來(lái)源：中國(guó)新聞周刊

　　信用卡還款低于100元不算逾期？

　　自10月末至目前，工行、中行、建行以及多家股份制銀行宣布上調(diào)信用卡還款容差，即信用卡每月少還100元內(nèi)視同全額還款。

　　事實(shí)上，信用卡減費(fèi)讓利仍然在持續(xù)。11月13日，中國(guó)銀行發(fā)布公告，再次對(duì)信用卡服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，其中包括轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)、信用卡換卡、補(bǔ)發(fā)卡手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用的限時(shí)減免。其后，江蘇銀行、蘇州銀行、蘭州銀行在內(nèi)的10余家中小銀行亦跟進(jìn)，均對(duì)信用卡費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整。

　　作為曾經(jīng)的“中產(chǎn)標(biāo)配”，信用卡正在降低身段，把實(shí)惠和便利重新交還給用戶。這一轉(zhuǎn)變的背后，則是信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)下正面臨“失寵”，甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為，年輕人不喜歡用信用卡了。

　　那么這枚“定心丸”，能為信用卡挽回多少年輕人呢？

圖/圖蟲創(chuàng)意

　　100元容差“定心丸”背后

　　在銀行業(yè)內(nèi)，100元的限制被稱為“容差”，是指持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

　　中國(guó)新聞周刊注意到，信用卡容差服務(wù)起始于2013年，多數(shù)銀行都將“容差服務(wù)”的規(guī)定限額控制在10元及以內(nèi)。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融學(xué)家余豐慧向中國(guó)新聞周刊表示，此次容差調(diào)整，主要惠及的是非惡意欠款客戶，容差服務(wù)旨在為用戶提供更大的便利和靈活性，同時(shí)也有助于提高用戶的還款意愿和忠誠(chéng)度。

　　更進(jìn)一步看，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、支付清算中心副主任周莉萍向中國(guó)新聞周刊表示，多家商業(yè)銀行提高信用卡容時(shí)、容差額的舉動(dòng)，旨在落實(shí)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2023年10月12日發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書》，其中便鼓勵(lì)各信用卡發(fā)卡行，適時(shí)調(diào)整服務(wù)價(jià)格，為消費(fèi)者提供更加靈活的金融服務(wù)供給。

　　在周莉萍看來(lái)，減費(fèi)讓利目的在于提高信用卡服務(wù)質(zhì)量。相比以往，此次優(yōu)惠力度較大，能在一定程度上刺激信用卡用戶消費(fèi)。

　　北京銀行某內(nèi)部人士亦對(duì)中國(guó)新聞周刊表示，減費(fèi)讓利會(huì)促動(dòng)刷卡消費(fèi)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看有利于提升信用卡在持卡人支付方式中的優(yōu)先級(jí)。

　　資深信用卡專家董崢則對(duì)中國(guó)新聞周刊分析，上述《倡議書》中針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)部分，帶來(lái)持卡人權(quán)益與體驗(yàn)的雙重提升，既擴(kuò)大了容差金額，又解決了處于逾期部分的計(jì)息問(wèn)題，緩解了銀行與用戶之間的矛盾。

　　當(dāng)然，100元容差兜底并不意味著征信絕對(duì)安全。余豐慧提醒，容時(shí)容差服務(wù)的目的在于以防萬(wàn)一，按時(shí)還款仍應(yīng)放在首位，不應(yīng)該完全依賴容時(shí)容差服務(wù)，以免出現(xiàn)征信問(wèn)題。

　　在銀行持續(xù)減費(fèi)讓利的背后，信用卡業(yè)務(wù)正面臨“失寵”，一個(gè)明顯信號(hào)在于信用卡數(shù)量的減少。中國(guó)人民銀行9月1日發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量7.86億張，相較去年同期減少2100萬(wàn)張。

　　隨著信用卡數(shù)量越來(lái)越少，信用卡的交易額也隨之減少。以國(guó)內(nèi)發(fā)卡量最大的“宇宙行”中國(guó)工商銀行來(lái)看，去年的信用卡消費(fèi)額同比下降約10.55%，今年上半年的信用卡消費(fèi)額繼續(xù)下滑7.63%。

　　多家銀行積極改變，主要系信用卡業(yè)務(wù)直接影響銀行業(yè)績(jī)。以信用卡營(yíng)收規(guī)模最大的招商銀行為例，2023年三季報(bào)中，招商銀行卡手續(xù)費(fèi)收入145.51億元，同比下降8.62%，主因是“信用卡線下交易手續(xù)費(fèi)下降”。

