● 本報(bào)記者 石詩語

　　近日，中國證券報(bào)記者調(diào)研了解到，多家銀行推出新春福利，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)層出不窮，部分銀行消費(fèi)貸利率最低可降至3%以下。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸利率的下降，一方面，可降低消費(fèi)者借款成本，有助于刺激消費(fèi)需求；另一方面，也需注意其帶來的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及消費(fèi)者過度負(fù)債等問題。未來，銀行應(yīng)擺脫“價(jià)格戰(zhàn)”的同質(zhì)化競爭，走差異化經(jīng)營路線，才能獲得更廣闊的發(fā)展空間。

　　消費(fèi)貸利率優(yōu)惠頻出

　　“之前申請了招行的消費(fèi)貸，評估出年利率是5.4%，覺得有點(diǎn)高就遲遲沒有提款，昨天貸款經(jīng)理打電話告知現(xiàn)在使用優(yōu)惠券利率可直接降到3%，額度并沒有變，優(yōu)惠力度還是挺大的。”來自上海的陸女士告訴中國證券報(bào)記者。

　　此外，中國證券報(bào)記者了解到，開年以來已有多家銀行推出了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，部分產(chǎn)品利率可降至3%以下。例如，浦發(fā)銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動(dòng)，符合要求的客戶有機(jī)會(huì)領(lǐng)取1年期浦閃貸2.9%年化利率（單利）優(yōu)惠券，每周二定時(shí)可搶3%利息券，同時(shí)，該行客戶在2024年1月1日-2月8日期間，還可領(lǐng)6.5折利率優(yōu)惠券。

　　除全國性商業(yè)銀行外，部分城商行、農(nóng)商行也紛紛加入消費(fèi)貸優(yōu)惠大軍。北京銀行一位個(gè)貸經(jīng)理告訴中國證券報(bào)記者：“活動(dòng)期間，對于資質(zhì)較好的首貸客戶，‘京e貸’年利率最低可申請到2.98%，最高可借50萬元。”

　　對于近期銀行消費(fèi)貸利率的扎堆下調(diào)，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為：“一方面是因?yàn)槭袌隼手袠邢乱疲瑤?dòng)了消費(fèi)貸成本下降；另一方面，在傳統(tǒng)的對公貸款、個(gè)人按揭貸款以及經(jīng)營貸方面，目前銀行已進(jìn)入瓶頸期，增量口徑在消費(fèi)貸，因此銀行不惜大幅降低利率、開年大力搶占消費(fèi)貸市場。”

　　“拼團(tuán)貸款”花式攬客

　　不少銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理透露，優(yōu)惠活動(dòng)期間的最低利率對借款人的各項(xiàng)資質(zhì)有較高審核門檻，并非所有客戶都能申請得到。若想要申請到較低利率也可以通過拼團(tuán)活動(dòng)來實(shí)現(xiàn)。

　　某國有行貸款經(jīng)理介紹：“同一單位有3名借款人一起來申請貸款，可享受團(tuán)購價(jià)，利率可從3.6%降至3.3%；若有5個(gè)人一起拼，利率可降至3.15%，也可獲得30萬元的最高額度。”

　　但同時(shí)上述貸款經(jīng)理也表示，借款人所在單位需在該行合作的白名單內(nèi)，并且借款人需為正式在崗職工。

　　中國證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近期“貸款拼團(tuán)”現(xiàn)象并不少見，多家銀行結(jié)合春節(jié)消費(fèi)季時(shí)點(diǎn)，通過拉人獎(jiǎng)勵(lì)、消費(fèi)貸利率優(yōu)惠等激勵(lì)措施來實(shí)現(xiàn)獲客目的。

　　某股份行個(gè)貸工作人員表示：“符合要求的客戶可通過手機(jī)銀行或聯(lián)系客戶經(jīng)理參與拼團(tuán)活動(dòng)。在7日內(nèi)邀約1位客戶且審批通過，每位參團(tuán)客戶可分別獲得1張8折利率優(yōu)惠券；邀約3位及以上客戶且審批通過，每位參團(tuán)客戶可分別獲得1張7.5折利率優(yōu)惠券，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)成團(tuán)人數(shù)及成員資質(zhì)，自動(dòng)發(fā)放優(yōu)惠力度最高的優(yōu)惠券，折算下來最低優(yōu)惠利率可至2.7%。”

　　差異化發(fā)展擺脫“價(jià)格戰(zhàn)”

　　近年來，消費(fèi)貸利率不斷“卷”出新低。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為3.41%，環(huán)比下降1個(gè)基點(diǎn)。而2022年11月份，全國性銀行線上消費(fèi)貸最低可執(zhí)行平均利率為4.20%。一年時(shí)間，消費(fèi)貸平均利率下降近80基點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸利率的下降，一方面可降低消費(fèi)者借款成本、增強(qiáng)消費(fèi)意愿，一定程度上有助于刺激消費(fèi)需求；但另一方面，也需注意銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及消費(fèi)者負(fù)債等問題。若消費(fèi)貸利率一味下降，貸款收益不能覆蓋成本，將會(huì)對銀行長期經(jīng)營質(zhì)效產(chǎn)生不良影響。

　　“銀行需要高度重視個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低的消費(fèi)貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場套利，引發(fā)部分借款人過度消費(fèi)，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴中國證券報(bào)記者。

　　盤和林分析認(rèn)為，隨著銀行對消費(fèi)貸市場投入力度的加大，“價(jià)格戰(zhàn)”或仍將持續(xù)。但他同時(shí)也表示，“價(jià)格戰(zhàn)”的背后是銀行在消費(fèi)貸領(lǐng)域進(jìn)行的同質(zhì)化競爭，未來銀行只有擺脫同質(zhì)化競爭，走向差異化，才能有更廣闊的發(fā)展空間。

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責(zé)任編輯：楊賜