● 本報記者 薛瑾
近日，五部門聯合印發《關于全面實施個人養老金制度的通知》。中國證券報記者了解到，個人養老金制度全面鋪開之際，有展業資質的銀行、保險等金融機構已經在緊鑼密鼓備戰個人養老金業務的升級優化工作，銀行在開戶、繳存、代銷方面的新一輪“跑馬圈地”即將開啟，各類金融機構的產品儲備也將再上新臺階。
銀行發力搶占“第一道”
“行里已經安排了業務端會議，部署個人養老金業務全面實施后的工作。”某股份行總行零售條線相關負責人告訴中國證券報記者。多家銀行也表示，將在制度生效當天為已預約自動開戶的客戶批量開通個人養老金資金賬戶。
業內人士預計，隨著個人養老金制度全面鋪開，銀行將掀起新一輪開戶大戰。“今年全年都有個人養老金預開戶任務，但任務量不算多。全面鋪開之后，開戶和產品營銷任務肯定要翻幾倍。”某股份行華北一支行負責人透露。
在個人養老金參與業務流程中，銀行掌握著開戶“第一道”程序。業內人士預計，接下來開戶大戰勢必激烈，相關服務水平也將進一步優化。
中國銀行研究院研究員楊娟表示，個人養老金制度要求參與人在銀行開立個人養老金資金賬戶，參與人往往通過開立賬戶的銀行配置其個人養老金賬戶資金。但是，當前開辦資金賬戶業務的銀行，開辦的業務品類有限，開通相關銷售業務的銀行中代銷的產品數量還較少，后續還需加力完善。“在銷售管理方面，開辦個人養老金業務的銀行要提高包容度，盡量銷售全類型個人養老金產品，不斷增加銷售品種。”
提供差異化投資產品
《通知》明確，優化產品供給，豐富產品種類。“產品供給增加，擴大了參加人對于個人養老金產品的選擇權，有助于參加人根據不同的投資風險偏好選擇產品，實現個人養老金產品供給與需求的匹配。”北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生說。
國民養老保險相關負責人表示，借個人養老金制度全國推開的東風，商業銀行、基金公司、保險公司等各類金融機構圍繞人民群眾全生命周期多樣化的養老金融需求，構建差異化、多元化產品體系，提供特色化、品質化綜合服務，尤其是實現對靈活就業人員、新就業形態人員等的服務覆蓋，將進一步激發全社會積極養老意識。
郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，銀行作為代銷機構，應做好與基金、保險、理財機構的對接，豐富個人養老金產品貨架，暢通金融產品銷售渠道，為個人投資者提供更好的服務，引導個人投資者按照長期投資理念開展投資。基金、保險、理財機構要強化投研能力，做好資產配置，讓個人養老金產品有更強的賺錢效應，讓投資者在長期投資中獲得更高的長期收益。
“金融機構要堅持生命周期投資理念，為不同年齡參與人提供差異化的投資產品；在投資服務方面，要加強理財顧問的退休規劃能力，做好差異化投資咨詢服務與差異化的默認投資策略安排。”楊娟說。
推動“二三支柱”融合發展
個人養老金制度是養老保險體系“第三支柱”的重要組成部分，個人養老金的蓬勃發展對“第三支柱”壯大有著重要意義。專家認為，推動“二三支柱”融合發展，對個人養老金覆蓋率提高有較好效果。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，應推動企業年金與個人養老金的融合與協調發展，打通“二三支柱”的資金流動渠道，鼓勵建立企業年金的企業推動本企業職工建立個人養老金等。
“養老保險公司在支持‘二三支柱’建設方面發揮著愈發重要的作用，作為國內首家總資產邁進千億的養老保險公司，近年來我們以職域服務模式為支點，推動養老‘二三支柱’融合，有效提高了個人養老金的知曉率和參與率。”泰康養老相關負責人表示。
中國社會科學院世界社保研究中心執行研究員張盈華認為，“二三支柱”之間可以實現互通，兩個支柱都是個人賬戶管理模式，都采取稅收遞延激勵方式，可以合并管理，而稅優額度共享則是未來的改革方向。
責任編輯：江鈺涵
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