原標(biāo)題 個(gè)人金融信息保護(hù)立法在即

　　來(lái)源 北京商報(bào)

　　征信體系的建設(shè)，對(duì)構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制有著重要作用，而信用這把 “尺子”量得是否準(zhǔn)確，拿“尺子”的人很關(guān)鍵。6月14日，國(guó)務(wù)院新聞辦公室就“覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)建設(shè)情況”舉行吹風(fēng)會(huì)，央行副行長(zhǎng)朱鶴新在吹風(fēng)會(huì)上就我國(guó)征信體系建設(shè)取得的成就、征信系統(tǒng)在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮的作用、以及新時(shí)代中國(guó)征信業(yè)發(fā)展的展望做出了詳盡的介紹與構(gòu)想。他表示，要繼續(xù)發(fā)揮“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，探索并完善符合中國(guó)國(guó)情、實(shí)現(xiàn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑，研究推動(dòng)個(gè)人金融信息保護(hù)立法，明確各方的權(quán)益義務(wù)，使個(gè)人金融信息保護(hù)取得實(shí)效。

　　01

　　累計(jì)收錄9.9億自然人征信信息

　　據(jù)朱鶴新介紹，我國(guó)建立了全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了不可替代的重要作用，在改善營(yíng)商環(huán)境方面贏得了國(guó)際社會(huì)的廣泛認(rèn)可。朱鶴新表示，央行征信中心運(yùn)行和維護(hù)的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱“征信系統(tǒng)”），已成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)，基本上在全國(guó)范圍內(nèi)為每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人、按照統(tǒng)一的格式標(biāo)準(zhǔn)建立了信用檔案，征信產(chǎn)品與服務(wù)廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域。

　　目前，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄了9.9億自然人、2591萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。從具體的應(yīng)用范圍來(lái)看，征信系統(tǒng)廣泛應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)的貸前審批、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。

　　而由央行牽頭組建的國(guó)家級(jí)網(wǎng)絡(luò)金融個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)“百行征信”的面世就成為了破解授信風(fēng)控的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。央行副行長(zhǎng)陳雨露此前在談?wù)餍朋w系時(shí)透露，目前百行征信已經(jīng)簽約接入600多家機(jī)構(gòu)的信用信息，已在今年1月正式推出個(gè)人信用報(bào)告等三項(xiàng)征信服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了良好開局。

　　除了個(gè)人和市場(chǎng)之外，金融機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)于征信系統(tǒng)的使用和依賴度日益加深。朱鶴新介紹，根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)，僅2018年，21家全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)用征信系統(tǒng)，在貸前審查環(huán)節(jié)拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶申請(qǐng)9117億元，在貸后預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)存量貸款13028億元，清收不良貸款1594億元。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率基本呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行，征信系統(tǒng)在其中的作用無(wú)可替代，征信查詢已全面深度嵌入所有金融機(jī)構(gòu)的信貸管理系統(tǒng)中。

　　02

　　納入1370萬(wàn)戶小微企業(yè)

　　融資難、融資貴是一個(gè)熱點(diǎn)的話題，也是監(jiān)管必須要解決的問(wèn)題。朱鶴新介紹，征信系統(tǒng)通過(guò)廣泛的信息共享，有效緩解金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱難題，提升了小微與民營(yíng)企業(yè)融資的便利程度，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在朱鶴新來(lái)看，“融資貴和融資難是相互的，其中有一個(gè)就是信息不對(duì)稱的問(wèn)題，難在信息不對(duì)稱，難在客戶信貸獲得過(guò)程中信息的不對(duì)稱。”

　　從現(xiàn)有資料來(lái)看，除央行征信中心建立和維護(hù)的征信系統(tǒng)外，目前我國(guó)市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)還有1家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、13家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和97家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，共同構(gòu)成了“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的征信市場(chǎng)組織格局。其中征信機(jī)構(gòu)通過(guò)廣泛搜集企業(yè)尤其是小微與民營(yíng)企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)和其他替代性數(shù)據(jù)，多維度評(píng)價(jià)小微與民營(yíng)企業(yè)信用狀況，幫助其獲得正規(guī)金融服務(wù)，有效緩解小微與民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴。而征信系統(tǒng)在緩解小微企業(yè)融資難方面已發(fā)揮主力軍作用。

　　“央行征信中心建立和維護(hù)的企業(yè)征信系統(tǒng)，納入了1370萬(wàn)戶小微企業(yè)，占其全部建檔企業(yè)的53%；其中有371萬(wàn)戶小微企業(yè)獲得信貸支持，貸款余額33萬(wàn)億元。”朱鶴新表示，此外，央行征信中心還建立了動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，盤活小微與民營(yíng)企業(yè)動(dòng)產(chǎn)資源，助推應(yīng)收賬款融資交易。截至2018年底，動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)累計(jì)發(fā)生動(dòng)產(chǎn)融資登記377萬(wàn)筆，出質(zhì)人/承租人為小微企業(yè)、個(gè)人或個(gè)體工商戶的初始登記176萬(wàn)筆；共有約89萬(wàn)戶小微企業(yè)、個(gè)人或個(gè)體工商戶獲得融資。應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)已有7.6萬(wàn)戶小微企業(yè)注冊(cè)，累計(jì)發(fā)生應(yīng)收賬款融資7萬(wàn)筆，金額3.1萬(wàn)億元，占平臺(tái)融資總金額的37%。

