來源：北京商報(bào)

　　自“車貸新規(guī)”發(fā)布后，已有多家汽車金融公司積極響應(yīng)，推出0首付、0利息金融產(chǎn)品。4月21日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括廣汽匯理汽車金融、一汽汽車金融、東風(fēng)汽車金融等在內(nèi)的多家公司近日官宣上線0首付、0利息汽車貸款產(chǎn)品。汽車金融公司“來勢洶洶”，銀行也不甘示弱，通過變更還款模式、信用卡汽車分期0首付等方式，吸引更多潛在消費(fèi)者。分析人士預(yù)計(jì)，0首付、0利息等方案預(yù)計(jì)會(huì)有更多機(jī)構(gòu)跟進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不僅需要在產(chǎn)品服務(wù)方面進(jìn)行發(fā)力，同時(shí)也要對購車渠道、購車流程進(jìn)行系統(tǒng)化梳理，使得購車方案規(guī)則、還款規(guī)則暢達(dá)金融消費(fèi)者，促進(jìn)整個(gè)購車流程更為便捷、透明。

　　促銷戰(zhàn)打響

　　汽車金融公司正積極搶灘汽車消費(fèi)金融市場。4月21日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，自4月以來，已經(jīng)有廣汽匯理汽車金融、一汽汽車金融、東風(fēng)汽車金融等在內(nèi)的多家公司官宣上線0首付、0利息汽車貸款產(chǎn)品。

　　例如，中國一汽集團(tuán)官網(wǎng)近日發(fā)布消息稱，為更好支持集團(tuán)主業(yè)，創(chuàng)新用足金融工具，促進(jìn)汽車消費(fèi)，一汽汽車金融全面調(diào)整汽車貸款首付比例，推出0首付金融產(chǎn)品。一汽汽車金融表示，0首付金融產(chǎn)品的上線，是在中國人民銀行、金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱《通知》，即“車貸新規(guī)”）的背景下推出的，能夠降低客戶購車門檻、減少客戶購車的前期投入、釋放客戶購車壓力。

　　東風(fēng)汽車不久前也官宣，為響應(yīng)“車貸新規(guī)”調(diào)整汽車貸款最高發(fā)放比例，促進(jìn)汽車消費(fèi)的要求，東風(fēng)嵐圖推出一系列全新金融政策包括0息、0首付、0月供等。其中，針對手頭資金有困難以及剛工作有購車需求但首付方面有壓力的年輕用戶，配置了0首付、12—60期的貸款方案；針對有一定的資金配備能用于購車，但是不想因?yàn)橘J款而產(chǎn)生額外利息的精打細(xì)算用戶，為全車系配置了首付50%起、24期免息的貸款方案；而針對企業(yè)類客戶，新嵐圖夢想家車型，配置12期0息0月供方案，首付50%，尾款50%，中間0月還。4月21日，北京商報(bào)記者咨詢獲悉，上述方案均由東風(fēng)汽車金融提供。

　　汽車金融公司“來勢洶洶”，銀行也不甘示弱。近日，江蘇銀行推出信用卡汽車分期0首付活動(dòng)，單期利率低至0.16%，折算年化利率低至3.6%。而在不久前，招商銀行信用卡中心則宣布啟用新版招商銀行專享消費(fèi)分期信用卡購車分期業(yè)務(wù)協(xié)議，新版協(xié)議將等本等息的還款模式變更為等額本息，長期來看有助于購車消費(fèi)者節(jié)省更多利息成本。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，近期多家汽車金融公司推出0首付、0利息購車方案，主要是積極響應(yīng)相關(guān)監(jiān)管號(hào)召，為客戶提供更加便捷的汽車消費(fèi)解決方案，同時(shí)也有助于當(dāng)前階段快速獲客。而不久前也有銀行機(jī)構(gòu)提出要優(yōu)化車貸客戶還款方式等服務(wù)。各類機(jī)構(gòu)紛紛提出優(yōu)化汽車金融方案，能夠?yàn)閾碛匈Y金需求的購車人帶來利好，但也需要關(guān)注后續(xù)自身的還款能力，以及每期還款金額、實(shí)際利率、還款方式等關(guān)鍵信息。

　　警惕潛在消費(fèi)陷阱

　　金融機(jī)構(gòu)紛紛推出汽車貸款優(yōu)惠政策，離不開政策的支持和鼓勵(lì)。4月3日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)《通知》，明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。

　　此前自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%，此次《通知》的發(fā)布意味著，貸款發(fā)放比例最高可達(dá)100%，即按所購汽車價(jià)格全額發(fā)放，為0首付提供了政策依據(jù)。

　　蘇商銀行研究院高級研究員杜娟分析指出，汽車金融公司一般都有車廠股東背景，除了賺取金融利潤，幫助車廠及其經(jīng)銷商體系擴(kuò)大汽車銷量也是重要目標(biāo)，而0首付可以極大降低消費(fèi)者的購車門檻，所以一些汽車金融公司愿意多讓度一些利潤，以促進(jìn)集團(tuán)整體汽車銷量提升。而這幾年銀行等金融機(jī)構(gòu)加速入局汽車消費(fèi)金融市場，機(jī)構(gòu)間也有競爭，更低的車貸首付門檻，更優(yōu)惠的車貸利率，也能夠提升產(chǎn)品競爭力。

　　不過，需要注意的是，此前也存在一些廠商以0首付為噱頭，通過增加手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等方式來增加消費(fèi)者購車的實(shí)際成本，或者表面上宣傳“0利息”，實(shí)際上仍要收一定比例的手續(xù)費(fèi)。

　　對此，杜娟表示，購車消費(fèi)者在辦理汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)要注意認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，向相關(guān)業(yè)務(wù)員問明是否有其他費(fèi)用等條款，避免有些違規(guī)機(jī)構(gòu)借0首付的熱度欺騙用戶。

　　隨著居民消費(fèi)意愿的逐步回升，疊加擴(kuò)大汽車消費(fèi)的政策鼓勵(lì)，可以預(yù)計(jì)后續(xù)汽車金融市場會(huì)有更加廣闊的發(fā)展前景。蘇筱芮認(rèn)為，0首付、0利息等方案預(yù)計(jì)會(huì)有更多機(jī)構(gòu)更進(jìn)，銀行機(jī)構(gòu)在充分評估過后不排除其加入的可能性，后續(xù)，金融機(jī)構(gòu)不僅需要在產(chǎn)品服務(wù)方面進(jìn)行發(fā)力，同時(shí)也要對購車渠道、購車流程進(jìn)行系統(tǒng)化梳理，使得購車方案規(guī)則、還款規(guī)則暢達(dá)金融消費(fèi)者，促進(jìn)整個(gè)購車流程更為便捷、透明。

　　而對于消費(fèi)者，招聯(lián)首席研究員董希淼建議，消費(fèi)者購車時(shí)要根據(jù)自身能力選擇合適的車型和貸款，不能因0首付、0利息而盲目借貸，不能超出個(gè)人償還能力去借高額的貸款，要把自己的債務(wù)水平控制在可負(fù)擔(dān)的范圍之內(nèi)。

　　北京商報(bào)記者 李海顏

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責(zé)任編輯：張文