　　年輕人為啥不愛(ài)信用卡了？

　　曾幾何時(shí)，隨著中國(guó)居民消費(fèi)爆發(fā)，信用卡業(yè)務(wù)一路高歌猛進(jìn)。在增長(zhǎng)猛烈的2017年，信用卡數(shù)量一年就多出了1.2億張。

　　不過(guò)在2014-2017年高速增長(zhǎng)時(shí)期后，信用卡行業(yè)在2018年之后規(guī)模增長(zhǎng)趨緩。嶺南金融研究院數(shù)據(jù)顯示，信用卡行業(yè)整體余額規(guī)模年均增速由2017年的36.9%下降至2020年的4.2%。

　　事實(shí)上，流量和人口紅利的簡(jiǎn)單增長(zhǎng)邏輯，已經(jīng)一去不復(fù)返。

　　從產(chǎn)品本身來(lái)看，信用卡的吸引力變?nèi)酰环矫婧鸵苿?dòng)支付的崛起有關(guān)。周莉萍表示，年輕一代是擁抱移動(dòng)支付的主力軍，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付工具對(duì)信用卡的替代效應(yīng)很明顯。與花唄等新型信用支付工具相比，信用卡需要申請(qǐng)門檻，且信用卡通常收取一定額度的年費(fèi)，尤其是級(jí)別較高的白金卡等會(huì)收取剛性年費(fèi)。

　　董崢則補(bǔ)充道，就早期發(fā)展而言，移動(dòng)支付依靠微信、支付寶等粘性較高的app，在流量入口上具有天然優(yōu)勢(shì)，也加速了移動(dòng)支付習(xí)慣的滲透。

　　另一方面，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)內(nèi)信用卡整體優(yōu)惠力度有限，作為透支工具的優(yōu)勢(shì)在下降。周莉萍介紹，一些歐美國(guó)家開(kāi)卡獎(jiǎng)勵(lì)更豐厚，很多信用卡業(yè)務(wù)會(huì)與商家合作，為消費(fèi)者提供5%左右不等的消費(fèi)返現(xiàn)，且積分兌換范圍廣，部分信用卡積分還可以轉(zhuǎn)贈(zèng)他人。

　　而從外部政策來(lái)看，“信用卡數(shù)量的減少，也與監(jiān)管‘緊箍咒’分不開(kāi)，”周莉萍指出。

　　去年7月，銀保監(jiān)會(huì)與央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱“信用卡新規(guī)”），提到要嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為，防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限等。

　　不僅嚴(yán)控增量，還要清理存量。信用卡新規(guī)亦強(qiáng)調(diào)，不得再以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量，以及市場(chǎng)占有率等作為考核指標(biāo)，并首次把降低睡眠卡比例作為要求。

　　“審慎穩(wěn)健”的監(jiān)管要求下，信用卡盲目擴(kuò)張道路走向終結(jié)。2021年以來(lái)，陸續(xù)有銀行不再披露卡量情況。

　　新規(guī)也成為部分年輕人辦信用卡的門檻。周莉萍表示，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)銀行也在逐步提高信用卡申請(qǐng)門檻，比如申請(qǐng)人的收入要持續(xù)穩(wěn)定、具備還款能力，或者具有可抵押資產(chǎn)，收入不穩(wěn)定的年輕人很容易被拒之門外。

　　不過(guò)從根上來(lái)看，居民，特別是年輕人消費(fèi)習(xí)慣的改變才是信用卡真正需要正視的問(wèn)題。星圖金融研究院研究員黃大智分析，宏觀而言，消費(fèi)弱復(fù)蘇的前提下，中國(guó)一二線城市的信用卡行業(yè)滲透率已經(jīng)到達(dá)了階段性頂部；微觀而言，消費(fèi)者透支消費(fèi)的習(xí)慣遭到?jīng)_擊。

　　今年10月，#為什么年輕人開(kāi)始討厭信用卡了#的話題一度在微博上引發(fā)熱議。在黃大智看來(lái)，這種說(shuō)法有些偏頗，但的確折射出信用卡的“拉新”困境。

　　隨著消費(fèi)習(xí)慣改變，更多年輕人正試圖通過(guò)關(guān)閉消費(fèi)信貸的方式，告別“超前消費(fèi)”。今年5月發(fā)布的《中國(guó)青年生活消費(fèi)觀調(diào)研及營(yíng)銷洞察報(bào)告》顯示，在調(diào)研樣本中，有35%的青年人不使用信貸消費(fèi)，多數(shù)信貸消費(fèi)比例集中在收入的20%以下。