　　此外，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微企業(yè)征信服務(wù)模式。部分企業(yè)征信機(jī)構(gòu)探索利用替代數(shù)據(jù)解決信息不對(duì)稱，幫助銀行多維度判斷小微企業(yè)信用狀況，發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的信用貸款，助力小微企業(yè)跨越首次貸款門檻。截至2018年底，經(jīng)評(píng)定達(dá)到可接受級(jí)（含）以上的企業(yè)累計(jì)有6.1萬(wàn)戶，其中小微企業(yè)4.8萬(wàn)戶；信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款累計(jì)發(fā)放547筆，金額709億元。

　　03

　　社保信息采集仍需要更高層次的法律支持

　　今年4月，央行表示，央行征信二代系統(tǒng)正在升級(jí)過(guò)程中，重點(diǎn)將提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報(bào)告內(nèi)容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等。據(jù)了解，之前的征信歷史逾期記錄要從2年延伸到5年。另外，據(jù)央行此前做出的答記者問(wèn)顯示，央行也正在考慮采集“共同借款”信息。同時(shí)，社保繳納等信息是否會(huì)納入采集也是人們關(guān)注的問(wèn)題。

　　對(duì)此，央行征信中心副主任王曉蕾回應(yīng)，征信系統(tǒng)已經(jīng)運(yùn)行10多年了，數(shù)據(jù)的采集類型、結(jié)構(gòu)已經(jīng)比較穩(wěn)定，更新升級(jí)主要是在效率方面有所提升。從2年延伸到5年的問(wèn)題，對(duì)于負(fù)面信息來(lái)說(shuō)，按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的要求，它自始自終在信用報(bào)告中都是保存5年的。負(fù)面信息對(duì)大家是一種約束作用，在目前的信用報(bào)告版本中，5年的逾期信息需要商業(yè)銀行或者是其他信用報(bào)告的使用者從信用報(bào)告不同的地方結(jié)合來(lái)看，可以推導(dǎo)出來(lái)。征信系統(tǒng)升級(jí)以后，推導(dǎo)的過(guò)程就省略了，直接把過(guò)去5年的記錄以非常直接明了的形式展現(xiàn)出來(lái)。

　　“關(guān)于政府類的信息，特別是社保信息，從2006年以來(lái)，企業(yè)和個(gè)人繳納社保的信息已經(jīng)納入到我們的征信系統(tǒng)里了，但是最近幾年隨著個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)力度的加強(qiáng)，即使是政府類的信息，在央行和社會(huì)保障部之間的規(guī)章制度需要有更高層次的法律來(lái)支持，現(xiàn)階段我們依然和社會(huì)保障部保持溝通和聯(lián)系，同時(shí)我們也希望社會(huì)在個(gè)人信息保護(hù)法律框架出來(lái)之后能夠以更加持續(xù)和系統(tǒng)化的方式來(lái)使用社會(huì)保障信息。”王曉蕾表示。

　　另外，在水、電等公共事業(yè)繳費(fèi)信息方面，央行在今年4月曾透露，與現(xiàn)行信用報(bào)告的模版一樣，新版信用報(bào)告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報(bào)送數(shù)據(jù)。同時(shí)，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì)切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫(kù)并對(duì)外提供查詢。

　　04

　　研究推動(dòng)個(gè)人金融信息保護(hù)立法

　　“人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興”，培育具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的征信體系，是促進(jìn)我國(guó)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。但同樣也要注意到，未來(lái)將以高水平開放切實(shí)增加征信市場(chǎng)化有效供給加快建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，是一項(xiàng)十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程。

　　對(duì)新時(shí)代下征信市場(chǎng)的發(fā)展，朱鶴新表示，首先，繼續(xù)發(fā)揮“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，探索并完善符合中國(guó)國(guó)情、實(shí)現(xiàn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑。他進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“現(xiàn)階段擺在我們面前的任務(wù)，是進(jìn)一步夯實(shí)國(guó)家力量主導(dǎo)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)性作用，加強(qiáng)對(duì)征信數(shù)據(jù)的系統(tǒng)分析應(yīng)用，為各類行政和市場(chǎng)主體的宏觀微觀決策、風(fēng)險(xiǎn)管理、商業(yè)交易提供更為全面、準(zhǔn)確、快捷的服務(wù)”。

　　朱鶴新指出，要明確市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)定位，貼近需求有針對(duì)性地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，利用更加靈活的市場(chǎng)化征信服務(wù)來(lái)解決小微企業(yè)融資和金融普惠中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)。堅(jiān)持征信業(yè)高水平開放戰(zhàn)略，引入優(yōu)質(zhì)信息技術(shù)資源，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向提升內(nèi)功，完善與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代征信體系。

　　然后，繼續(xù)加大對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)力度，全面加強(qiáng)征信信息安全管理。朱鶴新指出，央行將堅(jiān)持把信息主體權(quán)益保護(hù)作為征信管理的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，進(jìn)一步關(guān)注、重視和維護(hù)人民群眾的信息權(quán)益。“加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)立法工作，先易后難，先研究推動(dòng)個(gè)人金融信息保護(hù)立法，明確各方的權(quán)益義務(wù)，使個(gè)人金融信息保護(hù)取得實(shí)效。完善征信服務(wù)方式，優(yōu)化征信維權(quán)機(jī)制，暢通征信維權(quán)渠道，提高征信維權(quán)效率，為用戶使用和維權(quán)提供便利。繼續(xù)加大對(duì)違規(guī)采集，查詢和使用個(gè)人征信信息的懲處力度，提高征信信息侵權(quán)行為的成本。”朱鶴新說(shuō)道。

責(zé)任編輯：楊希 1904183207