)自己的虛榮心。

　　雖然有些人是為了創(chuàng)業(yè)，但是憑心而論，創(chuàng)業(yè)并不是任何人想當(dāng)然就能做的，很多小企業(yè)根本沒(méi)辦法經(jīng)受業(yè)務(wù)和資金的風(fēng)浪，商場(chǎng)上遇到風(fēng)吹草動(dòng)很快就會(huì)折戟。如果通過(guò)舉債、貸款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，這種結(jié)果更是不堪一擊。今年的疫情再次驗(yàn)證了這種結(jié)局的殘酷性。至于使用信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)貸用于非法投資、賭博，更是為自己的生活套上一條活生生的枷鎖。前不久爆發(fā)的中行“原油寶”中的投資者中，又有多少人真的明白期貨到底是什么嗎？！

　　網(wǎng)貸新規(guī)能否解決行業(yè)困境仍需觀察

　　盡管《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》出臺(tái)了“征求意見(jiàn)稿”，其中對(duì)網(wǎng)貸進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范，但是從所接觸到的實(shí)際情況中所暴露出來(lái)的問(wèn)題確實(shí)觸目驚心。雖然《新規(guī)》對(duì)網(wǎng)貸資金的使用，在某些領(lǐng)域，比如房地產(chǎn)、投資等行業(yè)實(shí)施了限制，但是到底能否真的落實(shí)卻很值得懷疑。2019年的信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到了740多億元，而其中第三季度曾高達(dá)919億元，2019年的信用卡逾期半年未償信貸總額這一數(shù)據(jù)是十年前2009年的9.6倍。盡管各類網(wǎng)貸的壞賬總額沒(méi)有匯總，但是從社會(huì)中看到的各種情況，判斷應(yīng)該不會(huì)低于信用卡，而這兩組數(shù)字如果加在一起的話，其結(jié)果恐怕無(wú)人敢想象。

　　一些卡民在信用卡逾期之后，不是考慮如何籌措資金還款，卻要四處咨詢?nèi)绾蜗蜚y行申請(qǐng)“停息還本”，以及各種可以延遲還款的手段，甚至一些法律人士也參與代逾期人向銀行以“銀鬧”手段要求信用卡逾期費(fèi)用的減免，并向逾期人收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，美其名曰“維權(quán)”。其實(shí)真正擺脫逾期煩惱的，還是要籌錢還款才是上策，任何其它手段都不過(guò)是將逾期時(shí)間拉長(zhǎng)而已。

　　當(dāng)然，受到疫情的影響后，很多銀行為信用卡業(yè)務(wù)推出了可申請(qǐng)延遲還款的服務(wù)。但是從獲得的一些信息來(lái)看，真正因疫情影響信用卡還款而申請(qǐng)延期的卡民恐怕是寥寥無(wú)幾，倒是很多本身已經(jīng)深陷信用卡逾期泥沼中的卡民熱衷于此。實(shí)際中對(duì)于疫情對(duì)信用卡逾期的影響程度的判別也是比較難的，所以發(fā)卡銀行在疫情期間，對(duì)信用卡逾期都采取了相對(duì)寬容的態(tài)度。

　　網(wǎng)貸《暫行辦法》的出臺(tái)，從本意上要對(duì)銀行開(kāi)展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，但是近幾年由于信用卡業(yè)務(wù)超速發(fā)展，尤其是各類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的過(guò)度發(fā)展，讓信用卡和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的逾期風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題顯得尤為突出。從銀行角度來(lái)控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)固然是一個(gè)解決方案，但是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)本身也是一種“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”，從信用卡的逾期情況來(lái)看早已經(jīng)是一地雞毛，而網(wǎng)貸恐怕更是一片哀鴻了。

　　經(jīng)常接到一些人的“質(zhì)疑”，質(zhì)疑我所寫的內(nèi)容，不是幫助這些遭受逾期困擾的“債奴”。我很奇怪，難道一直倡導(dǎo)“合理消費(fèi)，適度用卡”的理念不是在事前勸導(dǎo)他們不要陷入債務(wù)泥沼嗎？已經(jīng)成為了“債奴”，除了籌錢還款，難道還有其它形式能化解債務(wù)危機(jī)嗎？欠債還錢是天經(jīng)地義，沒(méi)有什么可商量的，但是債務(wù)如何歸還倒是有一些方法：全額還款不行，就分期還，分期不行就最低還，實(shí)在還不行就適當(dāng)還一些而不要“斷供”，最起碼向銀行表明還款的態(tài)度，為自己留出緩沖“余地”。

　　要想化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是要對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的恢復(fù)和弘揚(yáng)，信用卡為了刺激消費(fèi)提供了很多權(quán)益、優(yōu)惠，如果正確使用信用卡，它可以成為生活的助手，反之，它就是生活的枷鎖，一旦不懂得善用信用卡、網(wǎng)貸的話，它也助長(zhǎng)了非理性、無(wú)節(jié)制的消費(fèi)理念，這些都是形成逾期風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。因此，如果不從觀念上改變過(guò)度消費(fèi)、盲目借貸的觀念，《暫行辦法》對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范力恐怕也是有限的。

　　(本文作者介紹：信用卡行業(yè)研究人士，多年從事獨(dú)立的信用卡與支付產(chǎn)業(yè)研究)