　　向什么要增量？

　　其實(shí)，作為一種“支付+信貸”雙重屬性的金融工具，信用卡不應(yīng)該被“超前消費(fèi)”這一刻板印象困住發(fā)展。

　　有行業(yè)人士將信用卡比作“零售之刃”，這是因?yàn)樾庞每ㄗ鳛橹Ц度肟诰哂刑烊贿B接客戶、商戶、場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)。因此，誕生于消費(fèi)服務(wù)創(chuàng)新的信用卡，如何回歸服務(wù)本源，是重新?lián)肀贻p人的關(guān)鍵。

　　在董崢看來(lái)，當(dāng)下信用卡客群以年輕一代為主，他們的興趣愛(ài)好廣泛多元，這也倒逼發(fā)卡機(jī)構(gòu)要充分挖掘剛性消費(fèi)需求，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)支付亦離不開(kāi)綁定銀行卡的關(guān)鍵步驟，想做好信用卡消費(fèi)線上化，關(guān)鍵要激發(fā)出“消費(fèi)粘性”，打造實(shí)惠便利的消費(fèi)體驗(yàn)，如此才能留存長(zhǎng)期、高頻的有效用戶。

　　比如剛剛過(guò)去的雙11大促，各銀行的信用卡業(yè)務(wù)便帶來(lái)豐富福利：首綁禮金、消費(fèi)返現(xiàn)、消費(fèi)滿減、消費(fèi)抽獎(jiǎng)、無(wú)門檻優(yōu)惠券、分期滿減、分期最高24期免息等促銷優(yōu)惠不一而足。

　　余豐慧亦持相似觀點(diǎn)。他認(rèn)為，在獲客難的背景下，機(jī)構(gòu)需要從年輕人的需求和消費(fèi)習(xí)慣變化入手，通過(guò)提供更好的體驗(yàn)、更獨(dú)特的價(jià)值創(chuàng)造與他們建立更緊密的連接。

　　以2023年9月爆火的瑞幸與茅臺(tái)聯(lián)名咖啡為例，寧波銀行信用卡推出“1分錢喝醬香拿鐵”，招商銀行信用卡推出“999積分兌瑞幸醬香拿鐵”，華夏銀行順勢(shì)推薦瑞幸咖啡聯(lián)名卡，刷卡消費(fèi)最高一年能暢飲100杯。

　　緊跟年輕人的消費(fèi)需求，不僅僅有利于數(shù)量上的拉新，更重要的是，場(chǎng)景深化帶來(lái)的交易規(guī)模與賬單厚度變化。

　　金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟發(fā)布的《信用卡客戶經(jīng)營(yíng)專題報(bào)告2023》指出，息差下行的背景下，銀行越來(lái)越重視非利息收入，依托信用卡對(duì)各生活場(chǎng)景的滲透優(yōu)勢(shì)研發(fā)各類增值服務(wù)是近年來(lái)的趨勢(shì)之一。

　　信用卡業(yè)務(wù)非利息收入的貢獻(xiàn)，正在逐步顯現(xiàn)。以招商銀行信用卡業(yè)務(wù)為例，2015年其利息收入占比為74%，2023年上半年這一比例降至69%。

　　一位中國(guó)銀行內(nèi)部人士告訴中國(guó)新聞周刊，利息收入是銀行的命脈，信用卡業(yè)務(wù)非息收入增多，意味著信用卡分期業(yè)務(wù)等增值服務(wù)規(guī)模在擴(kuò)大。8年半時(shí)間招商銀行信用卡利息收入5%的降幅，從全行角度來(lái)看的確可觀。銀行深耕服務(wù)場(chǎng)景、發(fā)力非息業(yè)務(wù)也是存貸款利率下行情況下的一種“自救”。

　　多方位努力下，信用卡的增量想象還有多大呢？

　　中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年二季度末，我國(guó)信用卡人均持有量為0.56張?？紤]到適發(fā)人群等因素，我國(guó)實(shí)際人均信用卡持卡量估計(jì)超過(guò)1.5張，前景仍然不小，當(dāng)然這也意味著發(fā)卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日益激烈。

　　追逐年輕人，仍是深挖行業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵密碼。黃大智對(duì)中國(guó)新聞周刊表示，綜合來(lái)看，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)依然韌性與活力兼具。在高端優(yōu)質(zhì)客戶滲透率較高的情況下，年輕一代發(fā)揮的力量不容小覷。

　　“與年輕人雙向奔赴，才能真正推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)重返銀行個(gè)人金融服務(wù)C位?！倍瓖樠a(bǔ)充道。

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責(zé)任編輯：曹睿潼